Mi az 5/1 hibrid állítható ráta jelzálog (5/1 ARM)?
Az 5/1 hibrid, állítható kamatú jelzálog (5/1 ARM) egy kezdeti ötéves rögzített kamatláb-periódussal kezdődik, amelyet egy éves alapon módosító kamatláb követ. Az "5" kifejezés a rögzített kamatlábú évek számát jelenti, az "1" pedig azt jelzi, hogy az után mennyi időnként változik az arány (évente egyszer). Mint ilyen, a havi kifizetések - néha drámai módon - emelkedhetnek öt év után.
Kulcs elvihető
- Az 5/1 hibrid állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) ötéves bevezető rögzített kamatot kínálnak, amelyet követően a kamatlábat évente módosítanak. Az ARM kiigazításakor a kamatlábak a marginális kamatlábak és az általuk kötött indexek alapján változnak.Háztulajdonosok általában alacsonyabbak a jelzálogbefizetések a bevezetési időszakban.
Hogyan működik a hibrid állítható ráta jelzálog (5/1 hibrid ARM)
Az 5/1 hibrid ARM lehet a legnépszerűbb típusú állítható kamatú jelzálog, de ez nem az egyetlen lehetőség. Vannak 3/1, 7/1 és 10/1 ARM-ek is. Ezek a kölcsönök bevezető rögzített kamatlábat kínálnak három, hét, illetve 10 évre, amelyet követően évente módosítanak.
Ezt a jelzálogkölcsönt, ötéves rögzített periódusú vagy ötéves ARM-ként is ismert, egy olyan kamatláb jellemzi, amelyet az index és a margin mellett módosítanak. A hibrid ARM-ek nagyon népszerűek a fogyasztók körében, mivel azok kezdeti kamatlába lényegesen alacsonyabb lehet, mint a hagyományos fix kamatozású jelzálog. A legtöbb hitelező kínál ilyen hibrid ARM-ek legalább egy változatát, ezek közül a kölcsönök közül az 5/1 hibrid ARM különösen népszerű.
Más ARM struktúrák is léteznek, mint például az 5/5 és az 5/6 ARM, amelyek ötéves bevezetési periódust is tartalmaznak, amelyet ötévente vagy hathavonta követnek a kamatkorrekció. A 15/15 ARM-ek 15 év után egyszer beállíthatók. Kevésbé általánosak a 2/28 és a 3/27 ARM-ek. Az előbbinél a rögzített kamatláb csak az első két évre vonatkozik, majd 28 évig a módosítható kamatlábakat követi; utóbbival a rögzített kamatláb három évre szól, a következő 27 év mindegyikével történő kiigazításokkal. Ezeknek a kölcsönöknek egy része nem évente, hanem félévente módosul.
A hibrid ARM-eknek fix kamatlábbal kell rendelkezniük egy meghatározott éves időszakra, amelyet egy meghosszabbított időszak követ, amelynek során a kamatlábak beállíthatók.
Példa egy 5/1 hibrid ARM-re
A kamatlábak a marginális kamatlábak alapján változnak, amikor az ARM-ek az indexekhez igazodnak, amelyekhez vannak kötve. Ha az 5/1 hibrid ARM 3% -os haszonkulccsal rendelkezik, és az index 3%, akkor 6% -ra áll.
Azonban az 5/1 hibrid ARM teljes indexált kamatlábának mértékét gyakran korlátozza a kamatkorlátozás szerkezete. A teljesen indexált kamatlábat több különféle indexhez lehet kötni, és bár ez a szám változik, a haszonkulcsot a hitel futamidejére rögzítik.
A hitelfelvevő jelentős összeget takaríthat meg havi kifizetéseinél egy 5/1 hibrid ARM segítségével. Feltételezve, hogy egy 300 000 dolláros lakásvásárlási ár 20% előleggel (60 000 dollár) van, egy nagyon jó / kiváló hitellel rendelkező hitelfelvevő 50–150 bázispontot spórolhat meg, és havonta több mint 100 dollárt tud fizetni a 240 000 dolláros kölcsön után. Természetesen ez az arány emelkedhet, tehát a hitelfelvevőknek előre kell számolniuk a havi fizetésük növekedését, fel kell készülniük arra, hogy eladják otthonukat, amikor kamatlábuk növekszik, vagy készen állnak az újrafinanszírozásra.
Az 5/1 hibrid ARM előnyei és hátrányai
A legtöbb esetben az ARM alacsonyabb bevezetési kamatlábakat kínál, mint a rögzített kamatú hagyományos jelzálogkölcsönök. Ezek a kölcsönök ideálisak lehetnek a vásárlók számára, akik csak rövid ideig akarnak otthonukban élni, és a bevezetési időszak vége előtt adnak el eladást. Az 5/1 hibrid ARM azoknak a vásárlóknak is jól működik, akik a bevezetési arány lejárta előtt tervezik újrafinanszírozni. Ugyanakkor az olyan hibrid ARM-ek, mint az 5/1, általában magasabb kamatlábbal rendelkeznek, mint a szokásos ARM-ek.
Előnyök
-
Alacsonyabb bevezetési kamatlábak, mint a hagyományos fix kamatozású jelzálogkölcsönöknél
-
A kamatlábak csökkenhetnek, mielőtt a jelzálog alkalmazkodni fog, ami alacsonyabb kifizetéseket eredményez
-
Jó azoknak a vásárlóknak, akik rövid ideig otthonukban élnek
Hátrányok
-
Magasabb kamatlábak, mint a szokásos állítható kamatozású jelzálogkölcsönöknél (ARM)
-
Amikor a jelzálog alkalmazkodik, a kamatlábak valószínűleg emelkedni fognak
-
Csapdába eshet a megfizethetetlen áremelkedésekben személyes kérdések vagy piaci erők miatt
Arra is van esély, hogy a kamatláb csökkenhet, és csökkenti a hitelfelvevő havi kifizetéseit, amikor kiigazításra kerül. De sok esetben a kamatláb emelkedik, ami növeli a hitelfelvevő havi kifizetéseit.
Ha egy hitelfelvevő ARM-et vesz igénybe a jelzálogból való eladás vagy refinanszírozás útján, mielőtt a kamat visszaállna, akkor a személyes pénzügyek vagy a piaci erők csapdába ejthetik őket a hitelben, és potenciálisan olyan kamatláb-emelésnek vethetik alá őket, amelyet nem engedhetnek meg maguknak. Az állítható kamatú jelzálogkölcsönöket fontoló fogyasztóknak oktatniuk kell magukat működésükről.
