Mi történik a járadékkal a tulajdonos halála után, a járadék típusától és annak kifizetési tervétől függ. Különféle járadék-kifizetési tervek vannak. Egyes járadékok esetén a kifizetések egyszerűen a járadék tulajdonosának vagy járadéknak a halálával zárulnak, míg mások a házastársnak vagy más kedvezményezettnek fizetnek évek után.
Kulcs elvihető
- Az, hogy mi történik a járadékban lévő pénzzel a tulajdonos halála után, a járadék típusától és annak különös rendelkezéseitől függ. Egyes járadékok a tulajdonos meghalásakor megállítják a kifizetéseket, míg mások továbbra is házastársnak vagy más kedvezményezettnek fizetnek.Egyes járadékok szintén fizetnek átalányösszegű haláleseti juttatás a kedvezményezett számára, ha a tulajdonos a jövedelem megszerzése előtt meghal.
Járadéktípusok és kifizetési tervek
Függetlenül attól, hogy a járadék határozott idejű járadék, életjáradék, vagy valamilyen eltérés, befolyásolja, mi történik a tulajdonos halála után. Ez a két fő lehetőség, valamint egy hibrid típus, amely ötvözi mindkettő néhány tulajdonságát.
Rögzített időszakú járadék
A rögzített vagy bizonyos időszakra szóló járadék garantálja a járadéknak történő kifizetéseket egy előre meghatározott ideig. Néhány általános lehetőség a 10, 15 vagy 20 év. (Egy rögzített összegű járadék esetén ezzel szemben a járadékos választja ki az összeget, amelyet havonta fizetni kell haláláig vagy amíg az ellátások kimerülnek.)
Ha a járadékos meghal a kifizetések megkezdése előtt, egyes tervek előírják, hogy a fennmaradó ellátásokat a járadék által kijelölt kedvezményezettnek kell megfizetni. Ez a szolgáltatás akkor érvényes, ha a teljes időszak még nem telt el, vagy a tervtől függően a halál időpontjában a számlán marad a számla.
Ha azonban a járadék lejár a meghatározott időtartamon vagy kimeríti a számlát halál előtt, akkor további kifizetések nem garantálhatók, kivéve, ha a terv előírja az ellátások folytatását. Ebben az esetben a kifizetéseket addig folyósítják a kedvezményezettnek, amíg az előre meghatározott időszak le nem telik, vagy a számla egyenlege el nem éri a nullát.
Életjáradék
Egy másik általános járadéktípus az életjáradék, amely garantálja a kifizetéseket mindaddig, amíg a járadék él. A kifizetések számos tényezőn alapulnak, ideértve a járadékos életkorát, az érvényes kamatlábakat és a számla egyenlegét. Minél hosszabb ideig várják el a járadékot, annál kisebbek lesznek a havi kifizetések. De még ha a járadékos lejár a várt évek számával, akkor is garantált kifizetések vannak. Halál esetén minden fizetés általában leáll.
Ha azonban a járadék még a felhalmozódási szakaszban van a járadékos halálakor, vagyis még nem kezdték meg a kifizetéseket, akkor sok terv halálos ellátást nyújt a kedvezményezett számára. Ez az átalányösszeg általában a számla egyenlegéből vagy az összes befizetett díj összegéből nagyobb, bár egyes tervek további lehetőségeket kínálnak.
Ha a járadékot közös életjáradékként szerkesztik, akkor garantálja a kifizetéseket mind a járadékos, mind pedig a házastárs életéért, ha a házastárs hosszabb ideig él. A járadékos halála után a házastárs saját haláláig továbbra is kifizetéseket kap. Ezek a kifizetések, vagy a közös életkifizetések lehetnek azonos összegűek, amelyeket az életjáradékban részesültek élettartama alatt, vagy csökkentett összeg, attól függően, hogy mely választásokat választották a járadékot a szerződés kezdetekor. Ha mindkét házastárs korán meghal, bizonyos járadékok más kedvezményezettek számára biztosítják a kifizetéseket.
A közös életjáradékok jövedelmet biztosíthatnak mind a járadékosnak, mind pedig túlélő házastársának.
Időszakos élet Bizonyos járadék
Még egy változat, az életkor bizonyos járadékkal, vagy bizonyos időszakhoz hozzáadott életjáradékkal kombinálva a fix és az életjáradékok jellemzőit. Az ilyen típusú konstrukciók esetén a járatosnak garantáltan kifizetődik az élet, de választhat egy rögzített garantált fizetési időszakot is.
Például, ha egy élet plusz egy bizonyos járadék egy választott tízéves időtartamra, megfizeti a járadékot az életért. De ha elhalnak az ellátások beszedésének első tíz évében, akkor a szerződés garantálja a kedvezményezett részére történő kifizetéseket az említett időszak hátralévő részére. Ez a fajta terv biztosítja a járadékos számára, hogy egész életben jövedelmet fognak biztosítani, és hogy örököseik nem vesztenek teljesen, ha túl hamar meghalnak.
A tanácsadó betekintés
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
A járadékoknak két különböző szakasza van: felhalmozódása és eloszlása. A felhalmozás során pénzt helyez a járadék-szerződésbe azzal a szándékkal, hogy idővel növekedjen. Ha ebben az időben meghal, akkor a felhalmozott vagyon a kijelölt kedvezményezettekhez kerül, ha nincs bizalom a pénz elosztásának diktálására.
Az elosztási szakasz akkor fordul elő, amikor élni kíván a járadékból származó cash flow-kkal, azaz antivitizálta az eszközöket jövedelemáram fejében. Ez visszavonhatatlan döntés. A két leggyakoribb az életből származó jövedelem vagy az élet közös jövedelme. Ez azt jelenti, hogy ha az ember meghal, vagy ha az utolsó élettartama után közös jövedelemre kerül sor, akkor az összes jövedelem leáll, és a szerződés lejár.
