A társadalombiztosítás témája félreérthetetlen, amely megakadályozhatja az embereket abban, hogy teljes összeget élvezzenek, amelyre jogosultak. Ez a cikk világossá tesz e témát, hogy az egyének maximalizálhassák nyugdíjjövedelmüket és elérjék a pénzügyi biztonságot aranyéveik során.
Kulcs elvihető
- Minél hosszabb ideig vár az ellátások összegyűjtése (70 éves korig), annál magasabbak lesznek ezek az ellátások.Ha a társadalombiztosítási ellátások megszerzése közben dolgozik, az ellátások csökkennek, de később jóváírásra kerülnek. A társadalombiztosítás egy része a juttatások adókötelesek lehetnek, ha egy bizonyos küszöb felett túllépnek.
Kezdje a nyugdíjazási ellátások gyűjtését a lehető legkésőbb
Annak ellenére, hogy a teljes nyugdíjkorhatár 66 vagy 67 év, az egyén születési évétől függően, az emberek már a 62. életévben elkezdhetik a társadalombiztosítási juttatások beszedését. Míg egyesek úgy vélik, hogy a korai beszedésnek megalapozott okai vannak, a legtöbb esetben ez inkább körültekintően várni.
Azok, akik a korai beszedés mellett érvelnek, úgy gondolják, hogy az egyéneknek minden pénzt meg kell ragadniuk, mihelyt jogosultak lehetnek rá, mert a kongresszus esetleg olyan jogszabályt fogadhat el, amely csökkenti a nyugdíjazási juttatásokat, annak biztosítása érdekében, hogy a rendszernek elegendő finanszírozása legyen a hosszú távra. Ez a nézet rövidlátó, mert ha a kongresszus valóban tovább halad a nyugdíjazási ellátások csökkenésében, akkor nagy a valószínűsége, hogy a legalább 60 éves személyek meg tudják őrizni meglévő fizetési modelljeiket, ahol a Társadalombiztosítási Igazgatóság (SSA) kiszámítja a az átlagos indexált havi jövedelem (AIME), beleértve az országos átlagbér-indexhez való indexálás utolsó évét.
Még ennél is fontosabb, hogy a társadalombiztosítás teljes nyugdíjkorhatár előtti begyűjtése tartósan csökkenti az ember havi ellátásait. Például azok, akik 62 éves korban kezdik meg az ellátások beszedését, csak 75% -kal kapnak pénzt havonta, mint amennyit kapnának, ha megvárnák a 66 éves nyugdíjkorhatárt. Azok, akik hajlandók még tovább várni (70 éves korig), amikor max. haszonnal járhat, havonta még többet kaphat.
Óvakodj a "Breakeven Age" elmélettől
Egyes pénzügyi tanácsadók lelkesen úgy vélik, hogy a 78 év a „break-even age” a társadalombiztosítás megkezdéséhez. Ez azt jelenti, hogy függetlenül attól, hogy az egyén 62 éves korában kezd megszerezni az ellátásokat, vagy ha teljes nyugdíjkorhatáráig elhúzódik - végül ugyanazt a teljes összeget fogja zsebre számítani, 78. életév után, ezt követően megkapják azokat, akik a hagyományos nyugdíjkorhatárig vártak. a gyűjtés végül magasabb nyereséget fog kezdeni, mint azoknál, akik a korai beszedést választották.
Sajnos a töréskor meghatározása a legjobb esetben csak egy tipikus kitétel, a számítás mögött lévő változó változóknak köszönhetően. Ezek magukban foglalják a pénz időértékét, az inflációs rátákat és azt, hogy az ellátás kedvezményezettje munkavállaló vagy nem dolgozó házastárs.
A csökkent kedvezmények később jóváírásra kerülnek
Amikor a dolgozó személyek társadalombiztosítást gyűjtnek, juttatásaik 1 dollárral csökkenhetnek minden egyes keresett jövedelem 2 dollárja után, amely egy bizonyos küszöb felett van (18 240 dollár 2020-ban). Ez addig folytatódik, amíg az első év el nem éri a nyugdíjat. Innentől kezdve, amíg az első hónap el nem éri a teljes nyugdíjkorhatárt, 1 dollárral csökkennek minden más, küszöbértéket meghaladó 3 dollárért (2020-ban 48 600 dollár). Ezt követően az egyén jogosult annyit keresni, amennyit csak akar, további csökkentések megindítása nélkül.
Tegyük fel, hogy az Ön munkája lehetővé teszi, hogy 26 240 dollárt (8000 dollárt túllép a 18 240 dollár határértéken) húzzon be. Ebben a forgatókönyvben a társadalombiztosítási juttatások 1 dollárral csökkennének minden koronat meghaladó 2 dollárért, összesen 4000 dollár csökkentéssel. Noha úgy tűnik, hogy a kemény munka az ellátások átadására készteti Önt, valójában ezek az ellátások technikailag csak halasztottak, és végül jóváírják Önt a teljes nyugdíjkorhatár elérésekor.
Bizonyos előnyök adókötelesek lehetnek
Sokan nem veszik észre, hogy társadalombiztosítási ellátásaik adóköteles lehetnek, ha jövedelmük meghalad egy bizonyos összeget. Például 2019-ben azoknak a pároknak, akiknek együttes jövedelme 32 000 és 44 000 dollár között van, és akik közös adóbevallást nyújtanak be, jövedelemadójukat kell fizetniük juttatásaik legfeljebb 50% -áért. Ha együttes jövedelmük meghaladja a 44 000 dollárt, akkor adófizetési kötelezettségük legfeljebb 85% -áért tartoznak. A „kombinált jövedelem” kifejezés ebből a célból a korrigált bruttó jövedelmükre utal, valamint a kapott adómentes kamatokra, plusz a társadalombiztosítási juttatások felére.
Vegyük figyelembe a következő példát. Egy olyan házaspárra, amelynek együttes jövedelme meghaladja a 44 000 dollárt, és havi összes szociális biztonsági ellátása 3000 dollár, az ellátásaik felének legfeljebb 85% -áért adót kell fizetni, ami 15 300 dollárt jelent. Következésképpen, ha 12% -os marginális adót adnak nekik, akkor 836 USD adósságot fognak tartozniuk ellátásaik után.
A társadalombiztosítás igénybevételének idejének meghatározása megköveteli az egyén teljes helyzetének alapos áttekintését, ideértve az adókat, a hosszú élettartamot és az életbiztosítást
A társadalombiztosítási juttatásokat nem érinti az infláció
Néhány ember tévesen hiszi, hogy a haszon akadályozhatja a deflációt. Az ilyen hibás nézetek nem veszik figyelembe azt, hogy a Társadalombiztosítási Igazgatás éves megélhetési költségeinek kiigazítása (COLA) biztosítja, hogy a társadalombiztosítási juttatásokat évente az inflációhoz igazítsák, a városi bérek és az irodai dolgozók fogyasztói árindexe (CPI-W) alapján mérve.).
Sok nyugdíjas számára az inflációval korrigált nyugdíjjövedelem egyetlen forrása a társadalombiztosítás. Az ellátások beszedésének elhalasztása hatékony módszer a kifizetések maximalizálására, különösen azok számára, akik nem rendelkeznek más jövedelemforrásokkal, például nyugdíjakkal vagy járadékokkal. Minél hosszabb ideig válik a gyűjtés (70 éves korig), annál nagyobb a COLA dollárban kifejezve.
Alsó sor
A társadalombiztosítás beszedése bonyolult lehet a nyugdíjkorhatárt elérő személyek számára. A fizetések hatékonyságának ismerete messze lehet a behajtott összegek maximalizálása felé. Szerencsére rengeteg hasznos információ érhető el a társadalombiztosítási weboldalon és az SSA helyi irodáiban.
