Mi az alternatív dokumentáció?
Az alternatív dokumentáció egy olyan dokumentációs folyamat, amelynek célja a hitel jóváhagyásának felgyorsítása, amikor a hitelező bizonyos dokumentumokat elfogad a hitelfelvevőtől a hitelkérelem alapján bevétel ellenőrzéseként.
Kulcs elvihető
- Az alternatív dokumentáció olyan dokumentumok, amelyek igazolják a hitelek jövedelmét. Ilyen dokumentumok például a bankszámlakivonatok és a fizetési matricák. Az alternatív dokumentációs hitelek általában rugalmasabbak a hagyományos kölcsönökhöz képest, és általában nem ellenőrizendők.A alternatív dokumentációs hitelek igénybevételének lehetősége csak a nagyon jó hitelképességűek számára áll rendelkezésre. Alternatív dokumentáció a teljes dokumentációval járó hitelek, összehasonlítva a kimutatott jövedelem-kimutatott eszköz (SISA) kölcsönökkel, amelyek nem dokumentációs hitelek.
Az alternatív dokumentáció megértése
A kölcsönök tipikus dokumentációja adóbevallás vagy harmadik fél által ellenőrizhető dokumentáció benyújtása. Alternatív dokumentáció: a hitelfelvevő pénzügyi dokumentumok széles választékát nyújtja, amelyek tartalmazhatnak W-2-ket, fizetési bizonylatokat és bankszámlakivonatokat. Ezt a típusú kölcsönt néha Alt-A kölcsönnek nevezik, bár egyes hitelezőknek megvan a neve is ezeknek a kölcsönöknek.
Az alternatív dokumentációs kölcsönöket gyakran csak a nagyon jó hitelképességűek számára kínálják. A döntés nagymértékben függ a kérelmező hitelképességétől. Ezek a kölcsönök gyakran nagyobb rugalmasságot kínálnak, mint a hagyományos, hagyományos kölcsönök.
Az alternatív dokumentációs kölcsönök jó választás lehetnek speciális helyzetben lévő hitelfelvevők számára, például önálló vállalkozók vagy nemrégiben elvált házastársak. A hitelező elfogadja a hitelfelvevő által szolgáltatott dokumentációt anélkül, hogy minden információ ellenőrzéséhez szükségszerűen időigényes eljárást kellene átmennie. A hitelfelvevő adatainak ilyen módon történő megerősítése lényegesen gyorsabb, mint az ilyen információk harmadik felekkel történő ellenőrzésének hagyományos módszere.
Az alternatív dokumentációs kölcsönök népszerűvé váltak a 2008-as pénzügyi válság következményeként. Ennek számos oka lehet. A hagyományos kölcsönökhöz képest sokkal egyszerűbb zárási folyamatot kínálnak. Az alternatív dokumentációs hitelek a szabadúszókra is egyaránt vonatkoznak, egy jövedelemcsoportra, amelynek részesedése a gazdaságban a válság óta megnőtt. A visszafizetési képesség szabályának átvétele, amely lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy jóhiszemű hitelt folytassanak a hitelfelvevő megítélése alapján, szintén elősegítette az alternatív dokumentációs kölcsönök megjelenését.
Alternatív dokumentáció vs. SISA kölcsönök
Alternatív dokumentáció a teljes dokumentációs kölcsön. Más szavakkal, a jövedelmet, az eszközöket, a foglalkoztatást és az egyéb pénzügyi információkat valamilyen hivatalos papírmunka segítségével dokumentálják. A szükséges dokumentáció a hitelező és esetleg a biztosító igényeitől függően változhat.
Ez ellentétben áll a bejelentett jövedelemmel jelölt eszköz (SISA) kölcsönével. A SISA kölcsönöket úgy is nevezik, hogy nincs jövedelem-nincs eszköz (NINA) kölcsön vagy nem dokumentációt nyújtó hitel. A közelmúltban a SISA kölcsönöket "hazughitelnek" is nevezték, mivel népszerűek voltak azok között, akik hamis vagy félrevezető információk nyújtásával akartak hitelt és egyéb finanszírozást szerezni. Számos szakértő úgy hibáztatta, hogy az úgynevezett hazug hitelek nagyságát az utóbbi 2000-es évek jelzálogválságának egyik fő tényezőjévé tették. A jelzálogválság nyomán a hitelezők és a szabályozók szigorúbb szabályokat vezettek be az SISA-hitelekkel kapcsolatban, így a hitelfelvevők számára nehezebb lehet hitelt szerezni ezen a folyamaton keresztül.
Sziklaszilárd története és a jelzálogkölcsönök összeomlásában játszott szerepe ellenére a SISA-kölcsönöknek jogszerű felhasználása van, és bizonyos helyzetekben értelmesek a hitelfelvevők számára. Ezeket az önálló vállalkozókat vagy a vállalkozástulajdonosokat kedvelik, akik gyakran annyi kiadást és egyéb megengedett levonást írnak le, amelyek bevételük megtévesztő alacsonynak tűnhetnek.
Az alternatív dokumentáció általában nem növeli a kamatlábat, mint általában a "kimutatott" kölcsönök esetében.
Példa az alternatív dokumentációs kölcsönökre
Francois házat akar vásárolni. De ő szabadúszó, nem képes megfelelni a hagyományos lakáscélú jelzálog feltételeinek. Ehelyett az alt-doc kölcsönt választja. Ahhoz, hogy hitelhez folyamodhasson, brókere kéri tőle, hogy nyújtson be üzleti vállalkozásának nyilvántartásával kapcsolatos dokumentációt, valamint az elmúlt öt év bankszámlakivonatait. Francois-nak üzleti kimutatásait és kiegészítő bevételi forrásait, például befektetéseket kell készítenie.
