A fordított jelzálogkölcsönök révén az idősebb háztulajdonosok jövedelmet szerezhetnek (akár részletekben, akár átalányösszegben) az otthonukban felhalmozott saját tőkével szemben. Sok nyugdíjas számára, akiknek pénzük van a megélhetéshez, ez nem kevés áldás, ám van néhány akadály a folyamatban, amelyet bárki fontolóra kell vennie. Tudja meg, mit kell tudnia a merülés előtt.
tartalom
- Óvakodj a magas költségektől! Gyerekeid nem hagyhatják el a család otthonát. A hátraforduló jelzálogkölcsönök hatással lehetnek a Medicaid előnyeireEgyéb potenciális buktatók
Óvakodj a magas költségektől
A fordított jelzálogkölcsönök többségét, az úgynevezett lakáshozam-konverziós jelzálogkölcsönök (HECM) néven a szövetségi kormány biztosítja, és a Szövetségi Házügyi Hatóság (FHA) hitelezőin keresztül érhetők el. A fordított jelzálogkölcsönök különféle díjakkal járnak. Néhányan előre fizetik, például az értékelési díj vagy a hiteljelentés díja; mások fizetnek az idő múlásával, mint például a jelzálogbiztosítási díj vagy a szolgáltatási díj. Itt egy pillantás a költségekre, amelyek elfordulhatnak a fordított jelzálogból származó jövedelemnél.
1. Harmadik felek díjai - A harmadik felek záró költségei tartalmazhatnak egy értékelést (az átlagos ár 450 USD, de a helytől függően sokkal magasabb is lehet), a címkeresést (a kölcsön összegétől és régiótól függően), biztosítást, felméréseket, vizsgálatokat, felvételi díjakat, jelzálogkölcsön-adók, hitel-ellenőrzések, kártevő-ellenőrzések (körülbelül 100 dollár), árvíz-hitelesítési díj (20 - 30 dollár) és egyéb díjak.
2. Kezdeményezési díj - Ez a díj kompenzálja a hitelezőt a HECM-kölcsön feldolgozásáért. A díjak hitelezőtől függnek, de az FHA korlátozza. Azoknál a házaknál, amelyek értéke 125 000 dollár vagy annál kevesebb, az indulási díj legfeljebb 2500 dollár. Azok a házak, amelyek értéke 125 000 dollár felett van, a hitelező az első 200 000 dollár 2% -át és 1 000% -át a ház értékén számíthatja fel, legfeljebb 6000 dollárért.
3. Jelzálogbiztosítási díj - Az FHA jelzálogbiztosításának költségei is felmerülnek. A jelzálogbiztosítás garantálja, hogy megkapja a várható kölcsön-előleget. A kölcsön részeként finanszírozhatja a jelzálogbiztosítási díjat (MIP).
4. Szolgáltatási díj - A hitelezők vagy ügynökeik a HECM teljes élettartama alatt szolgáltatást nyújtanak. A szolgáltatás magában foglalja a számlakivonatok elküldését, a hitelbevételek folyósítását és annak biztosítását, hogy lépést tartson a hitelkövetelményekkel, például ingatlanadók és veszélybiztosítási díjak fizetésével. A hitelezők legfeljebb 30 USD havi szolgáltatási díjat számíthatnak fel, ha a hitel évente módosító kamatlába van, vagy rögzített kamatlába van, és legfeljebb 35 USD, ha a kamatláb havonta módosul. A kölcsön lezárásakor a hitelező félrevonja a szolgáltatási díjat, és levonja a díjat a rendelkezésre álló forrásokból. Minden hónapban a havi szervizdíj hozzáadódik a hitel egyenlegéhez. A hitelezők dönthetnek úgy is, hogy a szolgáltatási díjat belefoglalják a jelzálog kamatlábaba.
Tekintettel a folyamathoz kapcsolódó jelentős előzetes költségekre, a likviditásra szoruló háztulajdonosoknak, akik az elkövetkező néhány évben fontolgatják házak eladását, valószínűleg jobb lenne, ha tradicionálisabb hitelkeretet, lakáscélú kölcsönt vagy személyes kölcsönt igényelnének. Fordított jelzálog vagy lakáscélú hitel? részletezi a meghozandó döntési lépéseket.
Gyerekei nem örökíthetik meg a családi otthont
A szülők gyakran a családnak akarják átadni a következő generációt. Ha azonban fordított jelzálogkölcsönt vesznek fel, annak ellenére, hogy a hitelező intézmény nem veszi az otthoni tulajdonjogot, a jelzálogkötelezett a megállapodás feltételei szerint köteles visszafizetni a kölcsönt. Sok esetben ezt a visszafizetést a lakás eladásával hajtják végre, majd a bevételt (vagy annak egy részét) átadják a banknak.
A családi ház eladásának elkerülése érdekében lehetséges megoldásként néhány család biztosítási kötvényt köt ki a háztulajdonosra, és felnőtt gyermeket vagy hitelező intézményt tesz kedvezményezetté. Ennek a stratégiának a felhasználásával a bank visszafizethető anélkül, hogy a háztulajdonos halálakor kellene eladnia az ingatlant. Fontolja meg a biztosítási ügynökkel folytatott konzultációt annak meghatározása érdekében, hogy miként lehetne biztosítani az ilyen kötvényből származó bevétel elegendő összegét a fennálló hitel teljesítéséhez.
A fordított jelzálogkölcsönök hatással lehetnek a Medicaid előnyeire
A hitelező intézmények gyorsan azt mondják, hogy a fordított jelzálogkölcsön megszerzése nem befolyásolja a Medicaid kifizetéseit, de hogy ez igaz legyen, a kölcsönt nagyon óvatosan kell felépíteni. Például az átalányösszegű eszköz olyan eszközként fog számolni, amelyet Önnek el kellene költenie, mielőtt jogosult lenne a Medicaid-kifizetésekre.
Az Egyesült Államok Egészségügyi és Emberi Szolgáltatások Minisztériumának, a LongTermCare.gov szerint: "Mindaddig, amíg az abban a hónapban megfizeti a beérkezett összegeket, a pénz nem adóköteles, és nem számít be jövedelembe, és nem befolyásolja a szociális tevékenységeket. Biztonsági vagy Medicare előnyök. " Az ilyen kifizetések "nem számítanak a Medicaid támogathatóságának jövedelmének".
A LongTermCare.gov azt is megjegyzi, hogy ha az összes folyékony erőforrás meghaladja a 2000 dollárt egyénnél vagy 3000 dollárt egy párnál, ez valakit nem tehet lehetővé Medicaid számára. Ha azonban havi kifizetéseket kap a folyó kiadásokra, és nem halmozódik fel megtakarítás, akkor minden rendben lehet. A fordított jelzálogból származó bevétel megszerzésének részleteiről lásd: Hogyan válasszuk meg a fordított jelzálog-fizetési tervet.
Azoknak a személyeknek, akik jelenleg részesülnek - vagy akik várhatóan megkapják - a Medicaid-nek konzultálnia kell egy könyvelővel és pénzügyi tanácsadóval annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy tisztában vannak-e a fordított jelzálogkölcsön felvételének minden lehetséges következményeivel.
Egyéb lehetséges buktatókat
Noha a hitelező intézmény nem keresheti el az örököseit pénzért, és nem jogosult otthona becsült értékénél is többre, a szerződések finom nyomtatványában általában több olyan elem található, amelyek riasztási csengőket idézhetnek elő.
Kényszeríthető lehet az eladásra. Néhány fordított jelzálogkölcsön olyan záradékokkal rendelkezik, amelyek szerint a kölcsönt vissza kell fizetni, ha az utolsó túlélő hitelfelvevő véglegesen költözik otthonából. Ez felveti az aggodalmát, hogy (hipotetikusan) a kórházban lehet egészségügyi ellátás miatt kezelést kapni, és kiszabadulhat, ha otthonát kizárja. Valójában több mint 12 egymást követő hónapban kellett volna élnie valahol másutt (például ápolási otthonban vagy segítőberendezésben) - ez a helyzet „állandó költözésnek” számít, és előidézheti az otthon eladásának követelményét.
Ön felelős az egyéb kifizetésekért. Mivel a háztulajdonosok továbbra is felelősek az adókért, a biztosításért és a ház karbantartásáért, az adófizetés vagy a megfelelő biztosítás fenntartásának elmulasztása a kölcsön igénybevételéhez vezethet.
Lehet, hogy kevesebbet kap, mint amire számítottál. Ne feledje, hogy az ingatlan értékelésre kerül. Tehát, bár valószínűleg nagy összegeket költött otthonába az évek során, fennáll az esély, hogy kevesebbet ér, mint amennyit fizetett érte. Ennek eredményeként a fordított jelzálog-folyamat részeként kapott bevétel kevesebb lehet, mint amire számítottál.
Alsó vonal
A fordított jelzálogkölcsönzők nagyszerű lehetőséget kínálnak arra, hogy az emberek otthonukban részesedést fedezzenek, akár részletekben, akár átalányösszegben. Fontos azonban, hogy egy ilyen megállapodás megkötése előtt tisztában legyen a lehetséges hátrányokkal. (További információkért olvassa el az 5 jelzést a fordított jelzálog rossz idejaként.)
Olvasson tovább
Teljes útmutató a hátrányos jelzáloghoz
A hátrányos jelzálogkölcsönök és az előre jelzálogkölcsönök összehasonlítása
Ön képes-e fordított jelzálogkölcsönre?
Fordított jelzálogtípusok
Hogyan válasszuk ki a fordított jelzálog-fizetési tervet
Fordított jelzálog vagy lakáscélú hitel?
A fordított jelzálog öt legfontosabb alternatívája
5 A visszajelzés aláírása jó ötlet
5 A hátrányos jelzálog aláírása rossz ötlet
Hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog elhúzódását
A hátrányos jelzálogszabályok áttekintése
FHA fordított jelzálogkölcsön beszerzésének szabályai
Fordított jelzálog: Lehet, hogy özvegye elveszíti a házat?
Vigyázzon, mert nincs ilyen hátrányos jelzálog-csalás
