A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) olyan biztosítási kötvény, amely megvédi a hitelezőket a fizetésképtelenség és a tőke kizárásának kockázatától. Általában, ha finanszírozásra van szüksége egy ház megvásárlásához, és a költségek 20% -ánál kevesebb előleg fizetésére van szükség, a hitelező valószínűleg megköveteli, hogy a PMI-társaságtól vásároljon biztosítást, mielőtt aláírja a kölcsönt. Noha a PMI többletköltséggel jár, a PMI lehetővé teszi a vásárlók számára, akik nem tudnak jelentős előleget fizetni (vagy azoknak, akik nem úgy döntnek), hogy megfizethető áron finanszírozzanak finanszírozást.
6 ok a privát jelzálogbiztosítás elkerülésére
Hogyan nem kell fizetni a PMI-t
A PMI fizetésének elkerülésének egyik módja az, hogy az előleget a ház vételárának legalább egyötödével egyenlőnek kell megfizetni; a jelzálogbeszédben a jelzálog hitel-érték aránya (LTV) 80%. Ha például az új otthonod 180 000 dollárba kerül, akkor legalább 36 000 dollárt kell letennie, hogy elkerülje a PMI fizetését. Noha ez a legegyszerűbb módszer a PMI elkerülésére, előfordulhat, hogy ilyen nagyságú előleg nem lehetséges.
Egy másik lehetőség a minősített hitelfelvevők számára a hátul jelzálog. Ebben a helyzetben egy második jelzálogkölcsönt vagy lakáscélú kölcsönt vesznek fel az első jelzáloggal egy időben. Például egy "80-10-10" hátoldalú jelzáloggal a vételár 80% -át fedezi az első jelzálog, 10% -át a második hitel fedezi, a végső 10% -át pedig az előleg fedezi. Ez az első jelzálog hitel-értékét (LTV) 80% alá csökkenti, kiküszöböli a PMI igényét. Például, ha az új otthon 180 000 dollárba kerül, akkor az első jelzálog 144 000 dollár, a második jelzálog 18 000 dollár, az előleg 18 000 dollár.
Végső lehetőség a hitelező által fizetett jelzálogbiztosítás (LMPI), ahol a PMI költségeit belefoglalják a jelzálog kamatlábaba a hitel futamideje alatt. Ezért előfordulhat, hogy a hitel élettartama alatt több kamatot fizet.
Kulcs elvihető
- Magán jelzálogbiztosítás (PMI) akkor merül fel, ha a lakás vételárának több mint 80% -át kell finanszíroznia.Az PMI elkerülhető, ha egyidejűleg az első és a második jelzálogkölcsönt veszi otthon, úgy, hogy egyetlen hitel sem több, mint 80 A költségek% -át választhatja. Hitelnyújtó által fizetett jelzálogbiztosítást (LMPI) választhat, bár ez gyakran növeli jelzálogának kamatlábát.Akkor kérheti a PMI-kifizetések törlését, ha legalább 20% -os részesedést épített fel a az otthon.
A PMI korai lezárása
Ha már néhány éve rendelkezik jelzáloggal, akkor refinanszírozással megszabadulhat a PMI-től, azaz a jelenlegi hitel helyett egy újabb kölcsönözhet, bár a refinanszírozás költségeit a költségekkel meg kell mérnie a jelzálogbiztosítási díjak folytatásának folytatása. Lehet, hogy korábban is átengedheti a jelzálog tőkéjének előrefizetésével, hogy legalább 20% -a legyen saját tulajdonában (otthonában). Miután összegyűjtötte ezt az összeget, kérheti a hitelezőt, hogy törölje a PMI-jét.
Feltételezve, hogy naprakész marad a jelzálog-kifizetésekkel, a PMI a legtöbb esetben végül véget ér. Miután a jelzálog LTV aránya 78% -ra esik - ami az előleg összegét növeli a megfizetett hitelösszeggel, egyenlő a ház vételárának 22% -ával -, a szövetségi háztulajdonosok védelméről szóló törvény előírja a hitelezőtől, hogy automatikusan törölje a biztosítást.
Advisor Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Kalifornia
Számos módszer létezik a PMI elkerülésére:
- Töltsön le 20% -ot otthoni vásárlásánálLender-fizetett jelzálogkölcsön-biztosítás (LPMI) VA-kölcsön (támogatható katonai veteránok számára) Egyes hitelszövetkezetek lemondhatnak a PMI-ről képesített pályázók számáraPiggyback jelzálogkölcsönökEgyészi kölcsönök
A fenti lehetőségekkel kapcsolatban néhány szempontot érdemes megjegyezni.
Az LPMI-vel a hitelező megtéríti a PMI-költségeket, de valószínűleg magasabb jelzálogköltséget nyújt Önnek. Ezenkívül az LPMI-t sem szabadítják el, mint a PMI.
Piggyback jelzáloggal a vásárlók egy kölcsön (háton) helyett két kölcsönt használhatnak fel ház megvásárlásához. Az első a hagyományos jelzálogkölcsön. A második magában foglalja vagy egy otthoni hitelkeretet, vagy egy szokásos háztartási kölcsönt. A második hitel fedezi a fennmaradó összeget, hogy megkapja a 20% -os előleget, és általában magasabb kamatlábbal rendelkezik.
