Mi az a kamatláb-refinanszírozás?
A kamatláb és a lejáratú refinanszírozás megváltoztatja a meglévő jelzálog kamatlábát, futamidejét, vagy mind a kamatlábat, mind a futamidejét anélkül, hogy új pénzt fizetne fel. Úgy is ismert, hogy nincs készpénzfinanszírozás. Ez különbözik a készpénz-visszafinanszírozástól, amelyben az új pénzeszközt előzetesen fizetik meg a kölcsönön. A kamat- és lejáratú refinanszírozások gyakran alacsonyabb kamatlábakat mutatnak, mint a készpénz-visszafizetések.
Kulcs elvihető
- A kamatláb és a lejáratú refinanszírozás megváltoztatja a meglévő jelzálog kamatlábát, futamidejét, vagy mind a kamatlábat, mind a futamidejét anélkül, hogy új pénzt fizetne fel. A kamat- és lejáratú refinanszírozási tevékenységet elsősorban a piaci kamatlábak csökkenése vezéri, míg a cash-ref refinanszírozási tevékenységet az otthoni értékek növekedése vezérli. Ha a hitelfelvevő hitelképessége jelentősen javult, akkor a hitelfelvevő alacsonyabb kamatláb mellett képes refinanszírozni.
A kamat és refinanszírozás megértése
A kamat- és lejáratú refinanszírozási tevékenységet elsősorban a piaci kamatlábak csökkenése vezéri, míg a cash-ref refinanszírozási tevékenységet az otthoni értékek növekedése vezérli. Mivel vannak előnyei és hátrányai mind a kamatláb, mind a hosszú lejáratú refinanszírozáshoz, a hitelfelvevőnek mérlegelnie kell minden előnye és hátrányát, mielőtt bármilyen végső döntést meghozna.
A kamatláb és a refinanszírozás előnyei
A kamat- és lejáratú refinanszírozás lehetséges előnyei között szerepel az alacsonyabb kamatláb és a jelzálog kedvezőbb futamidejének biztosítása, de ugyanaz a főösszeg megmarad. Az ilyen refinanszírozás csökkentheti a háztulajdonos havi kifizetéseit, vagy esetleg új ütemtervet állíthat fel a jelzálog gyorsabb kifizetésére. A kamatláb és a hosszú lejáratú opció gyakorlásának számos módja van.
A kamatláb és a lejáratú refinanszírozás követelményei
A kamat- és lejáratú refinanszírozás működéséhez alacsonyabb kamatlábakat kell biztosítani a hitelfelvevő számára. Két fő oka van annak, hogy miért nem ez a helyzet. Az első ok az, hogy a kamatlábak az egész gazdaságban felfelé és lefelé is emelkedhetnek. Számos olyan tényező befolyásolja a kamatlábakat, amelyek felett a hitelfelvevőnek nincs ellenőrzése.
A hitelfelvevők azonban bizonyos mértékben ellenőrzik a fogyasztói hitelt. Ha a háztulajdonos nem teljesítette a hitelkártyákat vagy a jelzálogkölcsön-fizetéseket, akkor a háztulajdonos valószínűleg magasabb kamatlábakkal fog szembenézni. Ezek a személyes tényezők általában fontosabbak, mint a piaci kamatlábak. Ha a hitelfelvevő hitelképessége jelentősen javult, akkor a hitelfelvevő alacsonyabb kamatláb mellett képes refinanszírozni.
Ha a hitelfelvevő hitelképessége jelentősen javult, akkor a hitelfelvevő alacsonyabb kamatláb mellett képes refinanszírozni.
Döntött és hosszú lejáratú refinanszírozás vs. egyéb lehetőségek
A készpénz-refinanszírozás a háztulajdonos számára felhasználja a saját tőkét az otthonból. A legjobban akkor működik, ha az ingatlan összértéke az emelkedő ingatlanértékek miatt megnőtt. A készpénz-visszafinanszírozást azonban akkor is meg lehet tenni, ha a háztulajdonos jól teljesíti a jelzálogkölcsönt és a saját tőkéjének jelentős részét befizette. A folyamat során a készpénz-visszafinanszírozás növeli a jelzálogkötelezettséget.
Ez az újrafinanszírozás szükség lehet a ház újraértékelésére, hogy felmérhesse új értékét. A háztulajdonosok ilyen refinanszírozást kérhetnek annak érdekében, hogy a ház értékéből hozzáférjenek a tőkéhez, amelyeket egyébként nem látnának, amíg a házat eladják.
A készpénz-refinanszírozásnak nevezett fordított opció több pénzt fordít a jelzálog rendezése felé a fennmaradó tőke csökkentése érdekében.
Ezen lehetőségek bármelyikének mérlegelésekor fontos az összes következmény alapos kiszámítása és annak összehasonlítása a jelenlegi jelzálog megtartásával.
Példák a kamatláb és a hosszú távú refinanszírozásra
Ha például látja, hogy a kamatlábak csökkennek, akkor egy háztulajdonos, aki tíz éve fizeti ki a 30 éves jelzálogkölcsönt, érdemes kihasználni az új kamatlábakat. Az egyik lehetőség az eredeti jelzálogkölcsön fennmaradó egyenlegének refinanszírozása az alacsonyabb kamatlábbal egy új, 30 éves teljes futamidőre. Az új hitel havi kifizetései alacsonyabbak lennének, de olyan lenne, mintha alacsonyabb kamatot indítanának. A jelzálogkölcsön kifizetésének teljes ideje 10 évet eredményezne. 10 évet töltöttek az első jelzálog fizetésével, és újabb 30 év lenne az új jelzálogkölcsön kifizetésével, amely összesen 40 év lenne. Az alacsonyabb kamatlábak és a hosszabb lejárat között a havi kifizetések sokkal alacsonyabbak lennének.
A háztulajdonos a kamat- és lejáratú refinanszírozási opciót is felhasználhatja az új kamatláb megfizetésére és egy 15 éves jelzálogkölcsön tárgyalására. A havi kifizetések kétszer olyan magasak lennének, mint egy 30 éves futamidő, minden más egyenlő. Mivel a kamatlábak estek, a havi kifizetések alacsonyabbak lehetnek, mint az eredeti jelzálog hátralévő 20 évében.
Valószínűbb, hogy a havi kifizetések még mindig magasabbak lennének a rövidebb időtartam miatt. A fő előnye az, hogy a háztulajdonos öt év kifizetéseket takarít meg. 10 év volt az eredeti jelzálogkölcsön kifizetésével, és az új jelöléssel 15 év lenne, amely összesen 25 év lenne.
