Tartalomjegyzék
- A visszavonási jogosultság meghatározása
- Adózási szankciók a korai befizetésért
- Amikor a pénzváltás ésszerű
- Egyéb (jobb) módszerek az adósság csökkentésére
- Alsó vonal
Egyes esetekben értelme lehet az adósságnak a 401 (k) értékkel történő kifizetése, mint a pénzeszközök gyűjtésének más módjai. De veszélyezteti a nyugdíjazását is, ezért gondolja át alaposan, hogy ennek van-e értelme. Sok oka van annak, hogy az embereknek szükségük van pénzre.
2018-ban, mind a magán, mind a szövetségi adósságot figyelembe véve, a főiskolai hallgatók átlagosan 29 800 dollár adósságot szereztek. Ezen túlmenően a diplomások szülõinek 14% -a átlagosan 35 600 dollárt kölcsönzött szövetségi Parent PLUS kölcsönökben. Mivel ilyen magas számok vannak, csábító 401 (k) terv alapot kivonni, amelyek úgy tűnik, hogy a nyugdíjba vonulásig a por gyűjtésén ülnek. Ugyanakkor vannak más okok is, amelyek a nyugdíjmegtakarításokat tűnnek megoldásnak, például a hitelkártyák mélységes eladósodása vagy vészhelyzet, például hirtelen betegség.
De mielőtt leürítené a 401 (k) számláját, meg kell tudnia, hogy jogosult-e pénzeszközök felvételére. Akkor meg kell határoznia, vajon az adók és a nyugdíjazáskor alkalmazott csökkent pénzeszközök megéri-e a megfizetést.
A visszavonási jogosultság meghatározása
A legtöbb esetben csak a választható halasztott járulékokat vonhatja vissza, az olyan befizetéseket, amelyeket meghaladtál azon, amit a munkáltató befizetett az Ön 401 (k) tervébe. Clay Sanford, az IRS képviselője szerint az a pénz, amelyet a munkáltató befizet a számlájára, nem jogosult az adósság visszafizetésére.
Nem vonhatja vissza ezeket a pénzeszközöket, mert a munkáltató a pénzt kizárólag nyugdíjazásának céljából fizetette be. Egy kivétel: Lehetőség van arra, hogy pénzt vonjon ki korai nyugdíjazás céljából olyan esetekben, mint elbocsátás. A terv feltételeitől függően előfordulhat, hogy egyáltalán nem képes pénzt kivonni a 401 (k) értékéből - vagy csak nehéz helyzetben, mint például tandíj vagy díjak, jelentős egészségügyi költségek, házvásárlás, a kizárás vagy kilakoltatás megelőzése érdekében, vagy a szükséges otthoni javításokhoz. Az adósság akkor tekinthető elfogadható nehézségi esetnek, ha azt a terv megengedi.
Ha adósságát fizeti ki a 401 (k) értékkel, akkor ez érzékelhető
Adószankciók a pénz korai kivonásáról
Nyilvánvaló, hogy ha nem helyezte volna el a pénzt a 401 (k) -be, egyébként adót kellett volna fizetnie erről. De nem kellett volna szembenéznie egy éves időszakkal, amikor egyszerre kellene fizetnie az adókat, és valószínűleg nem kellett volna fizetnie a magasabb adómértéket.
Amikor a pénzváltás ésszerű
Bizonyos esetekben hasznos lehet a 401 (k) összegének egy részét 18–20% -os kamatláb mellett kölcsönt fizetni - mondja Paul Palazzo, a CFP®, a COA, az Altfest pénzügyi tervezési ügyvezető igazgatója. Személyes vagyonkezelés. Mielőtt döntene, ellenőrizze, hogy kiszámította-e a kamatköltségeket az adószankciókkal szemben, mielőtt döntést hozna.
1. példa
Úgy gondolja, hogy 45 000 dollárt vesz ki a 401 (k) összegéből hitelkártyák kifizetésére, átlagos kamatlába 20%. Erre gondol a magas kamatlábak miatt - alig tud fizetni a kifizetéseket -, és aggódik a kamatláb növekedése miatt, ha a költségvetés terheinek köszönhetően elmarad egy fizetés.
Megéri-e fizetni a kiegészítő adókat?
Ha ezt az adósságot tíz év alatt megfizette, akkor kiegyenlítheti az adóbüntetést a 45 000 dolláros hitelkártya-adósságból megtakarított kamat után egy év alatt. Ez jó ötlet lehet. Ugyanakkor 45 000 dollárral rövidebb lesz a nyugdíjszámlája, mint korábban.
Tudja meg, hogy ahhoz, hogy egészségessé váljon, szüksége lesz egy megtakarítási tervre, hogy visszatérítse magának a pénzt és a megszerzett kamatot - nem csak azért, amit vett ki, hanem a veszteségeket is. 3, 25% -os kamatláb mellett 45 000 dollár tíz év alatt csaknem 62 000 dollárra növekszik. Nem vonhatja vissza a visszavonást a 401 (k) értékéhez. Ha azonban IRA-t nyitott volna meg, és évente 6000 dollárt takarít meg 10 év alatt, akkor megtérítené ezt a veszteséget, és újabb adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási számlát hozna létre.
2. példa
45 000 dollár összegű szövetségi diákhitel-adóssága van konszolidálva 25 évre 6% -os fix kamatláb mellett. Megengedheti magának a 290 dolláros kifizetést, de aggódik amiatt, hogy ezt a jövőben megfizetheti. Függetlenül attól, hogy mennyi időbe telik az adószankció visszafizetése, a 401 (k) -es eszközből történő pénz kivétele nem lesz értelme. Miért? A szövetségi diákhitel-adósság esetén a kamatláb soha nem fog meghaladni a rögzített kamatot. Amennyiben a jövőben pénzügyi nehézségekkel jár, akkor jogosult lehet a fizetések átmeneti megvonására vagy egy olcsóbb fizetési tervre.
Az adósság csökkentésének alternatív (jobb) módjai
Számos lehetőség van az adósság és a kamatlábak csökkentésére. Itt csak néhány:
- Tárgyalja meg a kamatlábat a hitelkártya-társasággal. Ha jó hitelképességgel rendelkezik, akkor több százalékponttal csökkentheti kamatátKiegészítő befizetések végrehajtása a felszámított kamat és a hitelhossz csökkentése érdekébenEgyenlegátutalások alacsonyabb kamatú hitelkártyákhozHa magán diákhitével rendelkezik, konszolidálja hitelét jobb kamatlábbal, ha a hitelképesség javult az eredeti hitelfelvételi dátum óta 401 (k) összegű kölcsönt vegyen fel pénz felvétele helyett
„Ha egy személynek magas kamatozású adóssága van, és továbbra is dolgozik, azt javaslom, hogy nézzen meg egy 401 (k) összegű kölcsönt az adósság kifizetésére” - mondja Wes Shannon, CFP®, az SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „A kölcsön visszafizetésekor kamatot kell fizetni a saját számlájára. Tehát elmegy a mások magas kamatának fizetéséből az alacsonyabb kamat fizetéséhez. ”
Alsó vonal
Van egy érzelmi hatás, amely akkor jelentkezik, amikor elkezdi a 401 (k) -et hozzáférhető pénznek tekinteni. A készpénzfelvételre jogosult összeget külön bankszámlának tekintik, nem pedig nyugdíjba rakott tojását. Tegyük fel például, hogy kivonja 401 (k) bevételét a hitelkártyájának kifizetéséhez. Néhány évvel később a hitelkártyáik újjáépítették magukat, és újból gondolkodik az ott ülő 401 (k) pénzéből. Ön újabb visszavonást vesz. Egy évvel később pénzt vesz ki az otthoni előleghez. Mielőtt tudná, 65 éves vagy, és kevés megtakarítással jár nyugdíjba.
„Amikor pénzt vesz a„ nyugdíj ”számlájáról, a jövőben könnyű megismételni a műveletet. Fontos, hogy nyugdíjba vonulásig vegye figyelembe a nyugdíjazási számlákat. Persze, lehetséges a pénzeszközök visszavonása, de ez nem bölcs ”- mondta Kirk Chisholm, a tömeges Lexington Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője.
Noha az adóssága leküzdhetetlennek tűnt, engedheti meg magának, hogy egy év alatt megfizesse a megosztott részét terhelő adókat? Bár a 401 (k) pontból való kilépés lehet egy lehetőség, érdemes megfontolni hosszú távú céljait. Lehet, hogy 401 (k) -je jobban ellenzi a porgyűjtést, de úgy kezelje a pénzszedés döntését, mintha a jövőbeli pénzügyi egészsége attól függ. Mert igen.
