Mi a lekötött betét?
A lekötött betét egy határozott lejáratú befektetés, amely magában foglalja a pénz betétét egy pénzügyi intézmény számláján. A lekötött betétekbe történő befektetések általában rövid lejáratúak, egy hónaptól néhány évig terjednek, és eltérő mértékű lesz a szükséges minimális betétek szintje.
A befektetőnek a lekötött betét vásárlásakor meg kell értenie, hogy pénzeszközeit csak a lejárat lejárta után vonhatja vissza. Bizonyos esetekben a számlatulajdonos engedélyezheti a befektetőnek a lejárat előtti megszüntetését vagy visszavonását, ha több napos értesítést küldnek. Ezenkívül kiszabható büntetést kell fizetni a lejárat előtti megszűnésért is.
A lekötött betétekre példa a letéti igazolások (CD-k) és a lekötött betétek.
Kulcs elvihető
- A lekötött betét egy olyan típusú betéti számla, amelyet egy pénzügyi intézménynél tartanak, ahol a pénzt bizonyos meghatározott ideig lezárják.A terminális betétek általában rövid lejáratú betétek, amelyek lejárata egy hónap és néhány év közötti. Általában a lekötött betétek kínálnak magasabb kamatlábak, mint a hagyományos likvid takarékpénztárak, amelyek révén az ügyfelek bármikor kivonhatják pénzüket.
Lekötött betét
A lekötött betét magyarázata
Amikor egy számlatulajdonos pénzeszközt helyez el egy bankban, a bank ezt a pénzt felhasználhatja más fogyasztóknak vagy vállalkozásoknak nyújtott kölcsönökhöz. E pénzeszközök kölcsönökhöz való felhasználásának jogáért cserébe a betéteseknek a számlaegyenleg kamatában fizetett kártérítést fizetnek. A legtöbb ilyen típusú betéti számlával a tulajdonos bármikor kivonhatja pénzét. Ez megnehezíti a bank számára, hogy előre tudja előre, mennyit kölcsönözhetnek adott időben.
A probléma leküzdésére a bankok határidős betéteket kínálnak. Az ügyfél az egyik ilyen számlára betétet készít vagy befektet, és vállalja, hogy meghatározott időtartamra nem vonja vissza pénzeszközeit, magasabb kamatláb ellenében.
A lekötött betéti számlán kapott kamat valamivel magasabb, mint a szokásos megtakarítási vagy kamatozó ellenőrző számláknál fizetett kamat. A megnövekedett kamat azért van, mert a pénzhez való hozzáférés a lekötött betét időtartamára korlátozott.
A lekötött betétek rendkívül biztonságos befektetés, ezért nagyon vonzóak a konzervatív, alacsony kockázatú befektetők számára. A pénzügyi eszközöket bankok, takarékos intézmények és hitelszövetkezetek értékesítik. A bankok által eladott lekötött betéteket a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja. A Nemzeti Takarékszövetkezetek Igazgatósága (NCUA) biztosítja a hitelszövetkezetek által értékesített termékeket.
Hogyan használ egy bank a lekötött betétet?
Ha egy ügyfél pénzt terhel egy lekötött betéten, a bank befektetheti a pénzt más pénzügyi termékekbe, amelyek magasabb hozamot fizetnek (RoR), mint amit a bank fizet az ügyfélnek pénzeszközeik felhasználása után. A bank kölcsönözheti a pénzt más ügyfeleinek is, így magasabb kamatot kap a hitelfelvevőktől, mint a bank a kamatot fizeti a lekötött betétek után.
Például egy hitelező 2% -ot kínálhat a kétéves lejáratú betétekre. A letétbe helyezett pénzeszközöket ezután kölcsönként strukturálják hitelfelvevőknek, akiknek ezen kamatai után kamatot számítanak fel 7% -kal. Ez a különbség azt jelenti, hogy a bank nettó 5% -os hozamot ér el. A kamatláb, amelyet a bank fizet az ügyfeleknek a betétek után, és a kamatláb, amelyet a hitelfelvevőket terhel, nettó kamatmarzsnak nevezzük. A nettó kamatmarzs a bankok jövedelmezőségi mutatója.
A bankok vállalkozások, mint ilyenek, a lehető legalacsonyabb kamatot akarják fizetni a lekötött betétekre, és sokkal magasabb kamatot számítanak fel a hitelfelvevők számára. Ez a gyakorlat növeli haszonkulcsukat vagy jövedelmezőségüket. Van azonban egyensúly, amelyet a banknak fenn kell tartania. Ha túl kevés kamatot fizet, nem vonzza az új befektetőket a lekötött betétekbe. Továbbá, ha túl magas kamatot számítanak fel a kölcsönökkel, ez nem vonzza az új hitelfelvevőket.
Lekötött betétek és kamatlábak
A növekvő kamatlábak időszakában a fogyasztók nagyobb valószínűséggel vásárolnak lekötött betéteket, mivel a növekvő hitelfelvételi költségek vonzóbbá teszik a megtakarításokat. A magasabb piaci kamatlábak mellett a pénzügyi intézményeknek magasabb kamatot kell kínálniuk a befektetőnek, így a befektető többet is keres.
A kamatlábak csökkenésekor a fogyasztókat arra ösztönzik, hogy kölcsönt vállaljanak és többet költenek, ezáltal ösztönözve a gazdaságot. Az alacsony kamatozású környezetben a lekötött betétek iránti kereslet csökkenhet, mivel a befektetők általában alternatív befektetési eszközöket találnak, amelyek magasabb kamatot fizetnek.
A kamatlábaknak általában arányosnak kell lenniük a lejáratig eltelt idővel és a hitelszövetkezethez vagy bankhoz kölcsönzött minimális összeggel. Más szavakkal: egy hat hónapos lekötött betét valószínűleg alacsonyabb kamatot fizet, mint egy kétéves lekötött betét. A befektetők nemcsak magasabb kamatot kapnak, ha hosszabb ideig tartják a pénzüket a banknál, hanem magasabb kamatot keresnek a nagy betéteknél. Például egy jumbo CD-nek, amely 100 000 dollár feletti lekötött betét, magasabb kamatot kap, mint egy 1000 dollár CD-t.
Lekötött betét megnyitása vagy bezárása
A lekötött betéteket betéti igazolásoknak is nevezik. Az ügyfelek a nyugdíj feltételeit papíralapon tekinthetik meg. Ez a nyilatkozat tartalmazza a szükséges minimális tőkeösszeget, a fizetett kamatlábat, valamint a bank és a betétező megállapodása szerinti futamidőt vagy a lejárat idejét.
Ha az ügyfél a lekötött betétet lejárati vagy lejárat lejárta előtt akarja lezárni, akkor az ügyfél büntetést von maga után. Ez a büntetés magában foglalhatja a betéti számlán addig fizetett kamat elvesztését. Ha lezárja a CD-t a lejárat előtt, az ügyfél veheti vissza a befektetett tőkeösszeget, de a megszerzett kamat elvesztésével.
Az idő előtti, illetve a szerződés elmulasztásáért történő büntetés a lekötött betét megnyitásakor kerül meghatározásra, ahogyan azt a megtakarítási törvény az Igazság előírja.
Időnként, ha a kamatlábak jelentősen emelkedtek, akkor érdemes lehet egy ügyfélnek lezárni a lekötött betétet, megfizetni a korai visszavonás büntetését, és magasabb kamatot fektetni másutt. Fontos, hogy megbizonyosodjunk arról, hogy az alternatív kamatláb elég magas-e ahhoz, hogy több mint kompenzálja a lekötött betét eredeti kamatát és a büntetés költségeit.
Amikor a lekötött betét közel esik a lejárathoz, a betétet tartó bank általában levelet küld, amelyben értesíti az ügyfelet a közelgő lejáratról. A levélben a bank megkérdezi, hogy az ügyfél azt akarja-e, hogy a betét meghosszabbításra kerüljön ugyanolyan hosszúra, mint lejáratig. Az átváltás valószínűleg eltérő kamatlábbal történik, az akkori piaci kamatláb alapján. Alternatív megoldásként az ügyfélnek lehetősége van arra, hogy az alapokat egy másik pénzügyi termékbe helyezze.
A nyugdíjalapú CD-ket tartó befektetőknek beszélniük kell egy pénzügyi tervezővel vagy adószakértővel, aki elmagyarázza az e befektetések korai visszavonásáról szóló különféle szabályokat.
Infláció és lekötött betétek
Sajnos a lekötött betétek nem követik az inflációt. Az inflációs ráta azt mutatja, hogy mekkora mértékben emelkednek az árak egy adott évben. Ha a lekötött betétek kamatlába 2%, az inflációs ráta az Egyesült Államokban 2, 5%, akkor az elméletileg az ügyfél nem keresi annyit, hogy kompenzálja a gazdasági áremelkedéseket.
Lépcsőzési stratégia
Ahelyett, hogy nagyösszegű összeget fektetne be egyetlen lekötött betétbe, a befektető olyan stratégiát is alkalmazhat, amely elosztja az alapokat több CD között. A lekötött betétekkel történő befektetés ezen stratégiája a befektetés egyenletes eloszlása egy meghatározott számú évre, a lejárat rendszeres időközönként. Ez a lépcsőzetes befektetési stratégia rögzíti a kamatlábakat a CD-knél hosszabb, magasabb kamatlábbal, mint a rövidebb futamidejűeknél. A CD-k érett állapotában az ügyfél dönthet úgy, hogy a pénzt jövedelemre használja fel, vagyis a pénzeszközök kivonásával, vagy más CD-re tekercselheti ezeket a létrát. A módszer lehetővé teszi a befektető számára, hogy hozzáférjen az alapokhoz, amikor azok lejárnak.
Például egy befektető 3000 dollárt helyezhet be egy 5, 4, 3, 2 és 1 éves futamidejű betéten. Minden évben az egyik CD lejár, az ügyfél kivonhatja a pénzt költségekre, vagy új számlára teheti a pénzt. Az új lekötött betét kamatlába a jelenlegi piaci kamatlábbal függ. Ez a módszer a nyugdíjasok körében népszerű, akiknek évente meghatározott összegű jövedelemre van szükségük, és megtérülniük kell megtakarításukból, hogy megtérítsék a megélhetési költségeket.
A stratégia felhasználható ugyanabba a szakszervezetbe vagy bankba, vagy több különféle intézménybe történő befektetés során. A befektető levonhatja a tőkét és a kamatot lejáratkor, vagy újra befektetheti az alapokat, ha nincs rá szükség.
Előnyök
-
A lekötött betétek rögzített kamatlábat kínálnak a befektetés teljes időtartama alatt.
-
A lekötött betétek kockázatmentes, biztonságos befektetések, mivel ezeket vagy az FDIC, vagy az NCUA fedezi.
-
A különféle futamidők lehetővé teszik a befektetők számára, hogy a befejezési dátumokat megosztják egy befektetési létra létrehozása érdekében.
-
A lekötött betétek minimális betéti összege alacsony.
-
A lekötött betétek magasabb kamatot fizetnek a nagyobb kezdeti betétek esetén.
Hátrányok
-
A lekötött betétekre fizetett kamatlábak általában alacsonyabbak vagy kevésbé vonzóak, mint a legtöbb fix kamatozású befektetés.
-
A lekötött betéteket nem lehet korábban visszavonni büntetés vagy a megszerzett kamat elvesztése nélkül.
-
A kamatlábak nem tartják lépést az emelkedő inflációval.
-
Kamatkockázat akkor áll fenn, ha a befektetőket alacsony kamatozású lekötött betétbe zárják, miközben az általános kamatlábak emelkednek.
Példa a betétekre
A Wells Fargo Bank (WFC) az egyik legnagyobb fogyasztói bank az Egyesült Államokban, és többféle típusú lekötött betétet kínál. Az alábbiakban bemutatunk néhány bank CD-t, valamint a betéteseknek 2019. március 22-ig fizetett kamatlábakat.
- A hat hónapos CD-lemez, amelynek legalább 2500 dolláros letétje 0, 90%.
Felhívjuk figyelmét, hogy a bank által kínált kamatlábak bármikor megváltozhatnak az új CD-k esetében, és a fióktelep állapotától függően eltérőek lehetnek.
