Tartalomjegyzék
- A pénzügyi korlátok típusai
- Likviditási kockázatkezelés
- Kerülje a nyugdíjazás túllépését
A különféle pénzügyi korlátok tanulmányozása a 21. században virágzott, ám az irodalom nagy részét az üzleti vállalkozások korlátainak megértésére fordították. A korlátozások ugyanolyan fontosak az egyén vagy a család pénzügyi szempontjából, és a képzett pénzügyi tanácsadók kulcsszerepet játszhatnak abban, hogy segítsék ügyfeleiket megérteni saját céljaik korlátozásait. Ez igaz, ha az ügyfél nyaralót akar vásárolni, vállalkozást indítani, vagy egyszerűen csak korai nyugdíjazást tervez.
Kulcs elvihető
- A pénzügyi kényszer olyan tényező, amely korlátozza a gazdasági cselekvés menetét, amelyet ehelyett figyelembe kell venni.Például brókere korlátozhatja Önt a short ügyletektől, opcióktól vagy tőzsdei kereskedéstől, ami korlátozza a befektethető univerzumot.A pénzügyi problémák valódi kérdések, amelyek nem szabad összetéveszteni a szubjektív vagy érzelmi kifogásokkal, ha nem követünk egy bizonyos cselekvési módot. Sok ember számára a nyugdíjazásból származó jövedelem az idősebb korban korlátozássá válik, amely korlátozza a kiadásokat és a fogyasztás mértékét.
A pénzügyi korlátok típusai
A pénzügyi korlátok inkább konkrét és objektív akadályok, nem pedig általános vagy szubjektív jellegűek. Ez megkülönbözteti a korlátokat és azok tanulmányozását az olyan általános kifogásoktól, mint például: "Nincs elég pénzem ahhoz, hogy ezen részvénybe fektessek" vagy "Nehéz megérteni a befektetéseket". Gondolj arra a különbségre, amikor elmondja valakinek, hogy melyik autópályát kell megtennie Kansas City és Denver között, szemben azzal, hogy útitervet készít számukra, amely konkrét információkat tartalmaz a sebességmérőkről, a rossz időjárási viszonyokról vagy a hosszú szakaszokról benzinkutak nélkül.
A befektető számára pénzügyi korlátozás minden olyan tényező, amely korlátozza a befektetési lehetőségek összegét vagy minőségét. Lehetnek belső vagy külső (a fenti példák egyaránt tekinthetők belső korlátoknak, például ismeretek hiánya vagy rossz pénzforgalom). Minden befektetőnek mind belső, mind külső korlátokkal kell szembenéznie.
Néhány korlátozás józan ész. Minden befektetőnek meg kell értenie például saját időhorizontjának korlátozásait. Ugyanez igaz az ötéves lányával rendelkező ügyfelekre, akik annyi pénzt akarnak megtakarítani, hogy négyéves egyetemi képzésben részesüljenek, valamint az 50 éves, aki nyugdíjba vonulása után befektetni akar, és hagyja abba a munkát 70 éves kor előtt.
Valamennyi ügyfél adókorlátozással szembesül befektetéseivel. Az ügyfelek nyugdíjazási céljainak megbeszélésekor tisztázza az adózásnak az összes realizált nyereségre és megszerzett jövedelemre gyakorolt negatív hatását, ideértve a nyugdíjba vonulást is. Ha az ügyfél vállalkozást akar kezdeni, vagy alternatívákba, például nemesfémekbe vagy művészetbe fektet be, feltétlenül emelje ki az összes jogi és szabályozási korlátozást. A nagy nettó értéket képviselő ügyfeleknek különös érdekeik lehetnek a jótékonysági szervezetekben vagy az utazásokban, ám ezek mindegyike korlátozásokkal és alternatív költségekkel jár.
Likviditási kockázatkezelés
A likviditási kockázat kezelése kiváló példa egy olyan területre, amelyet alaposan megvizsgálnak az üzleti téren, de túl ritkán alkalmaznak szisztematikus módon a személyes befektetésekre. Röviden: a likviditási kockázat annak a kockázata, hogy egy adott gazdasági szereplőnek (pl. Magánszemély, vállalat vagy ország) átmenetileg kifogyhat a készpénz. Szinte minden befektetés olyan eszközhöz kapcsolódik, amely kevésbé likvid, mint a készpénz, ezért a befektetőnek és tanácsadójának mérlegelnie kell, hogy a befektetés miként korlátozza a jövőbeli cash flow-kat.
A nyugdíjazás tervezése a pénzügyi korlátozások négy típusát ötvözi: likviditási kockázat, időhorizont, adók és jogi / szabályozási korlátozások. Ha azt javasolja, hogy egy 35 éves ügyfél évente 5000 dollárt járuljon hozzá az egyéni nyugdíjszámlához (IRA), akkor vegye figyelembe, hogy ez a személy az elkövetkező 24, 5 évben 122 500 dollárt költ egy nem likvid számlára. Néhány kivételtől eltekintve ügyfele nem fogja beszerezni ezeket az eszközöket anélkül, hogy a kormánynak jelentős összeget fizetne.
Ez a további 122 500 dollár nem költése korlátozás, és ezt kifejezetten meg kell határozni. Az ügyfeleknek meg kell értenie a kompromisszumot abban az esetben, ha a nyugdíjba vonulás előtt nem költenek 122 500 dollárt annak érdekében, hogy több mint 122 500 dollár nyugdíjat szerezzenek a nyugdíjazás után.
A nyugdíjazás túllépésének elkerülése
A társadalombiztosítás első létrehozásakor az átlag amerikai nem élt 65 éves korig. Az összes járulékfizető kevesebb mint felének várták, hogy valaha is részesüljön ellátásokban a rendszerből. Nem meglepő, hogy a magánvállalatok az 1940-es és 1950-es években kínáltak erősebb nyugdíjakat, amikor az átlagos élettartam jóval alacsonyabb volt.
A 2015-ben született amerikaiak átlagos élettartama körülbelül 79 év volt. A hosszú élet áldás és kényszer. Az Ön ügyfele nem engedheti meg magának, hogy a nyugdíjalap megtakarításainak 10% -át 65 év után évente költi, ha 85 éves korig szeretne megélni. A pénzügyi tanácsadók feladata segíteni az idősebb ügyfeleiket abban, hogy elkerüljék a nyugdíjba vonulást.
