Az indiai bankrendszert az Indiai Reserve Bank (RBI) szabályozza az 1949. évi bankrendszer-törvény rendelkezései révén. Az ország banki tevékenységét szabályozó rendeletek néhány fontos szempontja, valamint az RBI körlevelei, amelyek a bankokra vonatkoznak Indiában, az alábbiakban vizsgáljuk meg.
Expozíciós határértékek
Az egyetlen hitelfelvevőnek nyújtott hitelek a bank tőkéjének 15% -ára korlátozódnak (első és második szintű tőke), amelyet infrastrukturális projektek esetében 20% -ra lehet meghosszabbítani. Csoportos hitelfelvevők számára a hitelezés a bank tőkéjének 30% -ára korlátozódik, azzal a lehetőséggel, hogy az infrastruktúra-projektek esetében 40% -ra növelhető. A hitelkeretek további 5% -kal meghosszabbíthatók a bank igazgatótanácsának jóváhagyásával. A hitelezés alap- és nem alap-alapú kitettségeket is magában foglal.
Készpénztartalék arány (CRR) és kötelező likviditási ráta (SLR)
Az indiai bankok kötelesek nettó keresletük és idõbeli kötelezettségeik (NDTL) legalább 4% -át készpénzben tartani az RBI-nél. Ezek jelenleg nem keresnek kamatot. A CRR-t kéthetente kell fenntartani, míg a napi karbantartásnak a kötelező tartalék legalább 95% -ának kell lennie. A napi karbantartás elmulasztása esetén a büntetés 3% -kal meghaladja a nemteljesítés napjainak számításához alkalmazott banki kamatlábat, szorozva azzal az összeggel, amellyel az összeg elmarad az előírt szintről.
A CRR-en felül az NDTL legalább 22% -át és legfeljebb 40% -át, az úgynevezett SLR-t arany, készpénz vagy bizonyos jóváhagyott értékpapírok formájában kell tartani. A tükörreflexes tükörreflexes eszközállomány felhasználható az RBI-tól egynapos alapon történő kölcsönvételre a Marginal Standing Facility (MSF) keretében. Az MSF keretében felszámított kamat 100 bázisponttal magasabb, mint a repó kamatlába, és a kölcsönözhető összeg az NDTL 2% -ára korlátozódik. (Ha többet szeretne megtudni a kamatlábak meghatározásáról, különösen az Egyesült Államokban, fontolja meg többet arról, hogy ki határozza meg a kamatlábakat.)
Ellátása
A nemteljesítő eszközöket (NPA) három kategóriába sorolják: nem megfelelő, kétes és veszteséges. Egy eszköz akkor nem működőképes, ha 90 napnál hosszabb időtartamú kölcsön esetén kamat vagy tőketörlesztés nem történt. Az alacsonyabb szintű eszközök azok az eszközök, amelyek NPA státusza kevesebb, mint 12 hónap, és ezek végén kétes eszközöknek minősülnek. A veszteséges eszköz olyan eszköz, amelynél a bank vagy a könyvvizsgáló nem vár visszafizetést vagy behajtást, és általában a könyveket írják le.
Az alacsony színvonalú eszközök esetében a fennálló hitelösszeg 15% -át és fedezetlen kölcsönökre a fennálló hitelösszeg 25% -át kell biztosítani. Kétes eszközök esetében a hitel fedezett részének biztosítása a kevesebb, mint egy éve fennálló NPA-k fennálló kölcsönének 25% -ától az egy és három év közötti NPA-k 40% -áig, 100% -ig változik Több mint három évig tartó NPA-k, míg a nem biztonságos részek esetében 100%.
Céltartalékképzésre van szükség a standard eszközöknél is. A mezőgazdaság, valamint a kis- és középvállalkozások céltartaléka 0, 25%, a kereskedelmi ingatlanok esetében 1% (a házak esetében 0, 75%), míg a többi ágazat esetében 0, 4%. A standard eszközök céltartalékát nem lehet levonni a bruttó NPA-ból a nettó NPA eléréséhez. A szokásos céltartalékon felül további céltartalékokra van szükség olyan hitelekhez, amelyeket olyan vállalkozásoknak nyújtanak, amelyek fedezetlen devizapozícióval rendelkeznek.
Prioritási szektor hitelezés
A kiemelt ágazat nagyjából mikro- és kisvállalkozásokból, valamint mezőgazdasággal, oktatással, lakhatással és alacsony jövedelmű vagy kevésbé privilegizált csoportoknak nyújtott hitelezéssel kapcsolatos kezdeményezésekből áll („gyengébb szekciók” kategóriába sorolva). A kiigazított nettó banki hitel (ANBC) 40% -ának (fennálló bankhitel levonva bizonyos számlákat és nem-SLR kötvényeket) 40% -os hitelezési célja - vagy a mérlegen kívüli kitettség hitel egyenértékű összege (a jelenlegi hitelkockázat + a potenciális jövőbeni hitel összege a hitelkonverziós tényező alkalmazásával kiszámított kitettséget, amelyik nagyobb - a 20 fiókkal rendelkezőnél nagyobb hazai kereskedelmi bankok és külföldi bankok esetében határozták meg, míg a 20 fióknál kevesebb fiókkal rendelkező külföldi bankok esetében 32% -os célkitűzés létezik.
A mezőgazdasági ágazatnak kölcsönként folyósított összegnek vagy a mérlegen kívüli kitettség hitelekvivalensének kell lennie, vagy az ANBC 18% -ának - attól függően, hogy a két szám magasabb. A mikro- és kisvállalkozásoknak kölcsönözött összeg 40% -át el kell juttatni azoknak a vállalkozásoknak, amelyek legfeljebb 200 000 rúpia értékű berendezéssel, valamint gépek és gépek legfeljebb félmillió rúpia értékkel rendelkeznek, míg 20% A teljes kölcsönösszeg összegét előzetesen mikrovállalkozásoknak kell előleget fizetni, amelyek értéke 500 000 rúpiától legfeljebb egymillió rúpiáig terjedő, legfeljebb egymillió rúpiáig terjedő, 200 000 rúpiát meghaladó, de legfeljebb 250 000 rúpiára eső berendezésekkel és gépekkel történik.
A gyengébb részeknek nyújtott kölcsönöknek vagy az ANBC 10% -ának, vagy a mérlegen kívüli kitettség hitelekvivalens összegének kell lenniük, attól függően, hogy melyik nagyobb. A gyengébb szakaszok tartalmaznak bizonyos kasztokat és törzseket, beleértve a kistermelőket is, akiket erre a kategóriára osztottak. A 20 fióknál kevesebb fiókkal rendelkező külföldi bankokra nincs konkrét cél.
Az indiai magánbankok eddig vonakodtak közvetlenül a mezőgazdasági termelőknek és más gyengébb szekcióknak nyújtott kölcsönökről. Az egyik fő ok az elsőbbségi ágazati hitelekből származó NPA aránytalanul magasabb összege, néhány becslés szerint ez az összes NPA 60% -át teszi ki. Céljaikat úgy érik el, hogy kölcsönöket és értékpapírosított portfóliókat vásárolnak más nem banki pénzügyi vállalatoktól (NBFC), és a Vidék Infrastruktúra Fejlesztési Alapba (RIDF) fektetnek be, hogy teljesítsék kvótájukat.
Új banki engedélyek
Az új iránymutatások kimondják, hogy az engedélykérelmet igénylő csoportoknak legalább 10 éves sikeres nyilvántartással kell rendelkezniük, és a bankot egy nem operatív pénzügyi holdingtársaságon (NOFHC) keresztül kell működtetni, amely a promóterek teljes tulajdonában van. A befizetett szavazati alaptőke minimális összege öt milliárd rúpia, a NOFHC legalább 40% -ával birtokolja, és 12 év alatt fokozatosan 15% -ra csökken. A részvényeket a bank működésének megkezdésétől számított három éven belül fel kell tüntetni.
A külföldi részesedés működésének első öt évében 49% -ra korlátozódik, ezt követően az RBI jóváhagyására lenne szükség, hogy a részesedést maximum 74% -ra növeljék. A bank igazgatóságának független igazgatók többségével kell rendelkeznie, és teljesítenie kell a korábban tárgyalt kiemelt ágazati hitelezési célokat. A NOFHC-nek és a banknak tilos a promóciós csoport által kibocsátott értékpapírok birtoklása, és a bank számára tilos a NOFHC birtokában lévő pénzügyi értékpapírok birtoklása. Az új rendeletek azt is előírják, hogy a fióktelepek 25% -át kell nyitni a korábban bank nélküli vidéki területeken.
Szándékos mulasztások
A szándékos fizetésképtelenség akkor fordul elő, ha a kölcsönt nem fizetik vissza, annak ellenére, hogy rendelkezésre állnak források, vagy ha a kölcsönzött pénzt a megjelölt céltól eltérő célokra használják fel, vagy ha a kölcsönhöz fedezett vagyont a bank tudta vagy jóváhagyása nélkül értékesítik.. Abban az esetben, ha egy csoporton belüli társaság nem teljesíti kötelezettségét, és a garanciavállalást nyújtó többi csoport társaság nem teljesíti a garanciavállalását, az egész csoportot szándékos mulasztásnak lehet nevezni.
A szándékos mulasztások (köztük az igazgatók) nem férnek hozzá finanszírozáshoz, és ellenük büntetőeljárást lehet kezdeményezni. Az RBI a közelmúltban megváltoztatta a rendeleteket, hogy a csoporton kívüli társaságokat a szándékos mulasztás címkéje alá vonja, ha azok nem teljesítik a csoporton kívüli másik társaságnak adott garanciát.
Alsó vonal
Az, hogy egy ország szabályozza pénzügyi és banki ágazatát, bizonyos értelemben áttekintést ad prioritásairól, céljairól, valamint a pénzügyi helyzet és a társadalom típusáról, amelyet meg szeretne tervezni. India esetében a tartalékbankja által elfogadott rendeletek bepillantást nyernek a pénzügyi irányítás megközelítésébe, és megmutatják, mennyiben részesíti előnyben a bankágazat stabilitását, valamint a gazdasági befogadhatóságot.
Bár az indiai bankrendszer szabályozási struktúrája kissé konzervatívnak tűnik, ezt az ország viszonylag aluljáró jellegének összefüggésében kell látni. A meghatározott túlzott tőkekövetelmények szükségesek a bankágazatba vetett bizalom erősítéséhez, miközben az elsőbbségi hitelezési célok szükségesek ahhoz, hogy pénzügyi beilleszkedést biztosítsanak azok számára, akiknek a bankszektor általában nem kölcsönözne, tekintettel az NPA magas szintjére és a kis tranzakciós méretekre..
Mivel a magánbankok valójában nem hiteleznek közvetlenül a prioritást élvező szektorok számára, az állami bankokra hárul ez a teher. Emellett szükség lehet a prioritási ágazat meghatározásának kiigazítására, tekintettel a mezõgazdaság kiemelt prioritására, annak ellenére, hogy annak GDP-arányos részesedése csökken. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „Az Indiai Reserve Bank növekvő fontossága”)
