A hátrányos kiválasztás általában minden olyan helyzetet jelent, amelyben valamely szerződésben vagy tárgyalásban részt vevő egyik fél, például eladó, a szerződésre vagy tárgyalásokra vonatkozó információkkal rendelkezik, amelyeknek a megfelelő fél, például a vevő nem rendelkezik. Ez az aszimmetrikus információ arra készteti a megfelelő ismeretekkel nem rendelkező pártot, hogy olyan döntéseket hozzon, amelyek kedvezőtlen hatást gyakorolnak rá.
A biztosítási ágazatban a kedvezőtlen kiválasztás olyan helyzetekre utal, amikor egy biztosítótársaság biztosítási fedezetet nyújt olyan kérelmező számára, amelynek tényleges kockázata lényegesen magasabb, mint a biztosítótársaság által ismert kockázat. A biztosító társaságnak káros hatása van azáltal, hogy fedezetet kínál olyan költséggel, amely nem pontosan tükrözi a tényleges kockázati kitettségét.
Kulcs elvihető
- A biztosítási ágazatban a hátrányos kiválasztás azt jelenti, hogy a kérelmező a valós kockázati szintje alatt alacsonyabb költséggel vesz biztosítást. A dohányzásbiztosítás, mint nemdohányzó, a példa a biztosítás kedvezőtlen kiválasztására. A biztosítótársaságoknak három lehetőség van a káros választásokkal szembeni védelemre, ideértve a kockázati tényezők pontos azonosítását, az információk ellenőrzésére szolgáló rendszert és a fedezet felső korlátjának megállapítását.
Biztosítási fedezet és díjak
A biztosító társaság biztosított fedezetet nyújt az azonosított kockázati változók, például a biztosított életkora, általános egészségi állapota, foglalkozása és életmódja alapján. A kötvénytulajdonos a meghatározott paramétereken belül fedezetet kap a biztosítási díj megfizetése ellenében; ez egy időszakos költség, amely a biztosító társaságának a kötvénytulajdonos kockázatértékelésén alapul, figyelembe véve a kötvénytulajdonosnak a követelés benyújtásának valószínűségét és a benyújtott követelés valószínű dollárösszegét.
Magasabb díjakat fizetnek a nagyobb kockázatú egyének. Például egy személynek, aki versenyzőként dolgozik, lényegesen magasabb díjakat kell fizetni az életbiztosításért vagy az egészségbiztosításért, mint egy könyvelőként dolgozó személytől.
Példák a káros szelekcióra
A biztosítók számára a kedvezőtlen választás akkor fordul elő, amikor a kérelmezőnek alacsonyabb biztosítási díjakkal jár a fedezet megszerzése, mint amennyit a biztosító társaság számítana fel, ha tudomása lenne a kérelmezővel szemben fennálló tényleges kockázatról, általában annak eredményeként, hogy a kérelmező visszatartotta a vonatkozó információkat vagy hamis információkat szolgáltatott, amelyek megtévesztik a biztosító társaság kockázatértékelési rendszerének hatékonysága.
A biztosítási kérelem tudatos megadásának tudatos megadásának esetleges büntetései a szabálysértéseketől a bűncselekményekig terjedhetnek állami és szövetségi szinten, de a gyakorlat ennek ellenére megtörténik. Az élet- vagy egészségbiztosítási fedezet szempontjából a kedvezőtlen választás egyik legjobb példája a dohányos, aki nemdohányzóként sikeresen szerez biztosítási fedezetet. A dohányzás az életbiztosítás vagy az egészségbiztosítás kulcsfontosságú azonosított kockázati tényezője, tehát a dohányosoknak magasabb díjakat kell fizetniük, hogy ugyanolyan fedezettséget érjenek el, mint a nem dohányzók. A füstöléssel kapcsolatos magatartási döntés elrejtésével a kérelmező arra készteti a biztosítótársaságot, hogy döntjön a biztosítási társaság pénzügyi kockázatkezelésére nézve hátrányos fedezettel vagy díjköltségekkel kapcsolatban.
Az autóbiztosítás nyújtása során alkalmazott kedvezőtlen választás példája egy olyan helyzet, amikor a kérelmező biztosítási fedezetet kap, ha lakóhelyének címét nyújtja egy nagyon alacsony bűncselekményt elért térségben, amikor a kérelmező valóban egy nagyon magas bűncselekményt mutató területen él.. Nyilvánvaló, hogy a kérelmező járműve ellopták, megsemmisítették vagy egyéb módon megsérültek, ha rendszeresen parkolnak egy nagy bűncselekményt elfoglaló területre, lényegesen nagyobb, mint ha a járművet rendszeresen parkolták egy alacsony bűncselekmény bűncselekmény területén. Kedvezőtlenebb választás fordulhat elő kisebb léptékben, ha a kérelmező kijelenti, hogy a járművet minden nap garázsban parkolják, amikor azt tényleg egy forgalmas utcán parkolják.
Biztosító társaságok vs. hátrányos kiválasztás
Mivel a kedvezőtlen választás a biztosítótársaságokat olyan nagy kockázatnak vetheti ki, amelyért nem kapnak megfelelő kompenzációt díjak formájában, elengedhetetlen, hogy a biztosítótársaságok mindent megtegyenek a kedvezőtlen kiválasztási helyzetek elkerülése érdekében.
A biztosítótársaságok három fő intézkedést hozhatnak, hogy megvédjék magukat a kedvezőtlen kiválasztástól. Az első a kockázati tényezők pontos azonosítása és számszerűsítése, például életmódválasztás, amely növeli vagy csökkenti a kérelmező kockázati szintjét. A második az, hogy jól működő rendszer működjön a biztosítási kérelmezők által szolgáltatott információk ellenőrzése céljából. A harmadik lépés a fedezet korlátozása vagy felső határainak meghatározása, amelyeket az iparágban az összesített felelősségkorlátnak neveznek, és amelyek felső korlátot jelentenek a biztosító társaság teljes pénzügyi kockázatának. A biztosítótársaságok szabványos gyakorlatokat és rendszereket vezetnek be a negatív szelekcióktól való védelem megvalósításához mindhárom területen.
