Mi az a hagyományos jelzálog vagy hitel?
A hagyományos jelzálog vagy a hagyományos hitel bármilyen olyan lakásvásárlói kölcsön, amelyet nem kínálnak vagy biztosítottak olyan kormányzati szervek, mint például a Szövetségi Házigazgatás (FHA), az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) vagy az USDA Vidéki Házszolgálat., hanem egy magán hitelező (bankok, hitelszövetkezetek, jelzálogkölcsön-társaságok) vagy a két kormány által szponzorált vállalkozás, a Szövetségi Nemzeti Jelzálog Szövetség (Fannie Mae) és a Szövetségi Lakáshitel Jelzálogtársaságok (Freddie Mac) által biztosított vagy biztosított.
A hagyományos kölcsönöket gyakran tévesen nevezik megfelelő jelzálognak vagy kölcsönnek. Noha az átfedések vannak, a két különálló kategória. A megfelelő jelzálog az, amelynek alapvető feltételei megfelelnek Fannie Mae és Freddie Mac finanszírozási kritériumainak. A legfontosabb ezek között a dollár-határérték, amelyet évente a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) állapít meg: Az USA kontinentális részének 2019-ben a kölcsön nem haladhatja meg a 484 350 USD-t. Tehát, bár az összes megfelelő hitel hagyományos, nem minden hagyományos hitel minősül megfelelőnek. A 800 000 dolláros jumbo jelzálog például egy hagyományos jelzálog, de nem megfelelő jelzálogkölcsön - mivel meghaladja azt az összeget, amely lehetővé tenné Fannie Mae vagy Freddie Mac fedezetét. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „A Jumbo Vs. konvencionális jelzálogkölcsönök megértése”)
Jelenleg a hagyományos jelzálogkölcsönök a háztulajdonosok által az Egyesült Államokban kibocsátott kölcsönök kb. Kétharmadát teszik ki. A hagyományos jelzálogkölcsönök másodlagos piaca rendkívül nagy és likvid. A legtöbb hagyományos jelzálogkölcsönt átadott jelzáloggal fedezett értékpapírokba csomagolják, amelyek egy jól megalapozott határidős piacon, az úgynevezett jelzálogkölcsön (TBA) piacon kereskednek. Ezeknek a hagyományos átruházási értékpapíroknak a többségét biztosítékként jelzálogkölcsön-kötelezettségekké értékpapírosítják.
Kulcs elvihető
- A hagyományos jelzálog vagy a hagyományos kölcsön olyan lakásvásárlói kölcsön, amelyet nem kínál kormányzati szerv. Ez magánhitelező vagy a két kormány által szponzorált vállalkozás - a Fannie Mae és a Freddie Mac. - által biztosított vagy garantálható. A potenciális hitelfelvevőknek töltse ki a hivatalos jelzálogkölcsön-kérelmet, adja meg a szükséges dokumentumokat, a hiteltörténetet és az aktuális hitelképességet. A konvencionális hitelkamatlábak általában magasabbak, mint az államilag támogatott jelzálogkölcsönök, például az FHA-kölcsönök.
Hogyan működik a hagyományos jelzálog vagy hitel
A másodlagos jelzálogkölcsönök 2007. évi összeomlása óta a hitelezők szigorították a kölcsönökre vonatkozó követelményeket - például a „nincs ellenőrzés” és a „nem az előleg” jelzálogkölcsönök szélsőségesen mentek végbe -, de az alapvető követelmények nagy része általában nem változott. A potenciális hitelfelvevőknek ki kell tölteniük a hivatalos jelzálogkölcsön-kérelmet (és általában be kell fizetniük a kérelmezési díjat), majd meg kell adniuk a hitelezőnek a szükséges dokumentumokat, hogy alaposan ellenőrizhessék háttérüket, hitelképességüket és aktuális hitelképességüket.
Szükséges dokumentáció
Egyetlen ingatlanot sem finanszíroznak 100% -ban. Vagyonának és kötelezettségeinek ellenőrzése során a hitelező nem csak azt látja, hogy megengedheti-e magának a havi jelzálog-kifizetéseket (amelyek általában nem haladhatják meg a bruttó jövedelem 28% -át), hanem azt is, hogy képes-e kezelni az ingatlan előleget (és ha igen, akkor mennyi), az egyéb előzetes költségekkel, mint például a hitelindítási vagy jegyzési díjak, brókerdíjak, valamint az elszámolási vagy zárási költségek, amelyek mindegyike jelentősen megnövelheti a jelzálogköltségeket. A szükséges elemek között vannak:
1. Jövedelem bizonyítéka. Ezek a dokumentumok magukban foglalják, de nem korlátozódhatnak ezekre:
- Harminc napos fizetőképesség-mutató, amely kimutatja a jövedelmet, valamint az éves jövedelmet. Két évig tartó szövetségi adóbevallás hatvan nap vagy az összes eszközszámla negyedéves kimutatása, beleértve az ellenőrzést, a megtakarítást és a befektetési számlákat. Két év W-2 kimutatás
A hitelfelvevőknek fel kell készülniük a kiegészítő jövedelem, például a tartásdíjak vagy a bónuszok igazolására is.
2. Eszközök. Be kell mutatnia a bankszámlakivonatokat és a befektetési számlakivonatokat annak igazolására, hogy van pénzeszköze a lakóhely előlegeinek és a záró költségeknek, valamint készpénztartalékai. Ha pénzt kap egy barátjától vagy rokonától az előleg elősegítéséhez, ajándéklevelekre lesz szüksége, amelyek igazolják, hogy ezek nem kölcsönök, és nem tartalmaznak kötelező vagy kötelező visszafizetést. Ezeket a leveleket gyakran közjegyzői hitelesíteni kell.
3. A foglalkoztatás ellenőrzése. A hitelezők ma biztosak akarnak lenni abban, hogy csak stabil munkavégzésű hitelfelvevőknek adnak kölcsönöket. A hitelező nem csak a fizetési tippeket fogja látni, hanem felhívhatja a munkáltatót, hogy ellenőrizze, hogy továbbra is foglalkoztat-e, és ellenőrizze fizetését. Ha a közelmúltban megváltozott munkahely, a hitelező felveheti a kapcsolatot az előző munkáltatójával. Az önálló vállalkozóknak jelentős kiegészítő papírokat kell szolgáltatniuk vállalkozásukkal és jövedelmükkel kapcsolatban.
4. Egyéb dokumentáció. A hitelezőnek másolnia kell a jogosítványt vagy az állami személyi igazolványt, és szüksége lesz a társadalombiztosítási számra és az aláírásra, amely lehetővé teszi a hitelező számára, hogy elkészítse a hiteljelentését.
Kamatlábak
A konvencionális hitelkamatlábak általában magasabbak, mint az államilag támogatott jelzálogkölcsönök, például az FHA-kölcsönök (bár ezek a kölcsönök, amelyek általában kötelezővé teszik, hogy a hitelfelvevők jelzálogbiztosítási díjakat fizetjenek, hosszú távon ugyanolyan költségesek lehetnek).
A hagyományos jelzálog által fizetett kamatláb számos tényezőtől függ, ideértve a hitel feltételeit is - a hitel hosszát, méretét, valamint azt, hogy rögzített vagy beállítható kamatlába van-e -, valamint a jelenlegi gazdasági vagy pénzügyi piaci feltételektől. A jelzálogkölcsön-hitelezők a jövőbeni inflációs várakozásaik alapján határozzák meg a kamatlábakat; a jelzáloggal fedezett értékpapírok kereslete és kereslete szintén befolyásolja a kamatlábakat. Amikor a Federal Reserve megnöveli a bankok hitelfelvételét a magasabb fedezeti kamatláb célzásával, a bankok viszont magasabb költségeket hárítanak ügyfeleikre, és a fogyasztási hitelek kamatlába, ideértve a jelzálogkölcsönöket is, növekszik.
A kamatlábhoz általában a pontok, a hitelezőnek (vagy brókernek) fizetett díjak kapcsolódnak. Minél több pontot fizet, annál alacsonyabb a kamatláb. Egy pont a hitel összegének 1% -át fizeti, és körülbelül 0, 25% -kal csökkenti a kamatlábat. Általában véve azoknak az embereknek, akik hosszú ideig (10 vagy annál több évet) akarnak otthon élni, fontolóra kell venniük a kérdéseket, hogy a kamatlábakat a hitel élettartama alatt alacsonyabban tartsák.
A kamatláb meghatározásának utolsó tényezője az egyéni hitelfelvevő pénzügyi profilja: személyes vagyon, hitelképesség és az előleg nagysága, amelyet a finanszírozandó lakóhelyen fizethetnek.
Az a vevő, aki 10 vagy annál hosszabb időn belül otthont kíván élni, fontolóra kell vennie a pontok fizetését, hogy a kamatlábak alacsonyabbak maradjanak a jelzálog élettartama alatt.
Különleges megfontolások a hagyományos jelzálog vagy hitel mellett
Az ilyen típusú kölcsönök nem mindenkinek szólnak. Itt van egy pillantás arra, ki valószínűleg jogosult hagyományos jelzálogkölcsönre, és ki nem.
Ki képes minõsülni?
Megállapított hitel- és csillaghitel-jelentéssel rendelkezők, akik szilárd pénzügyi helyzetben vannak, általában jogosultak a hagyományos jelzálogkölcsönökre. Pontosabban, az ideális jelöltnek rendelkeznie kell:
- Legalább 680, és lehetőleg jóval több, mint 700 hitelképesség. Minél magasabb a pontszám, annál alacsonyabb a hitel kamatlába, a legjobb feltételeket a 740 feletti személyek számára kell fenntartani. Elfogadható adósság / jövedelem arány (DTI)). Ez a havi kötelezettségek összege a havi jövedelmével összehasonlítva. Ez a szám körülbelül 36%, de legfeljebb 43%. Előzetes befizetés, amely a ház vételárának legalább 20% -a elérhető. A hitelezők kevesebbet tudnak elfogadni, és ha igen, gyakran megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy vállaljanak magánbiztosítási jelzálogbiztosítást, és havi összeget fizetjenek, amíg legalább 20% -ot elérnek a házban.
Ezenkívül a hagyományos jelzálogkölcsönök gyakran a legjobb vagy csak igénybe vehetők azoknak a háztulajdonosoknak, akik befektetési célból akarják otthont adni második háznak, vagy akik 500 000 dollár fölött megvásárolnak egy ingatlant.
Ki nem valószínű, hogy képesítést szerez?
Általánosságban elmondható, hogy azoknak, akik csak most kezdődnek el az életben, azoknak, akiknek valamivel több adósságuk van, mint a normálnál, és azoknak, akiknek a hitelminősítése szerény, gyakran nehézségekbe ütközik a hagyományos kölcsönökhöz való jogosultság. Pontosabban, ezek a jelzálogkölcsönök nehézek lennének azok számára, akik:
- Sújtott csőd vagy kizárás az elmúlt hét évben. A hitelképesség 650 alatt van. A DTI-k 43% feletti pontszáma. Kevesebb, mint az otthon beszerzési árának 20% -a vagy akár 10% -a.
