Tartalomjegyzék
- Szerezd meg a hitelképességét
- Fontolja meg a jelzálog típusait
- Tekintse át a finanszírozási lehetőségeket
- Vegye fel a kapcsolatot több hitelezővel
- Adja hozzá a kiegészítő költségeket
- tárgyal
- Szerezd meg az írásban
- A legjobb ár kiválasztása
- A legjobb hitelező kiválasztása
- Online lehetőség
- Alsó vonal
Sok ember számára az otthoni jelzálog az életük legnagyobb hosszú távú adósságkötelezettségét jelenti. Ezért elengedhetetlen a lehető legkedvezőbb jelzálogkamatláb biztosítása a háztulajdon általános költségeinek minimalizálása érdekében. A mindössze 0, 5% -os kamatláb-különbség akár egy tíz ezer dollárt takaríthat meg, vagy akár költségeket okozhat a háztulajdonosnak a hitel élettartama alatt. A lehető legjobb kamatlábak rögzítése időt és kutatást igényel, de ez hosszú távon kifizetődik a háztulajdonos számára.
Szerezd meg a hitelképességét
A hitelképesség pontszáma segíti a hitelezőket annak meghatározásában, hogy ki jogosult kölcsönökre, és milyen kamatlábakat fognak fizetni. Általánosságban elmondható, hogy minél magasabb a hitelképesség, annál jobb feltételek. Ezért a hitelfelvevőknek legalább hat hónappal a jelzálogkölcsön igénylése előtt kezdeményezniük kell a hitelezési jelentéseik ellenőrzését, hogy elegendő idő álljon rendelkezésre a látható hibák kijavításához.
Egyesek attól tartanak, hogy minden alkalommal, amikor egy hitelező hitelképesség-vizsgálatot végez, az aláássa a hitelfelvevő hitelminősítését. A hitelintézetek azonban megtudhatják, mikor a háztulajdonos egyszerűen megteszi a köröket, és felismerik, hogy a jelzáloggal kapcsolatos lekérdezések általában egyetlen kölcsönt eredményeznek. Következésképpen az ügynökségek némileg csökkentik a házigazdákat, és nem engedik meg, hogy a többszörös lekérdezések negatívan befolyásolják a hitelképességi pontszámokat, feltéve, hogy a kölcsönvadászat szűk időn belül történik. Például a FICO pontszámai figyelmen kívül hagyják a többszörös megkereséseket, amikor azok 45 napos ablakon belül történnek.
Kulcs elvihető
- A hiteleket kereső hitelfelvevőknek a hitelezők megkeresése előtt tudniuk kell a hitelképességi mutatóikat a hibák kijavításához. hitelintézet, a zökkenőmentes tranzakció megkönnyítése érdekében.
Fontolja meg a jelzálog típusait
Hitelek vásárlásakor kritikus szempontból fontos meghatározni, hogy a következő két hitel típus közül melyik felel meg legjobban az Ön igényeinek.
- Hagyományos kölcsönök. Ezeket a hiteleket az összes kibocsátott jelzálogkölcsön 65% -át képviselik, amelyeket magánhitelezők kínálnak, például kereskedelmi bankok, jelzálogcégek és hitelszövetkezetek. Ezeket a szövetségi támogatású ügynökségek, a Fannie Mae és a Freddie Mac garantálhatják. Kormány által támogatott kölcsönök. Hasonlóképpen, magánhitelezőktől szerezve, ezek a kölcsönök abban különböznek abban, hogy részben vagy egészben az Egyesült Államok kormánya biztosítja őket. Az ilyen hitelek általában kevésbé szigorú hitelfelvételi követelményekkel, kisebb előlegekkel, alacsony hitelvárakozásokkal és rugalmasabb jövedelemkövetelményekkel rendelkeznek. A vásárlóknak azonban a vásárolt ingatlanokat a tulajdonos által használt elsődleges lakóhelyként kell használniuk, nem pedig befektetési vagy bérleti ingatlanként. Az államilag támogatott kölcsönöket a Szövetségi Házigazgatóság fedezi, és az első vásárlók és az alacsony jövedelmű személyek körében a legnépszerűbbek.
Tekintse át a finanszírozási lehetőségeket
A hitelvásárlóknak a következő két finanszírozási kategória közül is választaniuk kell:
- Fix kamatozású jelzálog. A fix kamatozású (más néven „egyszerű vanília”) jelzálog olyan kölcsön, amelynek kamatlába nem változhat soha a hitel teljes futamideje alatt. Ez a finanszírozási modell ideális azoknak a vásárlóknak, akik kényelmesek abban, hogy tudják, hogy kiszámítható havi kifizetéseket hajtanak végre hosszabb ideig. Állítható kamatozású jelzálog (ARM). A változó kamatú vagy változó kamatozású változó kamatozású jelzálog olyan kölcsönre utal, amelynek kamatlába periodikusan változik, általában egy indexhez viszonyítva. Noha a bevezetési ráta általában alacsonyabb, mint a fix kamatozású jelzálogkölcsönöké, ez a kamatláb a bevezetési időszak vége után meghatározott időpontokban megváltozhat, ami drámai módon megnövelheti a hitelfelvevő havi jelzálogbefizetését. Ezeket a kölcsönöket olyan vásárlók részesítik előnyben, akik csökkenő kamatlábakat várnak el, és akik a kamatlábak kiigazítása előtt meg akarják fizetni a kölcsönt.
Vegye fel a kapcsolatot több hitelezővel
A hiteltisztviselők nem mindentudók. Ezért a ravasz hitelfelvevők házi feladataikat elvégzik annak érdekében, hogy valóban megértsék a piacon elérhető különböző jelzálogkölcsönök előnyeit és hátrányait. A hitelfelvevők segítséget kaphatnak ebben a részlegben, ha díjakat fizetnek a jelzálogkölcsönöknek, akik megfelelő hitelezőket szerezhetnek be és segíthetnek a tranzakciók megkönnyítésében. De az ilyen brókerek díjakat is felvesznek a hitelezőktől, cserébe az üzlet felé vezető úton, ezért fontos, hogy a hitelfelvevők kritikai szemmel tekintsék az ajánlásokat, ahelyett, hogy vakránként vesznék igénybe bróker tanácsát.
Adja hozzá a kiegészítő költségeket
Az alacsony hirdetett kamatlábak elvonják a hitelfelvevőket a sok díjtól, amelyek jelentősen megnövelhetik a jelzálog általános költségeit. Ezért a hitelfelvevőknek arra kell törekedniük, hogy teljes mértékben tisztában legyenek az esetleges többletköltségekkel, mint például az alkalmazás, az értékelés, a hitelszármazás, a jegyzési és a brókerdíjak, valamint az elszámolási költségek.
A pontok a hitelezőknek vagy brókereknek fizetett díjak, amelyek általában a kamatlábakhoz kapcsolódnak. Minél több pontot fizetnek, annál alacsonyabb lesz a kamatláb. Például egy pont a hitel összegének 1% -át tölti be, és körülbelül 0, 25% -kal csökkenti a kamatlábat. Annak megértése érdekében, hogy valóban mennyit fizetnek végül, a hitelfelvevőknek kérniük kell, hogy a pontokat dollárban határozzák meg.
Általában véve azoknak az embereknek, akik legalább 10 éven át otthon élnek, fontolóra kell venniük a fizetési pontokat, hogy a hitel élettartama alatt alacsonyabb szinten tartsák a jelzálog kamatlábaikat. Ezzel szemben egy nagy összegű előre kifizetés a pontokért nem lehet pénzügyi szempontból ésszerű azoknak a hitelfelvevőknek, akik rövid idő elteltével kívánnak költözni.
tárgyal
A hitelezők jogilag kötelesek a kérelem kézhezvételétől számított három munkanapon belül háromoldalas hitelbecslést (LE) adni a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos költségadatokról. Ez magában foglalja a havi költségekkel, a becsült kamatlábakkal és a teljes zárási költségekkel kapcsolatos információkat. Habár a hitelbecslés nem hitelkölcsön-ajánlat, kötelezi a hitelezőket a felsorolt feltételek elfogadására, ha a hitelfelvevő rendelkezik a rendelkezésre álló pénzeszközökkel és eléri a szükséges jóváhagyást.
Amint a hitelezők becsléseket készítenek, a hitelfelvevők jogosultak tárgyalni jobb feltételekkel, különösen akkor, ha átlag feletti előleget tudnak fizetni, vagy kiváló hiteltörténetekkel büszkélkedhetnek. Ez magában foglalhatja a hitelezőktől a kamatlábak lerövidítését vagy bizonyos díjak csökkentését.
A hitelfelvevőknek egyértelműen meg kell vitatniuk, ha már pénzügyi intézménnyel folytatnak üzletet - a jobb jelzálogkölcsön-megállapodás érdekében. Például a Bank of America Corporation csökkentett díjakat kínál az ügyfeleknek a Bank of America bankszámláján vagy a Merrill Lynch befektetési számlán tartott készpénzmennyisége alapján.
Végül a hitelfelvevő licitálási háborút hozhat létre a versenytársak által kínált jobb kamatlábak nyilvánosságra hozatalával, különösen az alsó piacokon.
Szerezd meg az írásban
A hitelfelvevőknek, akik elégedettek a javasolt feltételekkel, írásbeli rögzítést vagy „kamatzárakat” kell kérniük a LE-n, amely tartalmazza a megállapodás szerinti kamatlábat, a hitel időtartamát és a fizetendő pontok számát (ha van ilyen). A legtöbb hitelező ilyen módon vissza nem térítendő díjat számít fel a reteszelésért, de tekintettel a jóváhagyásra vezető úton előforduló sebesség-akadályokra, ez gyakran megéri.
Egy adott hitelezővel történő egyeztetés után a hitelfelvevő előzetes jóváhagyási levelet kap, amely jogilag kötelező érvényű pénzkölcsön-megállapodás, amely szerint a hitelezők végül a hitelfelvevők számára biztosítják a jövedelem ellenőrzését, a hitel-ellenőrzéseket és a finanszírozást.
A legjobb ár kiválasztása
A hitelfelvevők digitális keresések elvégzésével és jelzálogköltség-kalkulátorok használatával átalakíthatják egy ötletet, amelyet általában a hitelezők kínálnak. Fontos azonban megjegyezni, hogy a kamatlábak ingadoznak, és hogy a különféle hitelezők promóciókat kínálhatnak bizonyos kölcsöntermékekre.
A legjobb hitelező kiválasztása
A hitelező kiválasztásakor az ügyfélszolgálat kulcsfontosságú. Végül is a kölcsön igényléséhez jelentős papírmunka és információgyűjtés szükséges. Ha megbízható kapcsolatfelvételi ponttal rendelkezik a kérdések megválaszolására, ez nagyban megkönnyíti ezt a nehéz terhet. Ez azt is biztosítja, hogy a jóváhagyási ütemezés folyamatosan haladjon, és hogy minden végleges dokumentációt minden érintett fél időben és hatékonyan aláírjon és hajtson végre.
Online lehetőség
Noha az emberi interakció általában előnyösebb, a hitelfelvevők pénzt takaríthatnak meg, ha szigorúan online hitelezőkkel folytatnak üzletet, akiknek elméletileg alacsonyabb az általános költségeik és alacsonyabb díjakat és díjakat kínálhatnak a fogyasztók. De a hitelfelvevők, akik inkább a kézben tartást részesítik előnyben, jobbak lehetnek a hagyományos hitelezőknél.
Alsó vonal
A legjobb jelzálogkamatláb vásárlása fegyelmet és összpontosítást igényel. A hitelfelvevőknek alaposan meg kell érteniük a terminológiát, ki kell választaniuk a számukra legmegfelelőbb jelzálogkölcsön-fajtát, és döntéseikbe be kell számolniuk az összes költséget és díjat. A jelzálog olyan kérdés, amellyel a hitelfelvevők évekig élni fognak, ezért döntő fontosságú az okos választás.
