Mi a lekötött betét?
A lekötött betét egy kamatozó bankszámlaszámla, amelynek meghatározott lejárati dátuma van, például betétlevelet (CD). A befizetett pénzeszközöknek a megadott kamatláb megszerzéséhez meghatározott ideig a számlán kell maradniuk. A lekötött betétek alternatívája a szokásos megtakarítási számlának, és általában magasabb kamatot fizetnek.
Az ilyen típusú befektetések egyéb nevei a lekötött betétek.
Lekötött betétek
A lekötött betétek magyarázata
A betétigazolások olyan típusú megtakarítási számlák vagy átruházható instrumentumok, amelyek során az ügyfél kamatot fizet azért, hogy egy adott időtartamra pénzeszközöket számlára helyezzen be. A CD-ket bankok, hitelszövetkezetek és más pénzügyi intézmények bocsátják ki. Számos különféle típusú CD létezik, eltérő lejáratú és minimális befektetési követelményekkel. A nagyobb kezdeti befizetést igénylők általában magasabb hozamot kínálnak, mint az alacsonyabb minimális CD-k.
Az ügyfél a lekötött betéti számlával potenciálisan magasabb kamatot kereshet, mint amennyit egy standard megtakarítási számlára vagy kamatozó ellenőrző számlára történő befizetéssel kapnának. Az ügyfél magasabb kamatot kap, mivel a lekötött betéti alapok zárolva vannak a számla lejárati napjáig. A betétigazolás egy olyan típusú betét, amelynek lejárata 30 nap és öt év közötti.
Ezeknek a befektetéseknek a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fedezete befektetésenként legfeljebb 250 000 USD. A hitelszövetkezet által eladott lekötött betétek a National Credit Union Administration (NCUA) által nyújtott védelmet élvezik.
Kulcs elvihető
- A lekötött betét egy kamatozó bankszámlaszámla, amelynek meghatározott lejárati dátuma van, például betétlevelet (CD).A lekötött betéteket a lekötött betéteknek határozott ideig kell tartaniuk, hogy megkapják a fizetett kamatlábat. minél hosszabb a lejárat, annál magasabb a kamatláb, amelyet a betétesek kapnak. Ezek a befektetések FDIC és NCUA védelmet élveznek, attól függően, hogy melyik pénzügyi intézményt vásárolják.
Korai visszavonási szankciók
Szükség esetén a pénzeszközök értesítés nélkül kivonhatók ebből a számláról. A tulajdonos azonban megfizeti a büntetést a korai visszavonásért. Ez a büntetés tartalmazhat egy meghatározott díjat, vagy az ügyfél elveszíti a számla által megszerzett kamatot az elállás pillanatáig. A különféle bankoknak lehetnek speciális feltételei a pénzeszközök kivonásának lehetőségeivel kapcsolatban. A likviditás feláldozása miatt a bankok magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a legalapvetőbb megtakarítási számlák.
Miért kínálnak bankok lekötött betéteket?
A lekötött betétek számlákat biztosítanak a bankok számára ahhoz, hogy pénzt kölcsönözhessenek más magánszemélyeknek vagy társaságoknak. A bank nyereséget nyer azzal, hogy a lekötött betéti számlán tartott pénzeszközöket magasabb kamatlábbal kölcsönzi, mint a lekötött betéteké. A bank a lekötött betétből származó pénzt más pénzügyi értékpapírokba is befektetheti, amelyek magasabb hozamot fizetnek, mint amit a bank fizet az ügyfélnek.
Lejárati és kamatlábak
A bankok és más pénzügyi intézmények tárgyalhatnak bármilyen lejáratról - a betét hosszáról -, amelyet az ügyfél igényel, feltéve, hogy a lejárat minimum 30 nap. Amint a befektetés lejár, az alapokat büntetés nélkül vissza lehet vonni. A befektető dönthet úgy is, hogy meghosszabbítja a lekötött betéti számlát egy újabb lejáratra. Például egy egyéves CD lejár és bekerül egy másik egyéves CD-be, ha az ügyfél nem akarja visszavonni a pénzeszközöket.
Általában minél hosszabb a lejárat, annál magasabb a kamatláb a betétesek számára. Például egy egyéves CD 1, 10% -os éves hozamot (APY) kínálhat, míg egy ötéves CD ugyanazon összegért 1, 75% APY-t eredményezhet. Az éves hozam a tényleges éves megtérülési ráta (RoR), figyelembe véve a kamatkeverék hatását.
Kétféle kamatláb létezik a lekötött betétekre és a CD-kre. A CD-n szereplő kamatláb az a kamatláb, amelyet az ügyfél keresne, ha az ügyfél havonta visszavonja a kapott kamatot - ezt a funkciót egyes termékek kínálják. Ha azonban az ügyfél újra befekteti a megszerzett kamatot a kötvény futamidejére, akkor megszerezné a jegyzett éves hozamot. Ennek eredményeként a bank által jegyzett APY általában magasabb, mint a jegyzett kamatláb.
Az időbeli betétek hátránya
A legtöbb pénzügyi termékhez hasonlóan, vannak előnyei és hátrányai is a lekötött betéteknek. Noha ezek a befektetések biztonságosak és rugalmas belépési pontokat kínálnak a befektető számára, a hozam mértéke általában alacsonyabb, mint az egyéb befektetéseknél kapott. A befektető ugyanazon alapokat más részvényekbe vagy kötvényekbe fektetheti be, és magasabb hozamot kaphat.
Mivel a befektető pénzeszközeit lekötötték a számlára, akkor kamatkockázatot jelenthetnek. Piaci kockázatként is ismert, ez a veszély, hogy a piaci kamat magasabb szintre emelkedik, mint amit a lekötött betéti számla visszatér.
A befektetők szintén kockázattal szembesülnek az újrabefektetésben a kamatlábak esésekor. Ha a befektető hozzáférést szerez alapjaihoz, ha a piaci kamatlábak alacsonyabbak, mint amennyit a lekötött betéti számlán kerestek, akkor nem képesek újra befektetni az alapokat, és ugyanolyan hozamot kapnak.
Előnyök
-
A lekötött betétek rögzített kamatlábat kínálnak a befektetőknek a lejáratig.
-
A lekötött betétek kockázatmentes befektetések, amelyeket az FDIC vagy az NCUA támogat.
-
A lekötött betéteknek különböző lejárati ideje és minimális betéti összege van.
-
A lekötött betétek magasabb kamatot fizetnek, mint a legtöbb megtakarítás és számlázás.
Hátrányok
-
A lekötött betétek kamatlába általában alacsonyabb, mint más befektetéseknél.
-
A befektetőknek fennáll annak a veszélye, hogy alacsony kamatú lekötött betétet zárolnak el, ha a kamatlábak emelkednek.
-
A befektetők újbóli befektetési kockázatnak vannak kitéve, ha a kamatlábak estek a lejáratkor, és nem képesek az alapokat ugyanabban a kamatlábban újrabefektetni.
-
A betétesek nem férnek hozzá pénzeszközökhöz, és büntetés nélkül nem tudják betörni a betétet.
-
A rögzített kamatlábak nem tartják lépést az inflációval vagy a növekvő árakkal a gazdaságban.
Példák a betétek valódi világára
A Citizens Bank (CFG) egy regionális bank az Egyesült Államokban, amely többféle típusú lekötött betétet kínál. Az alábbiakban bemutatunk néhány bank CD-t, valamint a betéteseknek fizetett kamatlábat.
- Az egyéves CD 1, 00% -ot fizet 1000 dollár letéttel. Egy kétéves CD 1, 75% -ot fizet 1000 dollárral.
Összehasonlíthatjuk a Citizens Bank által kínált kamatlábakat a Wells Fargo Bank (WFC) által kínált kamatlábbal, amely az Egyesült Államok egyik legnagyobb fogyasztói bankja. Az alábbiakban néhány Wells Fargo CD-kínálatot, valamint a betéteseknek fizetett kamatlábakat hasonlítunk össze.
- Egy egyéves CD-lemez, amelynek minimum 2500 dolláros letétje 1, 39% -ot fizet. Egy speciális CD, amelyhez legalább 5000 dollár betét szükséges, 2, 27% -ot fizet 29 hónapig.
Láthatjuk, hogy a nagyobb kezdeti letét és a CD-k lejáratának hossza különböztetheti meg a bankok által fizetett kamatlábakat. Felhívjuk figyelmét, hogy az új CD-k számára mindkét bank által kínált kamatlábak bármikor megváltozhatnak.
