Változtatható életbiztosítás vagy változó univerzális életbiztosítás (VUL): áttekintés
A befektetők számára, akik szeretik a piacot nézni, a változó életbiztosítási termékek érdekesek. Ezek a termékek lehetővé teszik, hogy a díj egy részét a biztosító társaság befektetési alapjához fordítsák, lehetővé téve adómentes nyereség keletkezését a kedvezményezettek számára.
Az életbiztosítási fedezetet keresõ befektetõknek számos lehetõsége van, idõszakról egész életre, és sok minden között. Az életváltozás azt jelenti, hogy a biztosítási igényeknek is meg kell változniuk, ahol fontos a pénzügyi terv újraértékelése olyan fontos események után, mint a házasság vagy a házvásárlás.
Kulcs elvihető
- A változó életbiztosítás lehetővé teszi a díjak nagy részének befektetési számlára történő befektetését. A változó univerzális életbiztosítási kötvény egyesíti a változó kötvény előnyeit az univerzális - vagy az egész élet - kötvényével. Mindkét típusú politika egyik legfontosabb kockázata a készpénzérték ingadozása és a befektetések teljesítéséből adódó haláleseti juttatások. Fő előnye, hogy mindkettőnek adóztatással lehet növekedni, mindkettőt az értékpapír törvény szabályozza, és tájékoztatót igényel.
Változtatható életbiztosítás
A változó életbiztosítási kötvényben a díj nagy részét egy vagy több különálló befektetési számlára fektetik be, a befektetési lehetőségek széles köre közül választva - fix kamatozású, részvények, befektetési alapok, kötvények és pénzpiaci alapok.. Sőt, a számlákra megszerzett kamat növekszik a számla készpénzértékével. A kockázattolerancia és a befektetési célok határozzák meg a vállalandó kockázat mértékét.
A biztosítók általában saját professzionális befektetési menedzserrel rendelkeznek, akik felügyelik a befektetéseket. Ezért a befektetés általános eszközteljesítménye általában a fő aggodalomra okot adó téma.
Változtatható univerzális élet (VUL) biztosítás
A változó egyetemes élet (VUL) biztosítás, ahogy a neve is sugallja, egy olyan politika, amely kombinálja a változó és az egyetemes életbiztosítást (azaz a rugalmas változó életbiztosítást). Ez az egyik legnépszerűbb biztosítási kötvény, mivel lehetőséget ad a kötvénytulajdonosoknak befektetésre, valamint a biztosítási fedezet könnyű megváltoztatására.
Az egyetemes életbiztosításhoz hasonlóan a kötvénytulajdonosnak lehetősége van dönteni a díjfizetés összegéről és gyakoriságáról, bár meghatározott korlátokon belül. Bizonyos korlátokon belül egyösszegű kifizetést is végezhet, vagy felhalmozott készpénzértékét felhasználhatja prémium kifizetésekre.
Főbb különbségek
kockázatok
A változó élettartam-politika meglehetősen kockázatos, mivel a készpénzérték és a haláleseti juttatások a befektetési portfólió teljesítményének függvényében ingadozhatnak. Ezért ha az alapul szolgáló befektetések jól teljesítenek, a haláleseti juttatás és a készpénzérték ennek megfelelően növekedhet. Ha a beruházások a vártnál rosszabb teljesítménnyel járnak, csökkenhet a haláleseti juttatás és a pénzbeli érték.
A változó életbiztosítási kötvény garantált halálesetet kínál, amely még akkor sem marad le a minimális összegnél, ha a befektetett eszközök jelentősen leértékelődnek. Ez a garantált halálos ellátás azonban magasabb díjakat igényel. A halálos ellátás finanszírozására a feltételezett kamatláb alkalmazásával kerül sor, általában 4% körül. Ha az alap teljesítménye meghaladja vagy csökkenti ezt a feltételezett kamatlábat, akkor a halálos ellátás ennek megfelelően növekszik vagy csökken.
A VUL kötvényei lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy tetszés szerint növelje és csökkentse a haláleseti juttatásokat. A haláleseti juttatás növekedése a jó egészség bizonyítékát igényli, míg a haláleseti juttatás csökkentése miatt átadási díjak merülhetnek fel. A halálos ellátásnak két lehetősége van: rögzített haláleseti és változó haláleseti juttatás. A változó haláleseti juttatás megegyezik a halálkori készpénzértékkel, plusz a biztosítás névértékével.
Az egyetemes életbiztosítással ellentétben ez a politika biztosítja a szabadságot az előnyben részesített befektetési portfólióba történő befektetéshez. A kötvénytulajdonos konzervatív vagy agresszív befektető lehet. A befektetési lehetőségek a biztosítók között különböznek, de szinte minden VUL-kötvény részvényekbe, kötvényekbe, pénzpiaci értékpapírokba, befektetési alapokba történő befektetésből és a garantált fix kamatok legkonzervatívabb lehetőségéből áll. Így fennáll annak a lehetősége, hogy a mögöttes eszközök negatív hozamot eredményeznek.
Adók
Az állandó életbiztosításokhoz hasonlóan a változó életbiztosítási kötvények készpénzértéke adóhalasztott alapon növekszik. Számos biztosító engedélyezi a díjak kifizetését a felhalmozott készpénzértéken keresztül, ami csökkenti a díjfizetést. Ha azonban a beruházások nem teljesítenek rosszul, kevesebb pénz érhető el a készpénzértékből, és több pénzt kell fizetni a politika érvényben tartása érdekében.
Eközben, mivel ez egy állandó életpolitika, a VUL adójellegű halasztott értéket és kölcsönfelvételt biztosít bizonyos korlátok között a készpénzértékkel szemben. Általában a kötvénykölcsönök adómentesek, de ezt meg kell erősítenie a biztosítási tanácsadóval, mivel az adóhatások államonként eltérőek lehetnek.
Irányító szervek
Mivel a változó életbiztosítási politika a befektetési kockázatokkal foglalkozik, ezért értékpapír-szerződésnek tekintik, és az irányadó értékpapír-törvény szabályozza. A változó életbiztosítási kötvénybe történő befektetés előtt kötelező figyelmesen elolvasni a tájékoztatót.
A változó biztosításhoz hasonlóan, a vele járó értékpapír-kockázat miatt a VUL kötvényeket tájékoztatóval is eladni kell, és az értékpapír törvények szabályozzák őket. A VUL irányelv vásárlása előtt gondosan el kell olvasnia a tájékoztatót.
Alsó vonal
Az egyén biztosítási igénye az idő múlásával változhat, és a változó életbiztosítási termékek jó munkát végeznek a lehetséges változások figyelembevételében. A változó élettartam, valamint a VUL-politikák tökéletes fedezetet képeznek az infláció ellen. Egyesek számára a változó élettartamon keresztüli beruházások feletti ellenőrzés kívánt előnyt kínál, míg mások a VUL-t nagyfokú rugalmassága és a kötvénytulajdonosoknak a piaci ingadozások iránti nyitottsága iránt részesítik előnyben.
