Könnyű összekeverni a hitelintézeteket és a hitelminősítő intézeteket, különösen mivel a hitelintézeteket néha "hitelinformációs ügynökségeknek" hívják. A hitelminősítő intézetek és a hitelintézetek külön céljainak megkülönböztetése érdekében célszerű megvizsgálni a kölcsönös kölcsönhatások típusát, amelyek mindegyikét magukban foglalják, és hogy a kettő hogyan számol be a hitelképességről.
A hitelbesorolások és a hitelképességi pontoktól eltérő hitelminősítések információkat nyújtanak a befektetőknek az adósságkötelezettségek, a fix kamatozású értékpapírok és az adósságon alapuló befektetések kibocsátóinak jellegéről. A hitelminősítéseket a hitelminősítő intézeteknek nevezett információs brókerek állítják össze és terjesztik, amelyek közül három fő nemzetközi szereplő: Fitch, Moody's és Standard & Poor's.
A hitelminősítő intézetek abból a célból merültek fel, hogy a befektetők összehasonlítsák egyes befektetések kockázat-haszon-potenciálját, és így betekintést szereztek azon társaságok pénzügyi stabilitásába, amelyek hajlandók kölcsönvenni ezeket a befektetőket, vagy preferált részvényeket bocsátani ki. A hitelminősítéseket a biztosítótársaságok számára is adják ki, mint a pénzügyi fizetőképességük bemutatásának módját.
A hitelminősítéseket levélben adják ki, például AAA vagy CCC, hogy a befektetők gyorsan megnézhessék az adósságinstrumentumot és felmérjék annak kockázatát. A besorolások a három nagy ügynökség között különböznek, ezért fontos megérteni, hogy melyik nyújtja a leveleket. A hitelminősítések hatalmas számú változón alapulnak, és piaci alapú, történelmileg becsült, vállalati szintű információkat tartalmaznak. Az értékelések az üzleti jellemzőktől a mögöttes befektetésekig terjednek, és mindegyik célja, hogy képet adjon a hitelfelvevő visszafizetésének valószínűségéről.
Míg a hitelminősítéseket elsősorban a befektetők számára állítják össze a vállalatokról és a kormányokról, a hiteljelentéseket és a hitelminősítéseket elsősorban a kormányoknak és a hitelezőknek állítják össze az egyes hitelfelvevőkkel kapcsolatban. Azokat az ügynökségeket, amelyek gyűjtik és terjesztik a fogyasztói hitelképességről szóló információkat, hitelbüroknak vagy hiteljelentő ügynökségnek hívják.
Véletlen egybeesésként a hitelintézeti iparágot három nagy szereplő is uralja: Experian, Equifax és TransUnion. A hitelintézetek üzleti modelljének egyik érdekes vonása az információcsere módja. A bankok, a finanszírozó cégek, a kiskereskedők és a háztulajdonosok ingyenesen küldik el a fogyasztói hitelinformációkat a hitelintézeteknek, majd a hitelintézetek megfordulnak, és visszaadják nekik a fogyasztói információkat.
Hitelezési irodák csomagolják és elemezik a fogyasztói hiteljelentéseket, amelyek alapján a hitelképességi pontszámok származnak. A levélben kibocsátott hitelminősítésektől eltérően a hitelképességi pontokat számként adják ki, általában 300 és 850 között. A hitelképességi mutató befolyásolja a kölcsönösszegeket, amelyekre jogosult lehet, az ezen adósságok után fizetendő kamatlábakat, és néha a bérleti díjakat és a foglalkoztatást. lehetőségeket. Évente egyszer, minden hitelintézetnél hozzáférhet saját hiteljelentéseihez, ingyenesen. Mind a hitelminősítő intézetek, mind a hitelintézetek rendkívül szabályozottak, és fokozott ellenőrzés alá estek a 2007–2009-es nagy recesszió óta.
