Tartalomjegyzék
- Hagyományos nyugdíjtervek
- Meghatározott ellátás és hozzájárulás
- Nem alkalmazottak nyugdíjai
- Elég lesz-e a panzióm?
- Vigyázz az inflációra
- Ön nem ellenőrzi a nyugdíját
- Alsó vonal
Van nyugdíja, és továbbra is hozzájárulhat a 401 (k) - és az IRA-hoz - a nyugdíjazásáért. Ha dolgozik egy meghatározott juttatási nyugdíjrendszerrel, akkor semmi nem kell aggódnia, igaz? Talán nem. Míg a nyugdíjak a nyugdíjazás tervezésének receptjei voltak a legfontosabb összetevők, manapság kevesebb társaság kínál számukra. Sőt, az előnyök nem olyan megbízhatóak, mint régen.
Kulcs elvihető
- A nyugdíj rögzített havi ellátást biztosít nyugdíjba vonulásakor egész életében. A 401 (k) s és az IRA nyugdíjazáskor is jövedelmet nyújt. De az összeg attól függ, hogy mennyit járul hozzá és milyen jól teljesít a befektetései. Egy jó nyugdíjstratégia az, hogy hozzájáruljon a különféle nyugdíjazási beruházásokhoz, beleértve a 401 (k) -ot és az IRA-kat - még akkor is, ha már van nyugdíja.
Itt az ideje, hogy azon gondolkodjunk, hol illeszkedik nyugdíja az általános nyugdíjazási tervbe. Veszélyes minden nyugdíjra támaszkodni - akár nagylelkűre is -, hogy minden nyugdíjigényét fedezze.
Hagyományos nyugdíjtervek: robbanás a múltból
A nyugdíjak fantasztikusak, ha szerencséd van, hogy még mindig van. Az 1970-es évekig a legtöbb munkavállaló meghatározott juttatási nyugdíjban részesült. Eredetileg úgy tervezték, hogy ösztönözzék a munkavállalókat, hogy távol maradjanak egy társaságnál. Az alkalmazottat jutalmazták a lojalitásért, és a vállalatnak előnye volt, hogy stabil, tapasztalt munkaerővel rendelkezik.
Amint a neve is sugallja, ezek a tervek rögzített ("meghatározott") kifizetést nyújtanak a nyugdíjba vonulás ideje alatt - mindaddig, amíg élsz. Természetesen, ha inkább egyszeri fizetést szeretne, választhat egyösszegű elosztást. A két lehetőség kombinációját is választhatja.
Mindkét esetben az Ön előnyei olyan mutatókon alapulnak, mint a kor, a bevételi előzmények és a szolgálati év. Munkáltatója finanszírozza a nyugdíjat, és vállalja a befektetési kockázatot. A hosszú élettartam kockázatát is viselik. Ez annak a kockázata, hogy a terv résztvevői hosszabb ideig élnek és több pénzt gyűjtenek be, mint amit a vállalat elvárt.
16%
A Fortune 500 társaságok százalékos aránya, amelyek 2017-ben meghatározott juttatási tervet kínáltak az új bérlőknek. Húsz évvel korábban a vállalatok 59% -a tette ezt.
Manapság a meghatározott juttatási tervek még mindig meglehetősen gyakoriak az állami szektorban (azaz az állami munkahelyeknél). De nagyrészt eltűntek a magánszektorból, ahol a meghatározott járulékfizetési tervek uralkodnak.
Meghatározott ellátások és meghatározott hozzájárulási tervek
Az 1970-es évek során a kormány több meghatározott hozzájárulási tervet készített, köztük 401 (k) és IRA. Ezek azért kapják a nevüket, mert munkavállalói hozzájárulásokból finanszírozzák őket. A nyugdíjazáskor kapott összeg attól függ, hogy mennyit járul hozzá a tervhez - és mennyire teljesítenek beruházásai.
Míg a meghatározott járulékkal járó tervek üdvözlendő alkotások voltak az önálló vállalkozók számára, addig kevés rájött, hogy végül felváltja azokat a kedvelt hagyományos nyugdíjakat, amelyekhez a munkavállalók hozzászoktak.
A meghatározott hozzájárulási tervek olcsóbbak a munkáltatók számára a fenntartás és finanszírozás szempontjából. Ezenkívül a nyugdíjazás tervezésének terheit - és a hosszú élettartam kockázatát - a munkavállalóra hárítja.
Ezen okok miatt a hagyományos nyugdíjak már nem tartoznak a legtöbb munkavállaló nyugdíjazási egyenletébe.
Az állami alkalmazottak továbbra is nyugdíjat kapnak
Ennek ellenére a meghatározott juttatási programok a legtöbb kormányzati alkalmazott számára elérhetők, akár szövetségi, állami, akár önkormányzati szinten dolgoznak. Bár kényelmesnek feltételezheti, hogy nyugdíjazási igényeit teljes egészében kielégíti egy állami nyugdíj, ez nem jó ötlet.
4, 4 trillió dollár
A Moody's Investors Service legfrissebb becslései szerint az állami nyugdíjak alulfinanszírozottak.
Számos állami és önkormányzati munkavállalói nyugdíjterv jelentős hiányosságokkal néz szembe a jövőbeli kötelezettségek fedezése érdekében. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíja nem feltétlenül annyira vaskos, mint gondolnád. Még az állami alkalmazottaknak további terveket kell készíteniük a nyugdíjba történő megtakarítás érdekében.
Elég lesz-e a panzióm?
Attól is függ, hogy dolgozott-e elég hosszú ideig a vállalatánál, hogy „nyugdíjba kerülhessen”. Hagyjon hátra ezt a varázslatos dátumot, és nyugdíjjogosultságod megszűnik.
Annak megállapításához, hogy elegendő-e nyugdíja a kényelmes nyugdíjhoz, add hozzá a várható nyugdíj összegét a várható havi társadalombiztosítási juttatáshoz. Ha ez nem elég, vagy ha alig is elég, akkor a meghatározott hozzájárulású alternatívákat meg kell vizsgálnia, mint például a 401 (k) -es, a hagyományos IRA és a Roth IRA, hogy pótolja a hiányt.
Természetesen, még akkor is, ha úgy tűnik, hogy nyugdíjazásra készül, legalább egy másik típusú számlát finanszíroznia kell - például egy 401 (k) -et. Soha nem tudhatod, mi fog történni nyugdíjával. Jó ötlet, ha a nyugdíjazás legalább egy részét a kezedben tartja.
Vigyázz az inflációra
Az infláció az „X-tényező” a nyugdíjazás tervezésében. A legtöbb magán munkáltató nyugdíjprogramja nyugdíjkor elején rögzített havi ellátást állapít meg, és ezt az összeget fizeti ki életének hátralévő részére.
Noha ez nagyon nagylelkű lehet a nyugdíjazás korai éveiben, kb. Tíz év alatt el fogja érezni a csípését, amikor a havi ellátása nem annyit vásárol, mint régen.
Ennek orvoslására az állami nyugdíjak általában valamilyen típusú megélhetési költségekkel igazodnak (COLA). Ennek ellenére előfordulhat, hogy ez a COLA nem felel meg az Ön egyedi igényeinek.
A COLA-k általában a fogyasztói árindexen (CPI) alapulnak, egy általános célú indexen. Ez azonban működhet az idősek ellen. Az egészségügy például az nyugdíjas háztartási költségvetésének fő alkotóeleme. Ebben az ágazatban az árszínvonal sokkal gyorsabban emelkedik, mint az általános gazdaságban. Ha a fogyasztói árindex 2%, de az Ön személyes inflációs rátája 5%, akkor még COLA-rendelkezéssel is le fog maradni.
Van valamilyen biztonsági mentése - például 401 (k) - akár akkor is, ha egy kormány által támogatott, COLA-val igazított nyugdíjprogramra számít.
Ön nem ellenőrzi a munkáltató nyugdíjprogramját
Megváltozhat egy olyan nyugdíj, amely most jól néz ki - különösen, ha nem része szakszervezeti szerződésnek vagy más megbízatásnak.
A munkáltatója abszolút ellenőrzést gyakorol a meghatározott juttatási ellátások felett (természetesen a szövetségi törvényekre és az esetleges szerződésekre is figyelemmel). Ez azt jelenti, hogy a vállalat általában megváltoztathatja az ellátások kiszámítását, csökkentheti az előnyöket, vagy akár megszüntetheti a tervet.
Ha igen, a munkáltató kifizetést szervezhet a munkavállalóknak a terv eddigi részéért. Egyes esetekben azonban a pénzeszközök egy rosszul kezelt számlán maradnak, amely kevés ellátást fizet, amíg az utolsó nyugdíjas alkalmazott meg nem hal. Akárhogy is, nem kapja meg a várt havi ellátásokat.
Emellett fennáll annak a esélye, hogy vállalata nyugdíjprogramja kudarcot vall. Van néhány védelem a nyugdíjprogram egy részének megőrzése érdekében - ám nem egészét.
Amikor csak lehetséges, győződjön meg arról, hogy nyugdíja a várható nyugdíjbevételnek csak egy részét képviseli - nem egészét.
Alsó vonal
A meghatározott juttatási nyugdíjak jövője a legjobb esetben nehézkes. Nyugdíján túl jó ötlet egy meghatározott járulékalapú nyugdíjazási terv - például a 401 (k) vagy a 403 (b) - finanszírozása, ha a munkáltató ezt ajánlja. A hagyományos és a Roth IRA-k szintén jó választás. És maximalizálhatja a hozzájárulásokat mind a meghatározott hozzájárulási terv, mind az IRA számára ugyanazon év alatt.
A nyugdíjazásra való felkészülés egyéb módjai között szerepel a nem öregségi befektetések (részvények, befektetési alapok, befektetési célú ingatlanok) felépítése, az adósságok kiszabadításának munkája, és még a nyugdíjazás utáni karrierlehetőségek kutatása is.
A hagyományos nyugdíj nagyszerű, ha van ilyen, de soha ne feltételezzük, hogy a munkáltató teljes mértékben fedezi a nyugdíját. Végső soron a nyugdíjazás minősége a te felelőssége.
