Mi a szövetségi lakáshitel-bank törvény?
A szövetségi lakáshitel-bank törvényt a Hoover-kormányzat alatt fogadták el 1932-ben. A törvény célja az volt, hogy ösztönözze a háztulajdont azáltal, hogy alacsony költségű forrást biztosít a tagbankok számára a jelzálogkölcsönök kiterjesztéséhez. A szövetségi lakáshitel-bank törvény volt az első olyan törvényjavaslat-sorozatban, amely arra törekedett, hogy a háztulajdon elérhetõ célja legyen több amerikai számára.
A szövetségi lakáshitel-bank törzse
A szövetségi lakáshitel-bank törvényt Herbert Hoover elnök 1932. július 22-én írta alá. Hoover elnök a törvény aláírásakor kijelentette, hogy a „jelzálogkölcsön-sorozat létrehozása a ház jelzálogkölcsönökkel kapcsolatban, amely háztulajdonosok számára kissé hasonló funkciót lát el. ahhoz, amelyet a Szövetségi Központi Bankok a diszkontrendszeren keresztül végeznek a kereskedelmi területen."
Az Egyesült Államok a válság idején a válság idején volt, és a bankoknak nem volt pénzük, hogy kölcsönöket adhassanak a jelzálogkölcsönökhöz. Ugyanakkor azok a jelzálogkölcsön-tulajdonosok, akik munkát veszítettek, nem teljesítették lakáshiteleiket. Ez a mulasztás tovább csökkentette a bankok által rendelkezésre bocsátható pénzt. A szövetségi lakáshitel-bank építészei azt tervezték, hogy pénzt injektál a bankrendszerbe, és jelzálogkölcsönöket bocsát a fogyasztók rendelkezésére, ezáltal ösztönözve a lakáspiacot.
A szövetségi lakáshitel-bank által létrehozott intézmények
Ez a törvény létrehozta a Szövetségi Lakáshitel-bank Igazgatóságát és a Szövetségi Lakáshitel-bankot. A Szövetségi Lakáshitel-bank Igazgatósága bérelte és irányította a Szövetségi Takarékpénztári és Hitelbankokat és szervezeteket. A szövetségi lakáshitel-bank 12 független, regionális nagykereskedelmi bankgal indult, összesen 125 millió dolláros finanszírozással. Az FHLB-knek ezeket a pénzeszközöket a lakossági bankintézmények rendelkezésére kellett bocsátaniuk, mint például takarékpénztárak, szövetkezeti bankok, biztosítótársaságok, építőipari és kölcsönszervezetek, valamint közösségfejlesztő szervezetek.
A szövetségi lakáshitel-bank törvény későbbi módosításai
1989-ben a nyolcvanas évek 1980-as megtakarítási és hitelfelvételi (S&L) válságára válaszul elfogadták az 1989. évi pénzügyi intézmények reformjáról, behajtásáról és végrehajtásáról szóló törvényt (FIRREA). Az S&L válság idején az Egyesült Államok takarék- és hitelintézeteinek egyharmada kudarcot vallott. A FIRREA kiküszöbölte a Szövetségi Lakáshitel-bank Igazgatóságát és a Szövetségi Takarék- és Hitelbiztosító Társaságot (FSLIC), és létrehozta a Takarékvédelmi Felügyeleti Hivatalt (OTS) és a Resolution Trust Corporation-t (RTC), hogy nagyobb stabilitást és felelősséget biztosítson a hitelezők között.
A 2008. évi háztartási és gazdasági reformtörvény létrehozta a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökséget, és feladata volt az FHLB rendszerének szabályozása. 2000 óta, amikor a takarékosság volt az FHLB elsődleges hitelfelvevője, a kereskedelmi bankok és a biztosítótársaságok uralkodnak.
A szövetségi lakáshitel-bank törvény a háztulajdonosok ösztönzésének kezdeteként oly módon működött, hogy a bankoknak alacsony költségű pénzeszközöket biztosítanak jelzálogkölcsönökhöz, ez a tevékenység folytatódik a mai napig.
Előnyei és hátrányai a szövetségi lakáshitel-bankról szóló törvénynek
A szövetségi lakáshitel-bank és más kölcsön-támogatási programok támogatói szerint a háztulajdon elengedhetetlen az ország gazdasági fellendülése szempontjából a törvény időpontjában. Azt állítják továbbá, hogy a támogatások továbbra is erősebb helyi közösségeket és magasabb általános életminőséget eredményeznek.
A kritikusok azonban azt állítják, hogy a jelzálogkölcsönök szövetségi támogatásának ilyen hosszú hagyománya torzította a lakáspiacot. Ez a torzítás - attól tartottak - túlságosan laza hitelezési normákkal és természetellenesen magas lakásárakkal zárulna. A kételkedők szerint a törvény által nyújtott finanszírozás egy lakóingatlan-ciklushoz vezet, széles ingadozással az összeomlás és a fellendülés között.
Aggodalmak vannak amiatt, hogy a szövetségi lakáshitel-bankok közelmúltbeli növekedése és az FHLB finanszírozásának fokozott támaszkodása, valamint a pénzügyi rendszer összekapcsoltsága azt jelentené, hogy az FHLB-k bármely nehézsége átterjedhet más cégekre és piacokra.
