Mi az FDIC biztosított számla?
Az FDIC biztosított számla olyan bankszámla vagy takarékossági számla, amelyet fedezi a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), egy független szövetségi ügynökség, amely bankcsőd esetén az ügyfelek betéteinek védelméért felel.
A maximálisan biztosítható A minősített számlán szereplő összeg betétenként, FDIC által biztosított banknál és tulajdonosi kategóriánként 250 000 USD. Ez azt jelenti, hogy ha ennél a számnál van egy bankszámlán, és a bank kudarcot vall, akkor az FDIC megtéríti az Ön által elszenvedett veszteségeket. Bármely összeget, amely meghaladja a 250 000 dollárt, el kell osztani több FDIC által biztosított bank között.
Kulcs elvihető
- Az FDIC biztosított számla olyan intézménybeli bankszámla, ahol a betéteket szövetségi védelem alatt áll a bankcsőd vagy lopás ellen. Az FDIC egy szövetségi fedezetű betétbiztosítási rendszer, amelyben a tagbankok rendszeres díjakat fizetnek a követelések fedezésére. A maximális biztosítási összeg jelenleg betétesekenként 250 000 USD., bankonként.
FDIC biztosított számla megértése
Annak megismeréséhez, hogyan és miért működik az FDIC, elengedhetetlen megérteni, hogyan működik a modern megtakarítási és kölcsönrendszer. A modern bankszámlák nem olyanok, mint széf; a betétesek pénze nem kerül az egyéni tárolófiókba, hogy tétlenül várja meg a jövőbeli kivonásig. Ehelyett a bankok betéti számlákból pénzt töltenek be az új készítéshez hitelek, mert bevételt akarnak generálni a kamatból.
A szövetségi kormány megköveteli a legtöbb banktól, hogy az összes betétnek csak 10% -át tartsa kéznél, vagyis a másik 90% -ot fel lehet használni hitelnyújtásra. Más szavakkal, ha 1000 dolláros bankbetétet fizetett be, akkor a bank 900 dollárt számíthat fel ebből a betétről, és felhasználhatja azt autókölcsön vagy lakáscélú jelzálog finanszírozására.
Ezt a fajta banki tevékenységet "részleges tartalékbanki tevékenységnek" nevezzük, mivel az összes betétnek csak kis részét tartják tartalékként a bankban. A frakcionált tartalékbanki szolgáltatások további likviditást teremtenek a tőkepiacokon, és segítik az alacsony kamatlábakat, de instabil banki környezetet is létrehozhatnak.
Lehetséges, hogy a bank ügyfelei egyszerre kérhetik pénzük több mint 10 százalékát. Amikor túl sok betétesek kérnek pénzüket vissza, úgynevezett "bankfutás", a banknak üres kézzel kell elfordítania néhány ügyfelet. Más betétesek elveszíthetik bizalmukat, és pénzüket is kérhetik vissza, attól tartva, hogy nem tudják megtéríteni megtakarításaikat. Ez gyakran olyan fertőzés-szerű hatást hozhat létre, amely más bankokra is terjed, és szisztematikus bankpánikot idéz elő.
FDIC biztosított számlakövetelmények
Ha egy FDIC-biztosított bank nem tudja teljesíteni a betéti kötelezettségeket, akkor az FDIC belép és fizet a biztosítónak a betétesek számláján. Miután "kudarcot vallottak", magát a bankot az FDIC vállalja, amely eladja a bank eszközeit és megfizeti az összes tartozást. Ha egy bank kudarcot vall, a számlatulajdonosok szinte azonnal visszatérítik pénzeszközeiket a biztosított összegig. Ha betéteik meghaladják ezt a határértéket, akkor meg kell várniuk, amíg az FDIC eladja a bank eszközeit, hogy megtérítse a esetleges többletet.
Minősített számlát kell vezetni egy bankban, amely részt vesz az FDIC programban. A részt vevő bankoknak hivatalos táblát kell mutatniuk minden pénztárnál vagy állomáson, ahol rendszeresen fogadnak betéteket. A betétesek az FDIC.gov webhelyen végzett kereséssel ellenőrizhetik, hogy egy bank FDIC-tag.
Fontos: Az FDIC-tagság önkéntes, a tagbankok díjfizetéssel finanszírozják a biztosítási fedezetet.
Alapvetően az összes kereset-betéti számlát, amely a bank általános kötelezettségévé válik, a FDIC fedezi. Az FDIC által biztosított számlák típusa magában foglalja az átruházható megrendeléseket (MOST), a csekkeket, a megtakarításokat és a pénzpiaci betéti számlákat; letéti igazolások (CD-k). A hitelszövetkezeti számlák 250 000 dollárig is biztosíthatók, ha a hitelszövetkezet a Nemzeti Hitelszövetkezeti Igazgatóság (NCUA) tagja.
Az FDIC hatálya alá nem tartozó számlák között szerepelnek széfek, befektetési számlák (részvényeket, kötvényeket stb.), Befektetési alapok (itt magyarázatot ad) és életbiztosítási kötvények. Az egyedi nyugdíjszámlák (IRA-k) 250 000 dollárra vannak biztosítva, ahogyan a visszavonható vagyonkezelői számlák is, bár a visszavonható megbízások fedezete minden jogosult kedvezményezettre kiterjed.
Példák FDIC biztosított számlákra
Az FDIC számlánként és személyenként 250 000 dollár betéteket garantál. Közös számlák esetén minden társtulajdonos teljes védelemben részesül 250 000 dollárral, tehát a közös számla sok egyéb előnye mellett a 500 000 dolláros betéttel rendelkező közös számlával rendelkező pár vagy partner teljes védelmet élvez.
Ugyanazon banknál ugyanazon számlatulajdonos neve mellett több számlát össze kell vonni a biztosított betétek összegének meghatározása céljából, így egy személynek, aki ugyanazon bankban két számlával rendelkezik, összesen 300 000 dollár, 50 000 dollár lenne védetlen.
A betéti limitek azonban különböznek minden banknál, még ugyanazon tulajdonos esetében. Tegyük fel, hogy John H. Doe 200 000 dollárral rendelkezik az A banknál, és további 150 000 dollárral rendelkezik a B banknál. Noha betétjei meghaladják a 250 000 dollárt, teljes fedezetűnek tekintik mindaddig, amíg mindkét bank FDIC-biztosítású.
Ha Doe úr átutalja a 150 000 dollárt az A banknak, akkor 100 000 dollár fedezetet veszít, mivel az A bankban elhelyezett teljes betéte jelenleg 350 000 dollár. Az ilyen betéti többletbiztosítás a megtakarítók számára előnyös, mivel csak attól kell aggódniuk, hogy a takarékszámlán megtalálják a legjobb kamatlábat, nem pedig hogy pénzük biztonságos-e.
Az FDIC biztosított számlák története
Az FDIC-t az 1933-os banki törvény részeként hozták létre egy négyéves időszak után, amelynek eredményeként közel 10 000 amerikai bank csődbe ment vagy felfüggesztette a műveleteket. A bezárások többsége a bank vezetésével jött létre; A bankok nem rendelkeztek elegendő pénzzel a boltozataiban a betétesek távozási igényeinek teljesítéséhez, ezért be kellett zárniuk az ajtóikat, sok családot hagyva így megtakarításukhoz.
Az FDIC célja az volt, hogy helyreállítsa a pánikba esett amerikaiak hitét az 1929. évi tőzsdei összeomlás és a nagy depresszió kezdete után. Fogalmi szempontból az FDIC a jövőbeli banki pánik elleni védőeszközként szolgál. Az FDIC "biztosítja" vagy garantálja az összes banki igényes betét értékét egy bizonyos összegig, a fedezett teljes szám kezdete óta folyamatosan növekszik.
2008 októberében a Kongresszus 100 000 dollárról a jelenlegi 250 000 dollárra növelte az FDIC betétbiztosítás fedezetét.
2006 előtt az FDIC finanszírozta magát a Bank Biztosítási Alapon (BIF) és a Takarékszövetség Biztosítási Alapján (SAIF) keresztül. Ezek alapvetően a FDIC által a tagbankoknak fizetett biztosítási díjakból álltak, amelyek a lakásépítésért és a pénzeszközök megőrzéséért terjedtek ki.
2005-ben George W. Bush elnök aláírta a szövetségi betétbiztosítási reformtörvényt a versengő alapok egyesítésére. Azóta minden díj a Betétbiztosítási Alapban (DIF) marad, amelyből az összes FDIC által biztosított betét fedezésre kerül.
Különleges megfontolások
Az FDIC tartalékalapot soha nem finanszírozták teljes mértékben; Valójában az FDIC általában több mint 99 százalékkal elmarad a teljes biztosítási kitettségétől. A kongresszus felhatalmazást adott az FDIC-nek, hogy akár 500 milliárd dollárt kölcsönözhessen a Pénzügyminisztériumtól, így a rendszert hatékonyan támogassa a Federal Reserve. Más szavakkal, ha az FDIC kimeríti más lehetőségeit, a kormány további pénzügyi támogatást nyújt.
Az FDIC rövid lejáratú kölcsön formájában kölcsön is igénybe vehet pénzt az Államkincstártól. Ez a megtakarítási és kölcsön (S&L) válság idején történt 1991-ben, amikor az FDIC-t arra kényszerítették, hogy több milliárd dollárt kölcsönözjön a kudarcot mutató takarékosság elszámolásainak fedezésére.
Az FDIC biztosított számlák előnyei és hátrányai
Az FDIC szerint egyetlen betétes sem veszítette el a biztosított pénzeszközök egy százalékát bankcsőd miatt, miután a biztosítása 1934. január 1-jén debütált. A bankpánik megelőzésének érdeme alapján az FDIC nagy sikerrel járt - az Egyesült Államok a gazdaság nem szenvedett jogos banki pánikot az FDIC 80 plusz éveiben.
Az FDIC-t azonban nem mindenki szerette. A felderítõk szerint a kényszerbetétbiztosítás erkölcsi kockázatot jelent a bankrendszerben, és ösztönzi a betéteseket és a bankokat kockázatosabb magatartásra. Azt állítják, hogy az ügyfeleknek nem kell törődniük azzal, hogy melyik bank nyújt biztonságosabb kölcsönöket, ha az FDIC mindazonáltal mindegyikét megmenti.
