A pénzügyi igényeinek megfelelő bank kiválasztása nem könnyű feladat, és a bankipar drasztikusan különbözik a szülő bankjának a múlt évtizedeiben működő bankjától. Lehet, hogy meglepő, de a pénzügyi szolgáltató ipar az egyik legnagyobb technikai kiadás. Ez a kiadás lehetővé tette számukra, hogy gyorsan fejlődjenek, és szolgáltatásokat nyújthassanak azon túl, hogy kölcsönöket kölcsönöznek, és magánszemélyektől és vállalkozásoktól betéteket vesznek fel. A konszolidáció szintén nagy szerepet játszott az ügyfelek költségeinek csökkentésében, bár mindig igény lesz a személyre szabott, helyi szolgáltatások iránti igényre. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd a bankár 6 piszkos titkát .)
KÉPEKBEN: A 7 legnagyobb bankhiány
Az alábbiakban bemutatjuk a bankiparban bekövetkezett elsődleges változásokat és az Ön rendelkezésére álló lehetőségeket.
Bankok típusai Annak ellenére, hogy ott van az egyik legrégebbi üzleti modell, az Egyesült Államokban a bankipar továbbra is nagyon széttagolt. Az egyesülési hullámok hajlamosak áthaladni az egész szektorban, és ez nemzeti bankokkal létrehozott bankokat hozott létre. Ezeket a bankokat pénzközponti bankoknak nevezik, és ide tartoznak a banki behemótok, például a Bank of America, a JP Morgan Chase és a Wells Fargo. Annak ellenére, hogy óriási méretük és képessé válnak a kisebb riválisok felpattanására, számos regionális versenytárs létezik, csakúgy, mint a helyi ágazatok, amelyek úgy tűnik, hogy kibontakoznak és folyamatosan táplálják az akvizíciós jelölteket.
A nagyobbak előnyei Ezeknek a banki típusoknak minden előnye van. A pénzközponti bankok egy kissé nemrégiben megjelenő jelenség, amely abból fakad, hogy egyre inkább ösztönzik a nemzeti lábnyomú pénzügyi franchise létrehozását. A technológia nagy szerepet játszott, mivel megteremtette az ügyfél-banki egyenlegek valós időben történő továbbításának képességét az eltérő helyekre. Egy nemrégiben készült tanulmány kimondta, hogy a pénzügyi szolgáltató ipar többet költ az információs technológiára, mint bármely más iparág. Tavaly ez az egész világon becsült 500 milliárd dollárt tett ki. Ennek eredményeként az ügyfeleket nem kellett valamely bankhoz vagy államhoz kötni, hogy betéteket vagy készpénzfelvételt készítsenek.
Az online banki szolgáltatások egyike annak a sok példának, hogy a technológiai kiadások miként segítették előmozdítani a banki tevékenységeket. A méretarány fontos az iparban, mivel lehetővé teszi az állandó költségek nagyobb helyekre és ügyfelekre történő elosztását. A pénzközponti bankoknak ismét számos előnye van a regionális és helyi versenytársakkal szemben. Leginkább a nagyobb bankok képesek az ATM-díjak és az egyéb tranzakciós költségek alacsony szinten tartására.
Az internetes banki szolgáltatások megjelenése azt jelenti, hogy az ügyfelek kizárólag interneten tudják végezni banki tevékenységüket. A betéteket postai úton lehet elküldeni, a készpénzfelvételt pedig versengő bank ATM-eken lehet végrehajtani, azzal a lehetőséggel, hogy lemondhatnak bizonyos ATM-díjakról. Mivel nem kell fenntartaniuk a fióktelepeket, vagy annyi alkalmazottat kell felvenniük, az online bankok hihetetlenül alacsony szinten tarthatják a költségeket, és bizonyos megtakarításokat háríthatnak az ügyfelekre. (További információkért lásd: online bankok: alacsonyabb költségek és kevés áldozat .)
KÉPEKBEN: 9 módszer a kövér kivágására a költéséből
A helyben maradás előnyei Sok ügyfél továbbra is inkább a személyre szabott szolgáltatást részesíti előnyben, vagy azt akarja, hogy a banküzenetet személyesen végezzék. Ez lehet az elsődleges versenyelőny, amelyet egy helyi bank kínálhat, különösen, ha szorosan együttműködik a helyi közösséggel, és intim ügyfélkapcsolatot alakíthat ki a helyi megismerés óta. Ugyanez igaz a több vidéki közösségre is, ahol a nagyobb bankok nem képesek megszerezni a fenntarthatósághoz szükséges mértékű vagy profitszintet.
A helyi bank biztonságosabb választás is lehet, ha helyi kölcsönt nyújt. Számos bank, különösen a regionális bankok, a legutóbbi hitelválságba került, mivel a székhelyétől távol eső országrészekben nyereségszerzésre törekedett. A lassabban növekvő régiók bankjai túl gyorsan terjeszkedtek Florida és Kalifornia egyes részeire. Okosan kibővítették azokat a magas kockázatú piacokat, amelyekről keveset tudtak, és hátrányosan befolyásolták őket, miután a lakásbuborék leereszkedett. (További információkért olvassa el az Üzemanyag, amely támogatta a másodlagos kockázatot jelentő fedezetet .)
A banki munkaidő már nem alkalmazandó A megnövekedett versenyképesség arra késztette az iparág fejlődését is. A "bankárok órája" kifejezés egy rövidített munkanap leírását képviseli, és szokásos volt, hogy a bank csak hétköznap munkaidőben legyen nyitva. Ez általában 9 és 5 között volt, és nem foglalta magában a hétvégéket. Manapság a szombatos munkaidő gyakori, csakúgy, mint a napok, amikor a bankok nyitva tartanak 20 óráig, hogy jobban megfeleljenek az időben kiszorított fogyasztók igényeinek. Az internetes képesség azt jelenti, hogy a tranzakciókat bármikor, akár nap alatt be lehet vezetni, bár a tényleges alapmozgást továbbra is általában a heti szokásos munkaidő szerint tartják.
Egyéb megfontolások A javult banki munkaidőn kívül sok bank olyan üzleti vállalkozásokban működik, amelyeket nem tekintettek hagyományos banki tevékenységeknek. A hagyományos bank kölcsönöket nyújt magánszemélyeknek és vállalkozásoknak, a többi magánszemélytől és vállalkozástól kapott csekk- és takarékbetétekkel. Nyereséget keres a kamatlábak e két tevékenység közötti különbségéből, amelyet nettó kamatmarzsnak is neveznek.
Manapság az egyéb díjak vagy "nem kamatjellegű bevételek" nagy részét teszik ki a banki bevételeknek. A bankok továbbra is díjakat szereznek az ATM-kivételek engedélyezéséből, például külső ügyfelektől, valamint folyószámlahitelektől és egyéb számlatevékenységektől. De most befektetési tanácsadást is kínálnak, brókerszámlákat vagy portfóliókezelési szolgáltatásokat nyújtanak, például a befektetési alapok kezelését. Sokan biztosításokat is eladnak, és jutalékot keresnek a háztulajdonos és / vagy életbiztosítás biztosításáért.
A lényeg Összességében a bankok manapság messze vannak a 20 vagy több évvel ezelőtti bankoktól. A fióktelepek döntő többségét jelenleg pénzcentrális titánok vagy más nagy regionális riválisok birtokolják és üzemeltetik. Ezek a bankok számos előnyt kínálnak, és szolgáltatásaikat messze meghaladják a hagyományos hiteltevékenységeket, amelyeket csak a bankok nyújtottak.
A legtöbb bank a pénzügyi szolgáltató vállalkozásnak minősül, amely bármilyen pénzügyi tranzakciót képes nyújtani vagy megkönnyíteni, amelyre a fogyasztóknak szükségük van. A nap végén - akárcsak minden vállalkozás esetén - azok lesznek a nyertesek, akik alacsony költséggel és magas szintű ügyfélszolgálatot kínálnak széles körű szolgáltatásokat. A fogyasztók számára bizonyos mértékű munka szükséges ahhoz, hogy meghatározzuk, kik ezek a játékosok, ám megéri, és a lehetőségek olyan bőségesek, mint valaha a bankiparban. Személyesen az Ön számára alapvetően abból adódik, hogy értékel-e egy helyi jelenlétű bankot, vagy egy nagyobb bankot, alacsonyabb költségekkel és szélesebb körű szolgáltatással. (További információ: A bankrendszer evolúciója .)
A legfrissebb pénzügyi híreket lásd a Water Cooler Finance oldalon: Oroszlánok és pelenkák és íjak, Oh My!
