Tiaa felülvizsgálat

Az 1918-ban alapított tőzsdei életbiztosító társaságként a Teagers Insurance and Annuity Association (TIAA) a New York-i nonprofit szervezet TIAA Kormányzótanácsa 100% -ban tulajdonában lévő leányvállalata. Az egyesület és a leányvállalatok széles körű nyugdíj-, járadék- és vagyonkezelési szolgáltatásokat nyújtanak, elsősorban az oktatási közösség számára. A TIAA Personal Portfolio a hagyományos pénzügyi ajánlatok mellett algoritmikus befektetési tanácsadást nyújt a TIAA-CREF Brokerage Services által kezelt és a Pershing LLC által elszámolt alapok számára.

A TIAA Personal Portfolios versenyképes 0, 30% -os bekerülési díjat számít fel a kezelt vagyonra, amelyet negyedévente fizetnek. Az alacsony díj azonban félrevezető, mivel a tulajdonosi befektetési alapok az „aktívan kezelt” portfólió akár 90% -át is képezhetik. A TIAA a Nuveen Securities és a TIAA-CREF Alapcsalád tulajdonában van, lehetővé téve a cég számára, hogy duplán merüljön el, magas összegű befektetési alapdíjakkal, valamint a programkezelési díjakkal. Ez az összeférhetetlenség csökkenti az adóköteles számlák megtérülését, de a TIAA díj-jóváírások és visszatérítések révén enyhíti az IRA-k hatását.

Előnyök

• Kiváló céltervező eszközök

• Versenyképes menedzsment díj

• Legmagasabb szintű pénzügyi intézmény

Hátrányok

• Nagy költségű szabadalmi alapok

• Nincs hozzáférés pénzügyi tanácsadókhoz

• Nincs adóveszteség

• Nincs dedikált mobilalkalmazás

Fiók beállítása

3.5

A TIAA személyes portfóliójának leírását, a GYIK-ot és a beállítási felületet nehéz megtalálni, mivel először ki kell választania a marketing bemutatóban bemutatott kilenc fő számlatípus egyikét. Valójában sok ember nem fogja tudni, hogy ez egy automatizált befektetési tanácsadó szolgáltatás, amíg el nem érik a finom nyomtatást, mivel a leíró anyagok „fejlett technológiára” utalnak, nem pedig számítógéppel vezérelt befektetésre.

Az új felhasználók névtelenül kitöltenek egy rövid kérdőívet, amely az életcélokról, az időhorizontról és a havi hozzájárulásokról szól. Ezután megjelenik egy konzervatív portfólió, amely utasításokat tartalmaz egy kényelmes kockázati szint kiválasztására, amely eltérő portfóliót generálhat. Van egy praktikus link egy külön kérdőívhez a kockázati toleranciáról, ha nem tudja eldönteni a kockázati szinteket.

Az utolsó kérdéshez választania kell az index befektetési alapok / ETF és az aktívan kezelt befektetési alapok között, amelyek képesek a társadalmilag tudatos befektetésekre összpontosítani. A kiválasztás után a rendszer egy portfóliót ajánl, amely tartalmazza a kördiagramot, az alapok listáját és a várható hosszú távú teljesítményt. Választhat egy másik portfóliót, vagy kérhet egy adott alap eltávolítását az ügyfélszolgálat felhívásával és “személyre szabás” kéréssel.

A 12 oldalas tanácsadó megállapodás előre olvasható, biztosítva az alapvető információkat, amelyek a többi robo-tanácsadónál néha hiányoznak. Legalább 5000 dollár szükséges a számla finanszírozásához és fenntartásához, amely hagyományos IRA, Roth IRA, egyéni adóköteles számla vagy közös adóköteles számlaként állítható be.

Célmeghatározás

5

A TIAA weboldalon a célmeghatározó eszközök és számológépek lenyűgöző választéka található, amelyek segítenek az ügyfeleknek kitalálni, hogy mennyi pénzt kell elkülöníteni, hogy kitűzött céljaikat reális időkereten belül elérjék. Számos eszköz a nyugdíjazás tervezésére összpontosít, de a főiskolai tervezés és az életértékelési számológépek ugyanolyan értékes szerepet játszanak a hosszú távú pénzügyi tervezésben.

Az előrehaladást ellenőrizheti, ha bejelentkezik a TIAA.org oldalra, kiválasztja a „Bróker” lehetőséget, és kiválasztja a TIAA személyes portfólióját. A számlaösszegzés egy hipotetikus előrejelzést tartalmaz a megadott időszakról, amelyet a “Célok” oldalon másolat készít. A „Változás” link lehetővé teszi, hogy néhány kattintással megváltoztassa befektetési profiljaikat. A külső számlák konszolidálása azonban a céltervezés céljából nem lehetséges.

Számlaszolgáltatások

2.3

A TIAA személyes portfóliója megkönnyíti a betétek felállítását, de nehéz elhozni pénzt. A betétekhez be kell jelentkezni a számla felületébe, és kérést kell benyújtani a kapcsolt bankszámlára. A TIAA olyan ismétlődő betéteket is támogat, amelyek hetente, kéthetente, a hónap 1. és 15. napján, havonta, negyedévente, félévente vagy évente készülhetnek. Az adóköteles számlák egyszeri vagy ismétlődő kivonása szintén beállítható, de a nyugdíjszámlákból történő kivonások túlságosan bonyolultak, ezért telefonos hívást kell kezdeményeznie az ügyfélszolgálathoz.

A „képzett képviselőket” hívják fel, hogy válaszoljon a befektetési kérdésekre, és nem beszélhetnek pénzügyi tanácsadókkal. A TIAA kamatot fizet az egynapos készpénz-seprésről, de ezen a programon keresztül nem nyújt további banki szolgáltatásokat. Egy leányvállalat kártérítést kap a bankpásztázási program révén, amely az alacsony 0, 40% -os kamatlábat okozhatja (2019. májusától). A TIAA természetesen a TIAA Personal Portfolio platformon kívüli pénzügyi termékek széles skáláját kínálja, ám ezek nem épülnek be az ajánlatba.

Portfólió tartalma

3.2

A TIAA Személyes Portfólió hagyományos megközelítést alkalmaz a portfólió létrehozására és népszerûsítésére, de ezt társadalmilag tudatos ízlés szerint végzi. A három széles portfóliókategória egyikét kínálják Önnek, amelyet kor, életkor és egyéb kritériumok szerint alakítanak tovább:

Alap: A befektetési alapkezelők olyan alapokat választanak, amelyek „megpróbálják követni a piacot.” Ezeknek az indexkövető alapoknak „átlagosan alacsonyabbak a kiadásai, mint az aktív befektetési alapokhoz”.

Insight: Aktív stílus, amelyben a befektetési alapkezelők „kutatnak és választanak olyan alapokat, amelyek hosszú távon meghaladják a piacot.” A TIAA elismeri, hogy az Insight portfóliók alapköltségei magasabbak lesznek az átlagnál, mint az indexkövetési alapok.

Hatás: Aktív stílus, amelyben a befektetési alapkezelők a társadalmilag felelős befektetési kritériumokat prioritássá teszik, miközben „a piac nyomon követésére” törekszenek.

A TIAA ezeket a portfóliókat az összegyűjtött „Referencia-befektetési listából”, amely idővel megváltozik, valamint egy széles körű index alapok listájából tölti be. Ezek a listák magukban foglalják a saját Nuveen Alapokat, a TIAA-CREF Alapcsaládot, valamint a nem kapcsolt alapokat. A drága szabadalmi alapok az Impact portfólió akár 90% -át, az Insight portfólió 54% -át és az indexvezérelt Basic portfólió 0% -át tehetik ki.

Portfólió menedzsment

3.8

A TIAA személyes portfóliója nem nyújt sok részletes információt arról, hogy pontosan hogyan kezelik portfólióját a finanszírozás után. A SEC által megbízott ADV-2 brosúra kimondja, hogy a TIAA a következő kezelési szolgáltatásokat nyújtja a személyes portfólió programhoz:

• Professzionális befektetési menedzsmentA befektetési alapok és a tőzsdén kereskedett alapok rendszeres felülvizsgálataNapi számlafigyelésKiegyensúlyozásDetikai teljesítményjelentés és célkövetésAz engedéllyel rendelkező tanácsadókhoz való hozzáférés

A TIAA naponta részt vesz a mikrorebalanszálásban, de néhány részletet kínál a színfalak mögötti befektetési módszertanról. Egy további áttekintés nem talált hivatkozást az adóveszteséges betakarításra, de a brosúrák kimondják, hogy az értékpapírok értékesítéséhez költségszámítási eljárást alkalmaznak.

Felhasználói tapasztalat

2.2

Mobil élmény

A TIAA weboldal mobilkészen áll. A TIAA ugyanazokat az iOS és Android mobil alkalmazásokat kínál minden típusú fiókhoz, ami zavart okozhat, mivel az ügyfeleknek menükbe kell átmenniük a személyes portfólió program eléréséhez. Ezenkívül a program GYIK kifejezetten kimondja, hogy az ügyfeleknek be kell jelentkezniük a weboldalra az előrehaladás megtekintéséhez vagy a befektetési célok módosításához. Az anyag elavult lehet, ami azt sugallja, hogy a TIAA írja át a szöveget annak tisztázása érdekében, hogy a Személyes Portfólió ügyfelei miként használhatják a mobilalkalmazásokat.

Asztali élmény

A weboldalon való megkerülés kihívást jelenthet, mivel a Személyes Portfólió program a TIAA kilenc kínálatának csak egyet tartalmazza. A dedikált GYIK megkönnyíti a munkát, de egy külön webhely hasznos és állandó megoldást kínálna. Szerencsére a rendszer elmenti a felhasználói adatokat, ha a beállítási folyamatot idő előtt kilépnek. A közzététel és a díjakra vonatkozó információk jól meg vannak írva, amelyek részletes összeférhetetlenségi nyilatkozatot tartalmaznak.

Vevőszolgálat

1.9

A TIAA személyes portfóliója régóta hagyatkozik a telefonra. A számlatulajdonosok eltérő telefonszámot használnak, mint a széles TIAA ügyfélkör, az ügyfélszolgálati órák hétfőtől péntekig 8:00 és 19:00 között vannak felsorolva. A kapcsolatfelvételi kísérletek különféle várakozási időket eredményeztek, kevesebb, mint 30 másodperctől csaknem három percig. A leendő vagy jelenlegi ügyfelek számára nincs élő csevegés, és a Kapcsolat oldalon található beépített üzenetküldő alkalmazáshoz két munkanapon belül kell válaszolni.

Oktatás és biztonság

3

A TIAA webhely kiváló céltervezési forrásokat kínál, amelyek ellenőrző listákat, útmutató cikkeket és mindenféle számológépet tartalmaznak. Ezeket az értékes eszközöket felhasználhatja a nyugdíjba vonulás teljes költségének becslésére, az eszközök felülről lefelé történő felülvizsgálatára és a fő életcélok megtervezésére. Sőt, még jobb, ha ezek az erőforrások név nélkül elérhetők az Ön számára, lehetővé téve a leendő ügyfelek számára, hogy alaposabban megvizsgálják elkötelezettségüket.

A TIAA személyes portfóliójának megbízható biztonsága és lefedettsége van az ügyfélszámlákhoz. A webhely 256 bites SSL titkosítást használ, és nem tárol személyes adatokat. A BNY Mellon, Pershing LLC leányvállalata birtokolja az összes ügyfél pénzeszközt, hozzáférést biztosítva az Securities Investor Protection Corporation (SIPC) biztosításhoz és többletbiztosításhoz, valamint FDIC biztosításhoz az egynapos bankpótlásokra.

Jutalékok és díjak

3

A TIAA Personal Portfolio első pillantásra versenyképes árazással rendelkezik, de a rejtett díjak potenciálisan alááshatják a befektetők hozamát. A robo-tanácsadó 0, 30% -os versenyképes díjat számít fel, amelyet negyedévente fizetnek. Ez ésszerűnek hangzik, de a szabadalmaztatott befektetési alapok a portfólió allokációjának akár 90% -át tehetik ki, és az alap költségei Ön felelõsek. Különösen az aktívan kezelt alapok magasabb átlagos költségarányt mutatnak. Szerencsére az IRA számlatulajdonosok elkerülhetik ezt a kettős merítést, díj jóváírásokat és visszatérítéseket kapnak. A Pershing LCC számviteli díjat számíthat fel számlák más brókerekre történő átutalására vagy elektronikus átutalások küldésére.

A TIAA megfelelő az Ön számára?

A TIAA személyes portfóliója szilárd lehetőség azoknak a befektetőknek, akik hosszú és stabil történelemmel rendelkező pénzügyi intézményen keresztül kívánnak társadalmilag tudatos befektetést folytatni. Ezenkívül a TIAA szélesebb termékskálája egyablakos ügyintézési pontként szolgálhat a pénzügyi szolgáltatások terén. Ha már beiratkozott más TIAA programokba, akkor a TIAA Personal Portfolio egy egyszerű választás portfóliójának egy részének vagy egészének automatizálásához. Előnyei lehetnek a személyes portfólió vagy kapcsolódó szolgáltatások alacsonyabb költségei és promóciói révén is.

Ennek ellenére az átlag feletti díjak lehetősége, ha figyelembe veszik az összes költséget, csökkenti a TIAA személyes portfólió vonzerejét. Az éppen induló befektetők küzdenek a számlanyitáshoz szükséges 5000 dollárral is. Úgy tűnik, hogy a TIAA személyes portfólióját az oktatók és a TIAA univerzumban lévők számára tervezték - nem arra koncentrál, hogy a lehető legolcsóbb robo-tanácsadó legyen. Ez a tény valószínűleg nem zavarja a TIAA azon ügyfeleit, akik már elkötelezettek a társaság mellett. Az újonnan érkezők számára azonban vannak olcsóbb, alacsonyabb számlájú minimális robo-tanácsadók, akiket érdemes összehasonlítani és összehasonlítani a TIAA kínálatával a regisztráció előtt.

Módszertan

A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.

Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.

Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.