A naptári év végéhez közeledve sok kanadainak szabadon és egyéb módon tanácsot kapnak arról, hogy mihez kezdjenek a regisztrált nyugdíj-megtakarítási tervükkel (RRSP). Január homályos sorot jelöl a hozzájárulásokban. Ez az utolsó esély a regisztrált oktatási megtakarítási tervhez (RESP) való hozzájáruláshoz, és azt is tekintik az időnek, hogy maximalizálják a fennmaradó helyet a szokásos RRSP-kön, akár finanszírozás létrehozásával (kölcsön felvételével), akár a rendelkezésre álló jövedelem átutalásával az RRSP számlájára (készpénzzel). A januári lágy korlátot hamarosan az abszolút vonal követi: március 1-je, az az év, amikor az adóév visszaáll az RRSP-hozzájárulások szempontjából., megvizsgáljuk az RRSP hozzájárulásainak néhány kérdését.
Kulcs elvihető
- A magas kamatlábak miatt mindig jobb, ha kifizetik a fogyasztói adósságokat - hitelkártyákat, hitelkereteket, autóhiteleket stb. - mielőtt hozzájárulnának az RRSP-hez. A jelzálogkölcsönök és a diákhitelek alacsonyabb kamatot mutatnak, és értelme értelmezhető.Általában általában nem jó ötlet hitelnyújtást igénybe venni az RRSP-hez való hozzájárulás érdekében, de vannak kivételek.
Adósság kifizetése vagy megtakarítás nyugdíjazás céljából?
Noha az RRSP-kkel kapcsolatos népszerű információk nagy része úgy hangzik, hogy azonnal el kell kezdenie, miután az orvos megszabadította Önt a méhből, most ugyanolyan jó idő van. Az RRSP-t gyakran a legjobb kormány által létrehozott programnak nevezik, amely segíti a polgárokat a nyugdíjazásra való felkészülésben. Ha azonban 1970 után született, nagyon nagy esély van arra, hogy ez lesz az egyetlen kormányzati program, amikor ideje lesz nyugdíjba vonulni.
Az RRSP indításának legjobb módja a rendszeres hozzájárulások. Ezek automatikus kifizetések, amelyeket közvetlenül fizetésnap után is beállíthat, hogy soha ne kísérelje meg egy hónapot kihagyni.
Zavart van abban, hogy érdemes-e elindítani az RRSP-t, miközben továbbra is tartoznak-e fogyasztási hitelek (hitelkeretek, hitelkártyák, autóhitelek stb.). Számos szempontból mindig pénzügyi szempontból megfelelőbb az adósság lefizetése, mivel az adósságkezelés garantált megtérülési ráta mellett növeli a rendelkezésre álló jövedelmet, mivel az adósság csökken, miközben bármilyen befektetés kockázatot hordoz.
Az RRSP elindításának legegyszerűbb és legjobb módja az, ha a fizetés napját követően rendszeres, automatikus kivonást vesz igénybe bankszámlájáról.
A jelzálog kifizetése vagy hozzáadása az RRSP-hez?
A jelzálogkölcsönök és a hallgatói kölcsönök az adósságszükséglet szürke területébe esnek, amikor az RRSP-k vonatkoznak. Ezek az adósságok általában hosszú lejáratúak és alacsony kamatozásúak. A hallgatói hitelek magukban is adólevonást tartalmaznak. Ismételten, számok szempontjából, amikor fiatal vagy, a jelzálogkölcsön kifizetésekor a legtöbb beruházással szemben kell elsőbbséget élveznie. A jelzálog gyorsabb kifizetése sok pénzt takarít meg a kamatfizetésekben a jövőben. Mint ilyen, a jelzálognak prioritást kell élveznie, a garantált hozamnak köszönhetően, amelyet kamatmegtakarításban szerzel.
Ez a tény, hogy a legtöbb ember a számokon kívüli okok miatt nem ért egyet. Van egyfajta biztonság a jövőben, amikor évente maximalizálja RRSP-jét, függetlenül attól, hogy pénzt keres-e benne vagy sem. Ez a vágy, hogy egyensúlyba hozzák a jelzálogkötelezettséget a nyugdíjazásba történő befektetés pszichológiai szélével, sok különféle adóstratégiához vezettek. Az egyik legnépszerűbb a nyugdíj-megtakarítási terv maximalizálása, valamint az adó-visszatérítés felhasználása a jelzálogkölcsönön történő kiegészítő befizetéshez. Ez hosszabb ideig tart adósságban, mint ha csak a jelzáloggal fedezné a pénzt az RRSP limit helyett, de kiegyensúlyozza a pénzügyi és pszichológiai szükségleteket.
Nincs semmi baj a nyugdíjba történő befektetés mellett, ha a jelzálog fizet. Ez sokkal jobb, mint a fogyasztói adósság felhalmozása a jelzálog fizetése közben. Ha úgy dönt, hogy teljes egészében kihelyezi a jelzálogkölcsönt, akkor később még át kell váltania, és ki kell fizetnie az RRSP-jén, miután a jelzálogkölcsön kifizetésre került. Nem lehet csalni, és az adósságkezelést számításba venni a nyugdíjazás tervezésekor vagy fordítva, de a kettő összekapcsolódik. Végül ez a döntés valószínűleg személyes döntés eredménye.
Adósság hozzáadása az RRSP növeléséhez
Kell-e kölcsönt költenie ahhoz, hogy maximalizálja RRSP-jét? Általában nem. Ha azonban olyan vagy, mint az észak-amerikaiak túlnyomó többsége, hitelt vett, hogy autót, bútorokat, TV-t vásároljon, vagy valami mást tegyen sokkal pénzügyi szempontból bölcsebb módon, mint hogy maximalizálja az éves hozzájárulását. Ha az RRSP az egyetlen befektetési eszköze, akkor jobb, ha kölcsönt keres fel, és kifizeti készpénzt valamiért - autóért, tévéért stb. -, amelyet kölcsönvett pénzeszközök felhasználására szánt.
Az RRSP kölcsönök alacsonyabb kamatozású, de nem vonhatók le adóból. Ha vannak befektetései az RRSP-n kívül, jobb lehet, ha maximalizálja RRSP-jét a rendelkezésre álló pénzeszközökkel, majd kölcsönveszi a többi befektetési számlájához. Ha nem RRSP számlára fektet be, akkor további adólevonást von maga után a kölcsön kamatáért, amelyet befektetni használt. Ez kiváló stratégia, de a végső hozam a befektető kompetenciájától függ, függetlenül attól, hogy a kölcsön adóköteles-e. Alapvetően a cél az összes adósság, különösen a magas kamatozású, nem levonható adósság minimalizálása.
Kölcsön kell vennie az RRSP indításához? Ez annyira függ a személyiségtől, mint a korod. Ha 20 vagy 30 évesek, magas adószintet foglal el, és szegény megtakarító, de szorgalmas adós, akkor hosszú távon hasznos lehet. Lehet, hogy ez a legfájdalmasabb módszer a pénzügyi biztonság növelésére. A levonások és a hosszú távú összegek, amelyek remélhetőleg élvezni fogják a pénzt, ebben az esetben általában meghaladják a kamatfizetések terheit. A bankok ezt a stratégiát nagyon ésszerű hitelfeltételekkel fedezik, amikor az alapokat RRSP-ben fogják felhasználni. Ha azonban nem felel meg a fent említett kategóriának, akkor jobb, ha a rendszeres, automatikus transzferek lassú és állandó útját választja.
Alsó vonal
Ne felejtse el, hogy a bank tanácsadója, aki valószínűleg szorgalmazza az ön kölcsönfelvételét, biztonságos visszatérítést biztosít az intézménye számára, és nem te. Az RRSP-hozzájárulású hitel a legédesebb hitelfajta egy bank számára, mivel általában jó rövid távú hozamot kínál alacsonyabb nemteljesítési kockázattal, mint a legtöbb hitel. Ugyanakkor a csak a számok szempontjából nagyon korlátozódik a személyes pénzügyek egésze. Talán van valaki, aki tökéletes pénzügyi ésszerű életet él, de ez kétséges.
Az igazság az, hogy mivel az év lejár, az egyetlen RRSP szakértő, akire támaszkodhat, magad vagy. Sokkal jobban tudja, mint bárki más, hogy több adósság hozzáadása nagyobb adókedvezmény elérése érdekében illeszkedik-e a pénzügyi tervbe.
