Amikor a Federal Reserve emeli vagy csökkenti a kamatlábakat, mindig ugyanazt a kérdést váltja fel a fogyasztók körében: Hogyan befolyásol rám egy kamatcsökkentés vagy emelkedés?
A csökkenő kamatlábakat pozitívnak lehet tekinteni azok számára, akik hitelkártyával vagy más magas kamatozású adóssággal rendelkeznek. Ennek ellenére, hogy a ráta csökkenése milyen mértékben befolyásolja a hitelkártya-használókat és az egyenlegük visszafizetésének képességét, például a Fed által a közelmúltban bejelentett 25 bázispontos csökkenést? És miért emelkedtek tovább a hitelkártya-kamatlábak, még akkor is, ha a fogyasztói hitelfelvételhez kapcsolódó egyéb kamatlábak csökkentek?
Ezek a fontos kérdések a hitelkártya-késedelmek jelenlegi ütemének fényében. A számok közelebbi áttekintése segíthet a késedelmek és ráták perspektíva meghatározásában.
Kulcs elvihető
- A hitelkártya-bűnözés mértéke 2013 óta érte el a legmagasabb pontot, részben a fiatalabb felhasználók beáramlása miatt. Az átlagos hitelkártya-kamatláb a legmagasabb, ami 1999 óta volt. Nem minden hitelkártya-társaság igazítja a kamatlábakat, hogy nyomon kövesse a szövetségi alapok kamatát., így a Fed által a közelmúltban végrehajtott kamatcsökkentés nem vezethet alacsonyabb kamatlábakhoz a hitelkártyáján.
A hitelkártya-fizetés elhúzódása folyamatosan növekszik
A 2008. évi nagy recesszió nyomán a hitelkártya-késedelmek csúcspontját érte el 2009 második negyedévében. A késedelmes ráta elérte a 6, 77% -ot, majd fokozatosan visszaesett 2, 12% -ra 2015 második negyedévében. Azóta azonban A hitelkártya-késedelmek aránya lassan, de biztosan emelkedik.
Amíg a hitelkártya-késedelmek növekednek, az egyenlegek csökkennek, 2019 első negyedévében 870 milliárd dollárról 848 milliárd dollárra esnek vissza.
A St. Louis Federal Reserve Bank szerint 2019 első negyedévében az összes kereskedelmi bankban kibocsátott hitelkártyák késedelmes mértéke elérte a 2, 59% -ot. Ez olyan magas pontot jelöl, amelyet 2013. második negyedéve óta nem látottunk. A New York-i Federal Reserve Bank a számokat még nagyobbra tolja, becslése szerint az USA-ban a hitelkártya-egyenlegek 5, 04% -a legalább 90 napos késedelem volt 2019. március 31-ig. A késedelem aránya a 18 és 29 év közötti kártyatulajdonosok között volt a legmagasabb, elérte a 8, 05% -ot.
A New York Fed szerint a bűnözési ráta növekedését legalább részben meg lehet akadályozni a piacra belépő fiatalabb hitelkártya-használók beáramlása miatt. Andrew Haughwout, a New York Fed magas rangú alelnöke elismerte, hogy a hitelkártya-késedelmek meghaladják a történelmileg alacsony szintet, de azt állították, hogy továbbra is a pénzügyi válság előtti szint alatt vannak.
A hitelkártya-árak szintén tovább emelkednek
A hitelkártya-késedelmek növekedése párhuzamos a hitelkártya-kamatlábak emelkedésével, amely az elmúlt néhány évben megtörtént. A St. Louis Fed szerint az átlagos hitelkártya éves kamatláb (APR) 2014 augusztusában elérte a 11, 82% -os mélypontot. 2019 májusától, majdnem öt évvel később, az összes kereskedelmi bankban az átlagos hitelkártya-ráta elérte a 15, 13-ot. %. Ez egy olyan szint, amelyet 1999. november óta nem láttak.
Lehetséges, hogy az emelkedő tarifák hozzájárulhatnak a magasabb bűnözési arányokhoz. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik csak havonta fizetnek minimális összeget, vagy csak néhány dollárral fizetnek többet, a magasabb THM megnehezítheti a fogazat megteremtését a tőkében. Ha küzd lépést tartani más pénzügyi kötelezettségekkel - a jelzálogkölcsön-fizetéssel, az egészségügyi költségekkel, vagy fiatalabb hitelfelvevők esetében a főiskolai tandíjakkal -, akkor a hitelkártya-fizetéssel való lépést a hátsó égőre lehet tolni.
A rossz hitelképességű emberek számára tervezett hitelkártyák összességében a legmagasabb, átlagosan 25, 33%.
Miért folytatódott a hitelkártya-kamatlábak emelkedése akkor is, ha más kamatlábak estek? Például a jelzálog kamatlábak a múltbeli mélypont közelében maradtak annak ellenére, hogy a Fed 2015-ben kezdte a kamatláb-emeléseket. A legegyszerűbb válasz az, hogy a hitelkártya-társaságoknak nem kell követniük a Fed kamatpolitikáját. Bár egyesek kiigazíthatják a kamatlábakat a szövetségi alapok kamatlábainak mozgásainak nyomon követése érdekében, nem minden hitelkártya-társaság teszi meg.
A hitelkártya-kamatlábakat az alapkamat alapján határozzák meg, amely a bankok által a legképzettebb hitelfelvevőknek nyújtott legalacsonyabb kamatláb, és a kamatlábat a szövetségi alapok kamatlába befolyásolja.
A hitelkártya-fizetésképesség továbbra is felhalmozódik?
Amikor a fogyasztók állandó hitelkártyával költenek, a hitelkártya-társaságok nagyon kevés ösztönzést kapnak a kamatlábak csökkentésére. Tehát akkor is, ha a Fed alacsonyabb kamatlábak mellett dönt, a fogyasztók nagyon kevés kézzelfogható előnyt láthatnak a kártya THM-e vonatkozásában.
A TransUnion jelentése szerint a hitelkártya-társaságok 2019-ig továbbra is bővítik a hitelkártya-rendelkezésre állást a másodlagos hiteleket igénybe vevők körében, ami növelheti a magasabb késedelem arányát. Az másodrendű hitelintézetekben részesülő hitelfelvevők általában kockázatosabb hitelprofillal rendelkeznek, ami a késedelmeknek a kamatcsökkenés ellenére erőteljesebb esélyét tehetik.
Mit tehetsz a bűnözés elkerülése érdekében?
Ez a legutóbbi kamatcsökkentés a hitelkártya-társaságokat enyhítheti a hitelkártya-kamatlábak enyhén csökkentése érdekében, de ez nem garantált. Időközben vannak olyan dolgok, amelyeket a hitelkártya-használók megtehetnek az egyenleteik kezelése és a bűnözés esélyének minimalizálása érdekében.
Ha egyenleget utal át egy kártyára 0% -os THM-rel, akkor csökkenthető a fizetett kamat összege. Ez azt is lehetővé teheti, hogy a kártyatulajdonosok gyorsabban fizessék le az egyenleget, ha havi fizetésük nagyobb része a tőke felé történik. A költségvetés felülvizsgálata és az adósság-visszafizetési stratégiához való ragaszkodás, például az adósság-hógolyó módszer szintén segíthet abban, hogy a hitelkártya-adósságon felül maradjon, függetlenül attól, hogy a kamatlábak mit tesznek.
