Mi az idegen tulajdonában lévő életbiztosítás?
Az idegen tulajdonban lévő életbiztosítás (STOLI) olyan megállapodás, amelyben a befektető életbiztosítási kötvénnyel rendelkezik biztosítható kamat nélkül. Biztosíthatatlan érdek nélkül a befektetőt általában megtiltják az eredeti kötvény megvásárlásával.
Mennyi életbiztosításra van szüksége?
Az idegen tulajdonú életbiztosítás (STOLI) megértése
Az idegen tulajdonban lévő életbiztosítás (STOLI), vagy az idegen származású életbiztosítás egy módja annak, hogy megkerüljük az életbiztosítás vásárlásának biztosítható kamatkövetelményét. Az életbiztosítás jogszerű megvásárlásához a vásárlónak biztosított érdekeltséggel kell rendelkeznie a biztosítottban. Ez azt jelenti, hogy a biztosított halála hátrányosan befolyásolja a kötvénytulajdonos pénzügyeit. A biztosítható érdek bizonyos meghatározása megköveteli, hogy a vevő és a biztosított szerető kapcsolat álljon fenn, például a házastársak vagy a szülők és a gyermekek között.
Kulcs elvihető
- Az idegen tulajdonban lévő életbiztosítási kötvényeket harmadik felek - általában befektetők - tartoznak, nem biztosítható kamat nélkül. A SOLI-kötvényeket gyakran kölcsönökre kínálják, amelyeket a biztosított életében felhasználhat.SOLI jogellenes, mivel biztosítja a kötvénytulajdonos számára, akinek nincs biztosítható érdeke vagy kapcsolata a biztosítottal, előnye a biztosított halálának.
A STOLI megállapodások általában illegálisak, és sok rendszer csalárd pénzügyi beszámolókat tartalmaz. Például egy nyugdíjas hamisan eltúlozott pénzügyi számokat használ egy rendkívül nagy életbiztosítási kötvény megvásárlására. Cserébe egy harmadik fél vállalja a díjak finanszírozását. Végül az eredeti vásárló bizalmi alapba helyezi a kötvényt, mielőtt eladja azt harmadik fél hitelezőjének készpénzes fizetés ellenében. A biztosított „ingyenes” pénzt kap. A harmadik fél hitelezője nagy életbiztosítási kötvényt kap, amely adómentes ellátást fizet, ha a biztosított meghal.
Az idegen tulajdonban lévő életbiztosítás kritikája
A biztosíthatatlan érdeklődés hiánya miatt a STOLI nagyon etikátlan. Ha a kötvénytulajdonosnak biztosítható érdeke van, ésszerű azt feltételezni, hogy a biztosított hosszú életére számít, nem pedig a gyorsított halálra, csak a halálos ellátás beszedése érdekében. A biztosított érdek nélkül a kötvénytulajdonos nagyobb érdeklődést mutat a biztosított halála iránt, amely esemény kiegészíti a megállapodást és a harmadik fél számára előnyös.
Biztosítható érdekeltséggel a vállalati életbiztosítás (COLI) jogszerű és bizonyos szempontból etikus is. Míg a COLI biztosítási díjakat gyűjt a munkáltatótól / kedvezményezetttől, addig a biztosított munkavállaló pénzügyi értéke vállalkozáshoz fűzi a munkáltató érdeklődését a biztosított folyamatos egészsége és jóléte iránt.
Még egy széles körben törvényes és széles körben alkalmazott társaság tulajdonában álló politika kellemetlen érzéseket okozhat a munkavállalók számára. HH Holmes, a tizenkilencedik századi üzletember és az első híres amerikai sorozatgyilkos, híresen életbiztosítási kötvényeket vásárolt alkalmazottai előtt, mielőtt meggyilkolták őket. Ezért van az életbiztosítás kiadására számos követelmény, többek között a biztosított hozzájárulása.
Különleges megfontolások
A biztosítható kamat követelmény általános megoldása annak előállítása, mint a fenti hipotetikus helyzetben. Az a befektető, aki egy idegen életbiztosítási kötvényt kíván kötni, azonnal biztosítható kamatot készíthet azzal, hogy kölcsönét kölcsön adja. Az idegen halála esetén a kölcsönt vissza nem fizetik, és teljesítik a biztosítható kamatok legvázasabb meghatározását.
Annak ellenére, hogy a Belső Bevételi Szolgálat és az állami kormányok zavartak a STOLI iránt, valamint a biztosítótársaságok fokozódó éberségét, a gyakorlat továbbra is fennáll.
