A járadék egy olyan szerződés, amely közted és egy biztosítótársaság között jön létre, amelyben egyösszegű kifizetést vagy kifizetési sorozatot fizet, és cserébe rendszeres folyósításokat kap, akár azonnal, akár a jövőben.
Kulcs elvihető
- A járadékok olyan biztosítási szerződések, amelyek ígérik, hogy azonnal vagy a jövőben fizetnek rendszeres jövedelmet. Egyszeri összegű járadékot vagy egy sor kifizetést megvásárolhat. A járadékból származó jövedelmet a rendes jövedelemadó-kulcsokkal adóztatják, nem pedig a tőkenyereség-kulcsokkal, amelyek általában alacsonyabbak.
Miért vásároljon járadékot?
A járadék célja a jövedelem állandó áramlásának biztosítása, általában nyugdíjkorban. Az alapok adóhalasztás alapján halmozódnak fel, és hasonlóan a 401 (k) járulékhoz 59, 5 éves kor után csak büntetés nélkül vonhatók vissza.
A járadék sok aspektusa testreszabható a vevő egyedi igényeihez. Az egyösszegű kifizetés vagy a biztosítónak történő kifizetések sorozata közötti választás mellett dönthet úgy is, hogy mikor kívánja annuitizálni a hozzájárulásait, vagyis elkezdi a kifizetéseket. Az olyan járadékot, amely azonnal megkezdi a kifizetést, azonnali járadéknak nevezik, míg a jövőben előre meghatározott időpontban kezdődő járadékot halasztott járadéknak hívják.
A folyósítások időtartama is változhat. Választhat, hogy fizetést kap egy adott időszakra, például 25 évre, vagy egész életed végéig. Természetesen a teljes élettartamú kifizetések biztosítása csökkenti az egyes csekkek összegét, de elősegíti, hogy ne maradjon le eszköze, amely a járadékok egyik fő értékesítési pontja.
A járadékok típusai
A járadékok három fő változatban vannak: fix, változó és indexált. Mindegyik típusnak megvan a maga kockázati szintje és kifizetési potenciálja. A rögzített járadékok garantált összeget fizetnek ki. Ennek a kiszámíthatóságnak hátránya egy viszonylag szerény éves hozam, általában valamivel magasabb, mint egy bank CD-jén.
A változó járadékok lehetőséget kínálnak potenciálisan magasabb hozamra, nagyobb kockázattal járva. Ebben az esetben a befektetési alapok menüjéből választhat, amelyek bekerülnek a személyes "alszámlájába". Itt a nyugdíjazáskor fizetett összegek az alszámláján végrehajtott beruházások teljesítésén alapulnak.
Az indexált járadékok valahol a kettő között esnek, amikor a kockázat és a potenciális haszon érkezik. Garantált minimális kifizetést kap, bár a hozam egy részét egy piaci index, például az S&P 500 teljesítményéhez kötik.
A változó és indexált járadékokat gyakran bírálják bonyolultságuk és magas díjak miatt, összehasonlítva más típusú befektetésekkel.
Annak ellenére, hogy nagyobb bevételi potenciállal rendelkeznek, a változó és indexált járadékokat gyakran kritizálják díjaik és relatív összetettségük miatt. Például sok járadékosnak meredek átadási díjat kell fizetnie, ha a szerződés első néhány évében vissza kell vonniuk pénzt.
Hogyan fizetik a járadékokat?
Fontos szempont, amelyet minden járadéknál figyelembe kell venni, az adókezelés. Amíg egyenlege adómentesen növekszik, a kapott kifizetéseket jövedelemadó terheli. Ezzel szemben a több mint egy éve tartó befektetési alapokat a hosszú távú tőkenyereség-adókulccsal adóztatják, amely általában alacsonyabb.
Ezen felül, a hagyományos 401 (k) számlával ellentétben, a járadékhoz hozzájáruló pénz nem csökkenti adóköteles jövedelmét. Ezért a szakértők gyakran azt javasolják, hogy fontolja meg a járadék vásárlását, miután maximálisan hozzájárult az év előtti adózás előtti nyugdíjszámlájához.
