Mint minden típusú hitel, az életbiztosítási kölcsönök előnyeivel és hátrányaival is járnak. Fontos, hogy mindkét szempontot megvizsgálja, mielőtt egész életbiztosítási kötvényével kölcsönözne.
Életbiztosítási kölcsön előnyei
Az életbiztosítási kötvény kölcsönbevétele gyors és egyszerű. Mivel a saját eszközeivel kölcsönt vesz fel, nincs jóváhagyási folyamat, hitelvizsgálat vagy jövedelem-ellenőrzés. A kötvénykölcsönöknek általában sokkal alacsonyabb a kamatlába, mint a banki kölcsönöknek, és nem tartalmaznak magas díjakat és záró költségeket. A legtöbb esetben adómentesek is. A kölcsön igénylése után a csekk általában öt-tíz munkanapon belül megérkezik.
A kötvénykölcsönből származó pénzeszközök bármilyen módon felhasználhatók. Mivel a kötvény készpénzértéke a hitel fedezetéül szolgál, a pénzt bármi felhasználhatja, a háztartási számláktól a nyaralásig. A biztosító társaság nem igényel magyarázatot arra vonatkozóan, hogyan szándékozik felhasználni az alapokat. Banki kölcsönökkel vagy hitelkártyákkal ellentétben a kötvénykölcsönhöz nincs szükség havi fizetésre és visszafizetési határidőre. Két hónapon belül fizetheti ki, vagy hagyhatja, hogy évek óta teljesítsen kifizetéseket. Ugyanakkor akkor is, ha nem fizetnek kifizetéseket, a kamat felhalmozódik, amelyet hozzáadnak a hitel egyenlegéhez.
A kötvénykölcsönök nem adóköteles jövedelem, feltéve, hogy a kölcsönvett összeg megegyezik vagy kevesebb, mint a kifizetett díjak összege. Mivel a kölcsönt a saját eszközeivel szemben veszik fel, és nem érinti hitelt, az IRS nem ismeri el a kölcsönt jövedelemként; ezért nem adóztatják.
Hátrányai az hitelfelvétel az életbiztosítás ellen
Ha meghalna, mielőtt visszafizette volna a kölcsönt, akkor a kölcsön egyenlege és a felhalmozódott kamat kerül felszámolásra a kedvezményezetteknek nyújtott halálos ellátásból. Ez akkor jelenthet problémát, ha kedvezményezetteinek a tervezett ellátás teljes összegére van szüksége. Amikor a hitel fizetés nélkül ül, a felhalmozódott kamat hozzáadódik a hitel fő egyenlegéhez.
Ha a hitel egyenlege meghaladja a készpénzértékét, akkor kötvénye érvényét veszti, és a kockázatot a biztosító társaság megszüntetheti. A kötvény megszűnése vagy lemondása esetén a kölcsön egyenlegét és a kamatot az IRS adóköteles jövedelemnek tekinti, és az esedékes adók a kezdeti hiteltől és a felhalmozott kamattól függően meglehetősen nagy összeget tehetnek.
A készpénzértékből történő kölcsönzés azt eredményezheti, hogy a biztosíték összege egy befektetési számláról biztonságos számlára kerül. A befektetési számlán szerzett osztalékot a biztosíték összege alapján csökkenteni kell.
(A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: "Az életbiztosítási kölcsönök megértése".)
