Mi az éves hitelköltség (TALC)?
A teljes éves hitelköltség (TALC) az a becsült költség, amelyet a fordított jelzálogtulajdonosnak a hitel élettartama alatt évente meg kell fizetnie. Az éves hitelköltség a fordított jelzáloggal kapcsolatos díjakon alapul, amelyek magukban foglalják a tőkét, a kamatot, a jelzálogbiztosítási díjakat, valamint a zárási és szolgáltatási költségeket.
Hogyan működik a TALC?
A hagyományos jelzálogkölcsönt felvevő háztulajdonosoknak különféle pénzügyi statisztikákat kell bemutatniuk, hogy megértsék, mennyit fizetnek végül a kölcsönért. Ez a statisztika segítséget nyújt a jelzálogkölcsön-tulajdonosnak a befizetések becsléséhez, és magában foglalja a jóhiszemű becsléseket, az éves százalékos kamatlábat (APR) és a hitelezés során közzétett tényeket.
A fordított jelzálogkölcsönök különböznek a hagyományos jelzálogkölcsönöktől, és saját pénzügyi terminológiájukkal és adataikkal rendelkeznek. Ezek között szerepel a teljes éves hitelköltség. A fordított jelzáloggal a TALC-t statisztikai adatként használják, nem pedig a THM-et, hogy korlátozza a zavart, és általában magasabb, mint a THM. A fordított jelzálogköltségek költsége attól függ, hogy mennyi ideig tartják fenn a kölcsönt, és mennyit értékelik a ház értéke. A legtöbb esetben minél hosszabb a fordított jelzálog, annál alacsonyabb lesz az éves hitelköltség.
A fordított jelzálogkölcsönök teljes éves költsége attól függ, hogy mennyi ideig tartják fenn a kölcsönt, és mennyire értékeli a ház értéke.
A TALC-t különböző forgatókönyvek alapján számítják, nem pedig egy egyszerű számítás segítségével. Végül a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a hitel egyenlegét vagy az ingatlan értékét, a rövid lejáratú hiteleknél az ingatlanértékelésnek kevesebbet kell visszafizetnie. Az alacsony ingatlanértékelésű hosszabb lejáratú kölcsönök korlátozhatják az ingatlan értékét. A fordított jelzálogkölcsönt kereső háztulajdonosnak általában a dokumentum teljes táblázatában mutatják meg az éves hitelköltséget. A kamatlábak becsült adatok, és az éves költség a kölcsönhez kapcsolódó kamatlábatól függően eltérő lehet. A legtöbb fordított jelzálogkölcsön megköveteli a kérelmezőtől, hogy írjon alá egy dokumentumot, amely jelzi, hogy a kérelmező látta és megértette az éves hitelköltséget.
A TALC-ban szereplő díjak
Több díj létezik, amelyeket egyértelműen fel kell tüntetni a TALC dokumentációjában. E költségek mindegyike a fordított jelzálog részeként finanszírozható. Ezek a költségek magukban foglalják a kezdeményezési díjat, amely fedezi a hitelezőnek a fordított jelzálog keletkezésével kapcsolatos költségeit, valamint a jelzálogbiztosítási díjat, amelyet a hitelfelvevő a szövetségi kormánynak fizetett bizonyos hitelvédelem biztosítása érdekében. A hitelezők gyakran is fizetnek havi szervizdíjat a hitel kezeléséért.
A hagyományos jelzálogkölcsönhöz hasonlóan a fordított jelzálogkölcsön-felvevőnek fizetnie kell egy értékelőt az otthoni piaci értékének, valamint a bezárási költségeknek, amelyek általában fedezik a dokumentáció előkészítésének, a címkeresésnek, a hiteljelentésnek, az otthoni ellenőrzésnek és az ingatlannak a költségeit felmérések, többek között a költségek. A hitelfelvevőt a fordított jelzálogkölcsön kamatát is felszámítják. A kamat összeadódik, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő folyamatosan fizeti a kamatot a tőke összegétől, valamint a felhalmozott kamatot.