Mi az a hitel elemző?
A hitel elemző pénzügyi szakember, aki felméri az értékpapírok, magánszemélyek vagy társaságok hitelképességét. A hitelanalitikusok meghatározzák annak valószínűségét, hogy a hitelfelvevő vissza tudja fizetni pénzügyi kötelezettségeit, áttekintve a hitelfelvevő pénzügyi és hitelezési előzményeit, és meghatározva, hogy az alany pénzügyi állapota és a gazdasági feltételek kedvezőek-e a visszafizetéshez.
A hitelanalitikusokat általában kereskedelmi és befektetési bankok, hitelkártya-kibocsátó intézmények, hitelminősítő intézetek és befektetési társaságok foglalkoztatják.
A hitelanalitikusok értelmezik a pénzügyi kimutatásokat és arányokat használnak a potenciális hitelfelvevő bizalmi viselkedésének és történetének elemzésekor. Az arányokat az iparági referenciaértékekkel összehasonlítva döntenek arról, hogy a hitelfelvevő rendelkezik-e megfelelő cash flow-kkal. Például egy bankban dolgozó hitel-elemző megvizsgálhatja a mezőgazdasági társaság pénzügyi kimutatásait, mielőtt új mezőgazdasági eszközökhöz kölcsönt engedélyezne.
A hitelanalitikusok számára minimális oktatási követelmény egyetemi diplomát jelent a kereskedelemben, a pénzügyekben vagy a kapcsolódó területen.
A hitelanalitikus szerepének és felelősségének megértése
A hitelanalízis a pénzügyi kockázatok elemzésének speciális területe; ezért a hitel-elemzőket hitelkockázat-elemzőknek hívják. A befektetés kockázati szintjének felmérése után az elemző meghatározza a hitelfelvevő kamatlábait és hitelkeretét, illetve hitelfeltételeit. Az elemzők kutatásaik eredményeit használják annak biztosítására, hogy a hitelfelvevő megfizethető kölcsönt kapjon, és a hitelfelvevő védve legyen, ha a hitelfelvevő nemteljesít.
A hitelanalitikusok bankokban, befektetési társaságokban, hitelszövetkezetekben, hitelminősítő intézetekben, biztosítótársaságokban és vagyonkezelő társaságokban dolgoznak. A hitelanalitikus összegyűjti és elemzi a pénzügyi adatokat, beleértve a potenciális hitelfelvevő fizetési előzményeit, a kötelezettségeket, a bevételeket és az eszközöket. Az elemző olyan mutatókat keresi, amelyek alapján a hitelfelvevő kockázatot jelenthet. Az adatok felhasználják a hitel vagy hitel jóváhagyásának vagy elutasításának ajánlására, valamint annak meghatározására, hogy növelni vagy csökkenteni kell-e a hitelkeretet, vagy fel kell számítani a kiegészítő díjakat.
A hitelanalitikus hozzájárul a gazdaság általános jólétéhez is, mivel a hitel ösztönzi a pénzügyi tevékenységet. Ezenkívül az egyének és a vállalkozások további költekezésben részesülnek kölcsönökből, hitelkeretekből és hallgatói kölcsönökből, amelyek javíthatják életüket és lehetővé teszik a vállalkozások számára, hogy legyőzzék az ideiglenes likviditást.
Az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Irodája szerint az értékpapírokban, az árucikkekkel kapcsolatos szerződésekben és a pénzügyi befektetések más területein dolgozó elemzők a legmagasabb fizetést keresik a hitelanalitikusok körében.
A hitel elemzői minősítések típusai
A hitelanalitikusok hitelminősítéseket is kiadhatnak. Magánszemélyek esetében a hitelképességi pontok generálása általában algoritmikus folyamatok révén automatizálódik, az egyén hitelfizetési előzményei, kiadásai és korábbi csődjei alapján. A hitelképesség egy háromjegyű szám, amely körülbelül 200-tól 800-ig terjed. A leggyakoribb típusú egyedi hitelpontszám a Fair Isaac vagy a FICO pontszám.
Az adósságkibocsátók és az általuk használt instrumentumok (például kötvények) számára a hitelanalitikusok pontszámot osztanak olyan betűfajták alapján, mint AAA, AA + vagy BBB. Egy bizonyos besorolás alatt a társaság adósságát "szemét" vagy a befektetési fokozat alatt tartják. Ezek a kéretlen kötvények általában magasabb hozamot mutatnak, hogy megfeleljenek a kiegészítő hitelkockázatnak. Az állami kormányoknak hitelképességi pontszáma is lehet kötvényeken. A kötvényeket értékelő hitel-elemzők gyakran olyan hitelminősítő intézetekben dolgoznak, mint a Moody's vagy a Standard & Poor's (S&P). A biztosítótársaságokat olyan hitelminősítő intézetek, mint például az AM Best, hitelképességükre és pénzügyi stabilitására is besorolják.
A BLS legfrissebb statisztikái szerint a hitelanalitikusok átlagos éves fizetése 82 900 dollár volt. A legmagasabb az USA-ban New York államban 121 480 dollár volt.
Különleges megfontolások: A kockázat csökkentése
A hitel elemző javasolhat üzleti kölcsönt vagy üzleti hitelt, miután megvizsgálta a kockázati tényezőket. A kockázati tényezők környezettudatosak lehetnek, például gazdasági változások, tőzsdei ingadozások, jogszabályi változások és szabályozási követelmények.
Például, ha egy üzleti ügyfél küzd a bérszámfejtés ellen, akkor ez jelzi a bevétel csökkenését és a lehetséges csődöt, amely befolyásolhatja a bank eszközeit, minősítéseit és jó hírnevét.
A pénzügyi adatok meghatározzák a hitel meghosszabbításával járó kockázati szintet, hogy egy bank eldöntse, kívánja-e folytatni a hitel jóváhagyását. Ha a bank finanszírozást bocsát ki, a hitel elemzője figyelemmel kíséri a hitelfelvevő teljesítményét, és ajánlásokat tehet a hitelszerződés felmondására, ha ez kockázatosá válik. A kölcsön vagy befektetés kockázati szintjének meghatározása elősegíti a bankok kockázatkezelését és bevételszerzést.
Például egy hitel-elemző javasolhat megoldást az egyén számára, aki nem teljesítette hitelkártya-fizetését. Az elemző javasolhatja az egyén hitelkeretének csökkentését, számlájának bezárását vagy új, alacsonyabb kamatlábú hitelkártyára váltást.
Kulcs elvihető
- A hitelanalitikus elemzi a befektetéseket, hogy meghatározza azok potenciális kockázatát a befektető számára. A hitel elemzőket általában kereskedelmi és befektetési bankok, hitelkártyákat kibocsátó intézmények, hitelminősítő intézetek és befektetési társaságok alkalmazzák. A hitel elemzői megvizsgálják a pénzügyi kimutatásokat és felhasználják a mutatókat a pénzügyi elemzéskor. egy potenciális hitelfelvevő története. Az adósságkibocsátók és azok instrumentumai, például kötvények, a hitelanalitikusok pontszámot osztanak olyan betűminőségek alapján, mint AAA, AA +, BBB vagy a szemét, amely a befektetési osztály alatt van.
