Mi az a kölcsön?
A kötvénykölcsönt egy biztosítótársaság adja ki, és biztosítékként egy személy életbiztosítási kötvényének pénzbeli értékét használja fel. Néha „életbiztosítási kölcsönnek” hívják. Hagyományosan, a kötvényhiteleket nagyon alacsony kamatlábbal adták ki, de ez már nem egyetemesen igaz. Ha egy hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor a pénzt elvonják a biztosítási halálos ellátásból.
Hogyan működik a kötvényhitel
Ha valakinek szüksége van sürgősségi készpénzre, akkor az egyik lehetőség az olyan életbiztosítási kötvény megszerzése, amelyhez hozzáférhető az életbiztosítási kötvény készpénzértéke, de csak akkor, ha a kötvény állandó életbiztosítás, amely teljes élet vagy általános élet formájában elérhető. Az életbiztosításoktól eltérően, amely nem halmozza fel a pénzértéket, az univerzális és a teljes életbiztosítások készpénz-összetevőt tartalmaznak, különösen később. A kötvény korai éveiben a prémium többnyire a kártalanítási juttatás finanszírozására irányul, de a készpénzértéke a kötvény lejártával tovább növekszik.
Mivel a készpénzérték növekszik az egész életpolitikában, a kötvénytulajdonosok kölcsönözhetnek a felhalmozott pénzeszközök ellen, és pénzt adómentesen megkaphatják. Mivel azonban a biztosítók általában nem tudják megmondani, hogy milyen gyorsan vagy mennyit növekszik a készpénzérték, nehéz megmondani, hogy mikor lenne kölcsönben teljes életbiztosítási készpénzérték, bár általánosan elfogadott, hogy legalább 10 év eltelte előtt el kell telnie a kötvénykölcsön egy lehetőség. A biztosítóknak különféle követelményeik vannak arra vonatkozóan is, hogy mennyi készpénzértéket kell felhalmozni, mielőtt a kötvény elfogadható lenne, és a készpénzérték hány százalékát lehet kölcsönözni. A kötvénykölcsönben valójában nem vonja ki a készpénzértéket. Ezt egyszerűen a kölcsön fedezetéül használják.
A kötvény kölcsön jó módja annak, hogy készpénzt szerezzen vészhelyzet esetén.
Politikai kölcsön előnyei és hátrányai
A kötvényszerzés általában gyors és egyszerű. Nem kell átmennie egy jóváhagyási folyamaton, mert a saját eszközeivel szemben vesz fel hitelt. Az alapokat bármilyen módon felhasználhatja. Ezenkívül a kapott pénz nem adóköteles, feltéve, hogy egyenlő vagy kevesebb a fizetett életbiztosítási díjnál. Végül nincs visszafizetési ütemezése vagy visszafizetési dátuma. Valójában egyáltalán nem kell visszafizetnie.
Ha azonban a kölcsönt nem fizetik vissza halála előtt, a biztosító társaság csökkenti a biztosítási kötvény névértékét azon összeggel, amely még mindig esedékes a halálos ellátás kifizetésekor. Ha a kölcsönt részben vagy egészben visszafizeti, lehetőségei között szerepel az időszakos tőkefizetés éves kamatfizetéssel, csak az éves kamat fizetése vagy a kamat levonása a készpénzértékből. A kamatlábak akár 7% vagy 8% is lehetnek.
Ha a kötvénykölcsönt nem fizetik vissza, akkor a kamat jelentősen csökkenhet a haláleseti juttatásban, ami azzal a kockázattal jár, hogy a kedvezményezetteknek pénzt nem nyújtanak. Mint ilyen, okos legalább kamatfizetéseket teljesíteni, így a kötvénykölcsön nem nő.
A legrosszabb esetben, ha a hozzáadott kamat növeli a hitel értékét a biztosítás pénzbeli értékén, életbiztosítási kötvénye érvényét veszti, és a biztosítótársaság felmondhatja. Ilyen esetben a kötvényhitel-egyenleget és a kamatot az IRS adóköteles jövedelemnek tekinti, és a törvényjavaslat izmos lehet.
