Tartalomjegyzék
- Mi az a hitelkártya-választék?
- A hitelkártya-arbitrázs kockázata
- 1. kockázat: Gyenge befektetések
- 2. kockázat: adósság-szokás létrehozása
- 3. kockázat: a hitel nemteljesítése
- 4. kockázat: hitelképesség-visszaesések
- 5. kockázat: A szabály megváltoztatása
- Alsó vonal
Valóban lehet pénzt keresni a semmire, például a Dire Straits az 1985-es slágereiben énekelte? Azok az emberek, akik profitálnak a hitelkártya-arbitrázsból, igennel mondják. De ez okos módszer a hitelkártya-társaságok saját játékuk legyőzésére, vagy csak kockázatos módszer a magas kamatozású adósság felhalmozására és a hitelképesség növelésére a folyamat során?
Mi az a hitelkártya-választék?
A választottbírósági eljárás az a folyamat, amikor egyidejűleg alacsonyabb költséggel vásárolnak egy befektetési eszközt, és magasabb áron értékesítik, miközben profitálnak az árkülönbségből. A hitelkártya-arbitrázs magában foglalja a pénz kölcsönét a hitelkártya-társaságoktól, majd ezt a pénzt egy olyan instrumentumba fekteti be, amely magasabb kamatlábat kínál, mint amit fizet.
Így működik: egy hitelkártya-társaságtól ajánlatot kap a levél útján, amely nulla százalékot vagy alacsony kamatot ígér, hogy egyenlege átvihető legyen egy meglévő kártyáról. Ön kitölti a papírmunkát, és kiállítja az egyik előre nyomtatott csekk egyikét, amelyet a cég küld az Ön számára fizetendő ajánlatmal. Vagy online kitölti a jelentkezést, és meghatározza, hová kerül a fizetés.
Ezután végezzen egy kis házi feladatot, hogy megtaláljon egy magas hozamú megtakarítási számlát, CD-t vagy más, magasabb kamatlábat kínáló eszközt. Innentől befekteti a pénzt, havonta havonta elvégzi a legalább a minimális kifizetéseket, és amikor az eredeti alacsonyabb „teaser” arány lejár, kivonja a pénzt, kifizeti a kártyán fennálló tartozást, és a különbséget nyereségként tartja fenn.
A hitelkártya-arbitrázs kockázata
Ez egyszerű módja annak, hogy ingyenesen keressen pénzt, igaz? A valóságban ez nem olyan egyszerű, és valójában többet fizethet, mint amennyit megengedhet magának.
A hitelkártya-arbitrázs támogatói rámutatnak arra a tényre, hogy a nulla százalék, vagy az alacsony kamatláb lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy tőkét szerezzenek ingyen vagy alacsony költséggel. És ha a hitelfelvevő a teljes összeget időben visszafizeti, akkor bebizonyíthatja, hogy képesek kezelni és visszafizetni az adósságot, ami viszont potenciálisan növelheti hitelképességüket. De ahogyan Avi Karnani, a Thrive pénzügyi tervezési weboldal alapítója telefonos interjúban mondta: "Ez olyan szerencsejáték, mint senki más."
Az alábbiakban felsoroljuk a hitelkártya befektetések finanszírozására történő felhasználásának legfontosabb kockázatait.
1. kockázat: Gyenge befektetések
A hitelkártya-arbitrázs egyik alapvető feltételezése, hogy lehetséges „biztonságos” befektetést találni, amely lényegesen magasabb megtérülési rátát eredményez a befektetett kölcsönből. De egy nehéz pénzügyi helyzetben ezeket a járműveket nehezebb megtalálni.
"Azok az emberek, akik hagyományosan jól teljesítenek arbitrázsot, befektetési szakemberek" - jegyzi meg Karnani. "Miért kellene senkinek ajánlani az átlag egyén számára, hogy viszonylag kis összegű megtakarítást érjen el?"
Amikor a hitelkártya-társaságok elkezdenek visszavonulni a nulla százalékos ajánlatból, vagy hirtelen megváltoztatják a feltételeket, hogy többet számítsanak fel a kölcsönéből, a magas hozamú megtakarítási számla három százalékos kamatlába nem fog profitot hozni. És ne csak nézzen arra, hogy milyen kamatot szerezhet - megismerheti a befektetés feltételeit. Ha korábban kellett volna pénzét kivonnia, büntetést számítanak fel Önnek? Mennyi?
2. kockázat: adósság-szokás létrehozása
A hitelkártya-arbitrázs, például a hitelkártya-arbitrázs gyakorlásának gyakran váratlan következménye valójában pszichológiai jellegű. "Ez szörnyű pénzügyi magatartást ösztönöz" - mondja Karnani. "Pénzügyi szempontból nem egészséges az, ha az emberek hozzászoknak ahhoz, hogy nagy számot látjanak a hitelkártya-kimutatásukban, és magas szintű adósságot viseljenek."
3. kockázat: a hitel nemteljesítése
A hitelkártya-társaság által kapott pénz kölcsön. Ha nem fizet vissza a társaságnak a kölcsön feltételei szerint, akkor alapértelmezett. Amikor ez megtörténik, akkor késedelmi díjat számít fel, de ami még fontosabb, hogy a hitelkártya-társaság azonnal megváltoztathatja a kölcsön feltételeit, és sokkal magasabb kamatot számíthat fel, gondoljon 19 vagy 29% -ot. A költségek gyorsan felmerülhetnek, és nem csak semmisítik meg a pénzügyi hasznokat, hanem valójában olyan adóssággal is megkönnyítik Önt, amelynek visszafizetése hónapok vagy évek eltartásával járhat.
A váratlan életváltozások gyorsan kimeríthetik a likviditást, amelyet esetleg a havi kifizetések tervezésére használtak. "A hitelkártya-arbitrázs nagyszerűen működik a papíron, de a baj akkor jelentkezik, ha valaki hirtelen elveszít munkát, rendkívül megbetegszik vagy súlyos balesetet szenved" - mondta Kendall Peterson, a CreditWhisperer.com. "Olyan helyzetbe hozza Önt, amikor egy éjszakán keresztül több pénzzel tartozol, mint amennyit ki tudna fizetni. Senki sem tervezi, hogy ilyen típusú dolgok történjenek velük."
4. kockázat: hitelképesség-visszaesések
A hitelkártya-arbitrázs bevonása több módon is sértheti hitelképességét:
- Egy új hitelkeret megnyitása általában károsítja a pontszámokat. Az új kártyán lévő pénzeszközök növelik a felhasználási arányt (a rendelkezésre álló hitelösszeg és a jelenleg használt összeg). A magasabb felhasználási arány alacsonyabb hitelképességet eredményez.A teljes adósság / jövedelem arány növekedése negatív.A csak egy késedelmes fizetés katasztrófát okozhat, mivel az időben történő fizetések az általános hitelképesség 30 százalékát teszik ki.
5. kockázat: A szabály megváltoztatása
Curtis Arnold, a Cardratings.com alapítója szerint: "Megváltoztak a játékszabályok. Kemény környezet. Ez az, amit a hitelvilágban nehéznek és gyorsnak tartottak, az egyik napról a másikra megváltozik." A hitelkártya-társaságoknak nem kell előre értesíteniük, és valószínűleg nem is veszi észre, hogy a feltételek megváltoztak. "Kihúz egy levelet, amely levélszemétnek tűnik, de valójában értesíti a fiókjában bekövetkező fontos változásokról" - mondja Arnold.
A vállalatok megváltoztathatják a fizetési határidőt, lerövidíthetik a számlázási ciklust, megemelhetik a kamatlábat és felszámíthatják a díjakat anélkül, hogy tudatában lennének a változásnak. A következmények súlyosak lehetnek. "Tegyük fel, hogy 10 000 dollárt kölcsönöz, és a társaság egyik napról a másikra megszünteti az ajánlat felső korlátját" - mondja Arnold. "Hirtelen három százalék kamatot számít fel a kölcsön egyenlegére, ami azt jelenti, hogy most legalább 300 dollárt kell fizetnie a kölcsönért; a befektetés megtérülésének meg kell egyeznie azzal, hogy nettó profitot szerezzen."
Alsó vonal
Noha néhány ember pénzügyi fegyelemmel és képességgel rendelkezik hitelkártya-arbitrázs elindításához, vannak jelentős kockázatok, amelyeket nem szabad figyelmen kívül hagyni. "A sok nap így pénzt keresni - ez kockázatos vállalkozás. Mindazonáltal vannak olyan ajánlatok is, amelyek értelme lehet a megfelelő megközelítéssel és fegyelemmel rendelkező emberek számára" - mondja Arnold.
Annak érdekében, hogy a legnagyobb valószínűséggel sikerüljön, Arnold a következő tippeket adott.
- Óvatosan olvassa el a hitelkártya-társaság ajánlatának feltételeit.Vegye meg a matematikai kérdést, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a költségek megfizetése után ésszerű megtérülési ráta kerül-e. Beállít egy automatikus fizetési rendszert a havi fizetéshez.Iratkozzon fel az online közösségi médiába csoport, hogy lépést tartson a legújabb iparági trendekkel, csapdákkal és tippekkel.Használja az egyenlegátutalási ajánlatokat lejárati idő nélkül. Ezeknek az ajánlatoknak magasabb lehet a kamatlába, de addig bezárhatja ezt a kamatlábat, amíg teljes egészében meg nem fizeti az egyenleget, ami jelentősen meghosszabbítja a befektetési időhorizontot.Vegyél egy „b” tervet a likvid megtakarítások gyors eléréséhez és a kölcsön teljes visszafizetéséhez, ha szükséges.
Ha ezeket a lépéseket követi, nagyobb esélye van arra, hogy hitelkártya-arbitrázsként működjön, de ez mégis kockázatos manőver.
