Tartalomjegyzék
- 1. Teljesen töltse be 401 (k) értékét
- 2. Hozzájáruljon egy Roth IRA-hoz
- 3. Fontolja meg az otthoni tőkét
- 4. Vegye le a levonásait
- 5. Érintse meg a Cash Value Policy-t
- 6. Fogyatékosság biztosítása
- Alsó vonal
A nyugdíjkorhatárhoz közeledő, kevés megtakarítással rendelkező személyeknek mozgalmas út állhat elő. Bizonyos lépések azonban a lehető leggyorsabban felépíthetnek egy fészektojást annak biztosítása érdekében, hogy legalább némi pénz rendelkezésre álljon a nyugdíjba vonulás támogatásához.
TUTORIAL: A nyugdíjtervezés alapjai
1. Teljesen töltse be 401 (k) értékét
Az ebben a korosztályban alkalmazott munkavállalónak, akinek munkahelyén 401 (k) -ot kínálnak, mérlegelnie kell annak maximális összegű finanszírozását. Annak megértése érdekében, hogy mekkora teljesítmény érhető el egy 401 (k) maximális kihasználásával, vegye figyelembe a következőket:
Az a 40 éves személy, aki évente 17 500 dollárt járul hozzá a 401 (k) összeghez, 65 éves kor felett 1, 3 millió dollár megtakarítást halmozhat fel. Ez 8% -os hozamot feltételez, és nincs munkáltatói hozzájárulás (lásd 1. ábra). Ez egy hatalmas megtakarítási eszköz, és bizonyíték arra, hogy a nyugdíjba vonuló munkavállalóknak komolyan fontolóra kell venniük 401 (k) súlyuk finanszírozását a lehető leghamarabb. Ha ez az ember megtakarításokat 5000 dollárral növeli megtakarításként 50 éves korban, ez további 271 000 dollár megtakarítást eredményez. Vegye figyelembe, hogy 2020-ra ezek az adatok 19 500 dollár és 6500 dollár (felzárkóztatás), összesen 26 000 dollárral, és még ennél is több bevételi potenciállal.
"Ha ténylegesen nem növekszik, akkor ha évente 24 000 dollárt szed be 50 éves kortól 60 éves korig (11 éves korig), ez még 264 000 dollár megtakarítást eredményez még a legkorábbi, nem hivatalos nyugdíjasok számára is. megsemmisíti a nyugdíj teljes ideje alatt tartó jövedelemtermelő portfóliót "- mondja Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
1.ábra
2. Hozzájáruljon egy Roth IRA-hoz
A Roth IRA-k nagyszerű módszert kínálnak a befektetőknek pénzeszközök megtakarítására és növelésére adó-halasztott alapon. Van néhány jövedelemkorlátozás. Például 2020-ra, ha Ön egyedülálló, és a módosított korrigált bruttó jövedelme (MAGI) évente legalább 124 000 dollár, akkor a hozzájárulási korlát csökken; Ha ön egyedülálló, és a MAGI értéke legalább 139 000 dollár, akkor a hozzájárulási korlát nulla. A közösen benyújtott házasok esetében a hozzájárulási korlátozások vonatkoznak azokra, akiknek MAGI-je 196 000 dollár. És 206 000 dollár felett vagy annál magasabb a hozzájárulási korlát nulla. (A 2020-as adatok 124 000–139 000 dollár az egyedülállók esetében; 196 000–206 000 dollár a házastársak együttes benyújtása esetén)
Mennyit tud elszívni egy Roth? Vegyük figyelembe a következő példát:
Egy 40 éves ember, aki évente 6000 dollárt fektet be (a 2020-as határérték) és évi 8% -os megtérülési ráta megszerzi a képességét, hogy 65 éves koráig meghaladja a 473 726 dollárt. Még egy olyan személy is, aki 50 éves korig vár, és 6500 dollárt kezd megtakarítani. évente (ugyanazokkal a megtérülési feltételezésekkel) akár 65 000 dollárt spórolhat meg 65 éves korig.
Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona szerint:
A Roth IRA hozzájárulásának maximalizálása és a Roth konverziók adott esetben történő felhasználása valóban értelme lehet. A Roth-számla lehetővé teszi az adómentes összeget, és ha a kivonási szabályokat betartják, a kivonások, beleértve a jövedelmet, adómentesek lesznek. Ez valóban lehetőséget teremt az adótervezéshez később, hogy minimalizálja az adóköteles jövedelmet, amikor kilépési szakaszban van, és ez összeadhatja, és segítheti, hogy pénze hosszabb ideig maradjon nyugdíjkorban.
A teljesen finanszírozott Roth IRA és 401 (k) segíthet a nyugdíjazási eszközök gyors felépítésében.
3. Fontolja meg az otthoni tőkét
Noha az otthont általában nem kell elsődleges nyugdíjforrásnak tekinteni, a nyugdíjazás során likviditást tud biztosítani. Ebből a célból az idősebb emberek fontolóra vehetik otthonuk tőkéjével történő hitelfelvételt a megélhetési költségek finanszírozása érdekében. "A lakosság nagy része gazdagságának nagy részét ingatlanokba köti. Ez sokféle módon felhasználható a nyugdíjazás finanszírozására. Használhatja az otthoni tőkevonalat (HELOC), amikor szükséges, vagy pedig eladhatja., csökkenti a méretet és él a tőkéből. Bármit is választ, fontos figyelembe venni a havi jövedelmére gyakorolt hatást. Az emberek hosszabb ideig élnek, mint évtizedekkel ezelőtt, ezért fontos gondoskodni arról, hogy hosszú évekig fenntartható jövedelme legyen. "- mondta Kirk Chisholm, a vagyonkezelő az innovatív tanácsadó csoportnál, Lexington, Massachusetts.
A fordított jelzálognak értelme lehet, mivel a hitelező intézmények lerövidíthetik a törlesztési időket és növelhetik az idősebb hitelfelvevők törlesztési összegeit. Az elsődleges lakóhely közvetlen eladása, valamint egy kisebb és olcsóbb otthonba költözés ésszerű lehet az idős emberek számára is. Sok esetben már nincs szükségük nagy házra, mivel a gyerekek általában maguk szabadon járnak.
A ház eladását azonban nem szabad enyhén venni. Végül is sok esetben a háztulajdonosnak 30 évbe telik, míg a házban teljes tulajdonosi részesedést halmoznak fel. Ezért szégyen lenne, ha az eladásból nem kapnánk a lehető legnagyobb összeget.
Ennek ellenére az egyéneknek mérlegelniük kell a jelenlegi piaci feltételeket és azt, hogy a legkedvezőbb idő-e az eladás. A háztulajdonosoknak természetesen az adókövetkezményeket is figyelembe kell venniük. A házastársi háztulajdonosok, akik közös adóbevallást nyújtanak be, akár 500 000 dollár nyereséget is eredményezhetnek anélkül, hogy szövetségi adót fizetnének a tőkenyereség után. Egyedülálló személyek esetében a limit 250 000 USD. Ez feltételezi, hogy megfelel bizonyos követelményeknek: Az eladott otthonnak az elsődleges lakóhelynek kell lennie, és az elmúlt két évben nem vehette igénybe a tőkenyereség-kizárást egy másik otthonban. A további követelményeket az 523 IRS-kiadvány ismerteti, amely elérhető az IRS-től.
Végül, ha nem csak a saját szomszédságában található kisebb helyre költözik, vegye figyelembe a megélhetési költségeit azon a környéken, amelyre a döntés meghozatala előtt áthelyezheti. Más szavakkal, bölcs dolog biztosítani, hogy az ingatlanárak és a mindennapi cikkek, például élelmiszertelek költsége általában alacsonyabb, mint ahova most élsz.
4. Vegye le a levonásait
Fontos megjegyezni, hogy a standard levonások nem mindenkinek vonatkoznak. Valójában ha nagy összegű jelzálogköltséggel, levonható adókkal, vállalkozással kapcsolatos kiadásokkal nem térítette meg a társaság, és / vagy jótékonysági adományokkal, akkor valószínűleg érdemes részletezni a levonásokat.
(További betekintésért lásd: 15 adócsökkentés és kedvezmények az önálló vállalkozók számára. )
Ülj le a CPA-val, és mutassa át a személyes helyzetét annak meghatározása érdekében, hogy van-e értelme a tételekre bontani. Ezután hajtson végre szokást a bevételek mentésére és a jó nyilvántartás vezetésére. Ne feledje, hogy a végén nem mindig az, amit csinál, hanem az, amit megtakarít, számít - főleg, ha közelebb kerülsz a nyugdíjhoz.
5. Érintse meg a Cash Value Policy-t
Miközben a biztosítási kötvény készpénzre történő megérintését végső lehetőségnek kell tekinteni, ha a biztosításra eredetileg nincs szükség, akkor értelme lehet a készpénzt kifizetni. Mielőtt bármilyen kötvényt lemondna, vagy hozzáférhetne annak pénzbeli értékéhez, először konzultáljon adóügyi tanácsadóval és biztosítási szakembertől az egyéni igényeinek áttekintése érdekében.
6. Fogyatékosság biztosítása
Ne felejtse el megszerezni a rokkantsági fedezetet, vagy ellenőriznie, hogy munkája valamilyen csoportos rokkantsági ellátást kínál-e. Az ilyen lefedettség megszerzésének gondolata egyszerű: megvédje magát, és jövedelmének legalább egy részét, és fészkelj tojást, csak arra az esetre, ha a legrosszabb történne.
Az esélye, hogy fogyatékossá váljon, a karriertől és életstílusától függ, de az Egyesült Államok Népszámlálási Irodája által 2019-ben közzétett adatok szerint körülbelül 40, 7 millió amerikai számol be valamilyen fogyatékosságról. Ez jelentős szám - a jelentés szerint "az Egyesült Államok polgári nem intézményesített lakosságának 12, 7% -a". Ez azt jelenti, hogy a jövedelmének védelme és a fészektojások valamilyen formájú nyugdíjba vonulásának esélyeinek javítása érdekében célszerű legalább figyelembe venni a rokkantság fedezetének valamilyen formáját.
"A rokkantsági biztosítás fontos a megtakarítások védelme szempontjából" - mondja Elyse Foster, CFP®, a Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Vegye fel a kapcsolatot a munkáltatójával vagy a szakmai szövetséggel a legköltséghatékonyabb opciókért."
Alsó vonal
A 40-es és 50-es évek egyének, akik kevés vagy egyáltalán nem végeztek nyugdíjazási terveket, minden bizonnyal hátrányos helyzetben vannak. Megfelelő tervezéssel és megtakarítási és befektetési hajlandósággal azonban az esélyek nem legyőzhetetlenek.
