Mi az a pufferréteg?
A pufferréteg az az összeg, amelyért a biztosított felel az elsődleges és a járulékos kötvény között. Ez az összeg általában kifejezetten a felelősségbiztosításra vonatkozik, de utalhat minden igényre.
A pufferréteg lebontása
A pufferréteg annak a kockázatnak a mértékét jelöli, amelyre a biztosított továbbra is fennáll, még akkor is, ha több biztosítási kötvényt is birtokol. A biztosítótársaságok alacsonyabb fedezettel kezdtek el kötvényeket írni a biztosítási piac változása miatt. Válaszul arra, hogy a biztosítók kevésbé hajlandók kiterjeszteni az elsődleges kötvényeket a felső határokra, a túlzott kárigények és kifizetések olyan környezetet teremtettek, ahol a több kötvény egyre gyakoribbá válik.
A társaság biztosítási kötvényt vásárol, amely fedezi a becsült felelősségüket. Előfordulhat, hogy az az összeg, amelyet egy politikában megvásárolhatnak, nem fedezi elegendő fedezetét annak, amit érzékelnek, ezért a társaság másodlagos kötvényt vásárol a további kockázatok kiegyenlítésére. Ha a második házirend nem akkor kezdődik, amikor az elsődleges házirend lezárul, akkor a két házirend között fennáll a felelősség szintje, az úgynevezett pufferréteg. A társaság harmadik politikát kérhet e rész fedezésére, különben ez veszteség esetén a társaság felelõssége.
Azok a vállalatok, amelyek a pufferrétegük biztosításából a legjobban profitálnak, a teherfuvarozó társaságok, a társasházak és a lakáskomplexumok, valamint azok a vállalatok, amelyek nagyszámú követeléssel vagy túlzott mértékű veszteséggel rendelkeznek.
Példa a pufferrétegre
Vegyünk például egy társasház-társulást, amely 250 000 dolláros felelősségbiztosítással rendelkező fő biztosítási kötvényt hordoz, és amely biztosítja a társasház 250 000 dolláros veszteségeket. A társasházi társulás úgy döntött, hogy további védelmet igényel a térségben megnövekedett viharaktivitás miatt, és megállapítja, hogy a veszteség valószínűleg 500 000 dollár lehet. Az egyesület további házirendet vásárol, amely 500 000 dollárra fedezi a lakásokat. Ez a kiegészítő politika azonban csak a 350 000 dollárból származó veszteségeket fedezi. A két irányelv közötti különbség 100 000 dollár, ami azt jelenti, hogy a pufferréteg 100 000 dollár, ami az egyesület potenciális veszteségbeli pénzügyi felelőssége. Annak elkerülése érdekében, hogy ezt a 100 000 dollárt ki kellene fizetnie, az egyesület puffer-felelősségi politikát dolgoz ki, amely fedezi a fennmaradó kiadásokat.
A társaságok rendelkezésére állnak pufferbeli felelősségbiztosítások, amelyek áthidalhatják a fedezetet az elsődleges és a túlzott réteg között. Mindegyik társaságnak el kell döntenie, hogy milyen észlelt kockázatai vannak a tőkével szemben, amelyet fedezni kellene, ha követelést kell benyújtani. Ha a társaság inkább a zsebéből fizet, hogy elkerülje az esetleg magasabb díjakat, akkor dönthet úgy, hogy csak megtartja a két kötvényt és fizet minden túllépést.
