A Prudential LINK vagy a Prudential által létrehozott LINK a Prudential Customer Solutions, a Prudential Annuities disztribútorok és a The Prudential Insurance Company of America különböző leányvállalatainak esernyő marketingneve. A Prudential Financial az Egyesült Államok egyik legrégebbi biztosító és befektetési társasága, a Prudential LINK pedig az első közvetlen fogyasztói ajánlat. Általában a prudenciális termékeket tanácsadói hálózatokon keresztül értékesítik, tehát ez indulás a cég számára.
Az új LINK pályázónak automatizált befektetési programot kínál fel, amely a Modern Portfolio Theory (MPT) elvein alapul. Harmadik fél életbiztosítási és járadékmegoldó szolgáltatók, az Envestnet és a QMA LLC segítik az Apex Clearing Corp.-n keresztül birtokolt és elszámolt alapok portfólióinak felépítését. A Prudential Customer Solutions kezeli ezeket a portfóliókat. A LINK program nyitva áll az egyéni és a közös adóköteles számlák, valamint a hagyományos IRA-k, Roth IRA-k és az UTMA / UGMA letétkezelői számlák számára.
Előnyök
-
Kiváló céltervező eszközök
-
Beszélhet pénzügyi tanácsadóval
-
Legmagasabb szintű pénzügyi intézmény
-
Alacsony költségű ETF-ek
Hátrányok
-
Az átlagnál magasabb kezelési díjak
-
Nincs dedikált mobilalkalmazás
-
Gyenge a program közzététele
-
Nincs adóveszteség
Fiók beállítása
3.5Néhány kattintással elegendő a LINK program megtalálásához a Prudential teljes körű szolgáltatást nyújtó webhelyén. A telepítési folyamat lehetővé teszi, hogy anonim módon folytassa egy jól felépített kérdőív segítségével, amely felépíti az életcélok ütemtervét, amely magában foglalja a sürgősséget, a család védelmét, a főiskolát (ha gyermeke van) és a nyugdíjat. Mindegyik célhoz dollárcélokat rendelnek, amelyek javasolt megoldásokat eredményeznek Prudential által kezelt számlán, életbiztosításon és járadékokon keresztül.
Bármikor megállíthatja a célokat szolgáló célokat, telefonon vagy képernyőmegosztó alkalmazáson keresztül beszélhet tanácsadóval, vagy választás megkezdése előtt tanulmányozhatja a megközelítést. Emellett áttekintheti az egyes célok pénzügyi feltételezéseit is, amelyek könnyen olvasható formában kerülnek meghatározásra. Például a nyugdíjazási feltételezések magukban foglalják a 3% -os fogyasztói inflációt, két ember lakhatását és a szokásos halálozási arányt.
A kitöltött kérdőív egy testreszabott ügyfélprofilt készít, amely a következő négy kategóriába sorolja a kockázati hajlandóságot skálázott eredményekkel: Befektetési kockázat, veszteségkerülés, inflációs kockázat és befektetés marad. A végső kategória megvizsgálja a hajlandóságot, hogy "tovább tartsa a pályát" a piaci hanyatlás és az elkerülhetetlen nagy volatilitási időszakok idején.
A befektetési célok diverzifikált portfóliókat hoznak létre, kördiagramokkal és allokációkkal a részvény- és kötvényindex ETF között. Kismértékű korlátozásokat tehet a portfóliókra, amelyek lehetővé teszik egy ETF cseréjét egy másik család hasonló alapjával. ETF-univerzumukban csak egy index alap és egy póttag van minden eszközosztályban, míg az összes válogatás viszonylag alacsony díjakat generál. Több fiókot beállíthat, hogy szükség esetén az egyedi célokra összpontosítson.
Célmeghatározás
5A LINK nagyszerű célokat kínál, de a célok nyomon követésekor meghiúsul. Kiváló céltervező eszközök és számológépek segítenek kitalálni, mennyi pénzre van szükség a célok eléréséhez reális időkereten belül. Számos eszköz a nyugdíjazásra összpontosít, ám a főiskolai megtakarítások és az életértékelő számológépek ugyanolyan értékesek a hosszú távú pénzügyi tervezés során. Ezenkívül beszélhet egy pénzügyi tanácsadóval is, aki segít hosszú távú céljainak felépítésében és kezelésében.
Sajnos a gyenge célkövetési képesség csökkenti ezen tanácsadás hatékonyságát. Csak negyedéves kimutatásokat és egy csupasz felületet nyújt Önnek, amely tartalmazza az idővonalat, a célokat és a pénzügyi hiányosságokat, de kevés edzést vagy kézfogást biztosít a számla finanszírozása után. A nyilvánosságra hozott adatok szerint a negyedéves jelentés felsorolja az ETF-et és a pénzeszköz-allokációkat, a számla megtérülési rátáit és a teljesítmény előzményeit.
Számlaszolgáltatások
1.3A Prudential LINK nem olyan érzékeny, mint egyes platformok, amikor pénzmozgatásról van szó. Nincs közvetlen vagy ismétlődő befizetési felület, amelyet közvetlenül a LINK programon keresztül kínálnak. Ehelyett az összes finanszírozást közvetlenül az Apex Clearingnek kell megküldeni. A készpénzfelvétel ugyanolyan nehézkes, mivel a finoman nyomtatott szöveggel a programvezető „kérheti az ügyfelet, hogy írásban nyújtsa be a kérelmet a kérelem teljesítése érdekében.” Ez a régi iskola megközelítése zavaró és elavult, jelentős negatív jelöléssel bír.
Az FDIC-biztosított számlára egynapos készpénz-kamat fizeti a kamatot, de a LINK nem teszi közzé a jelenlegi kamatlábat. Az Apex honlapon történő közzététel azt állítja, hogy fizetést kapnak a megbízásáramlásért a részt vevő bankoktól, és megoszthatják a jövedelmet a Prudential-lal.
Portfólió tartalma
2.3Mint emeletes biztosítási és befektetési társaság, nem meglepő, hogy a Prudential's LINK hagyományos megközelítést alkalmaz. Az új ügyfelek számára a hat befektetési portfólió egyikét kínálják - életkor, tartási időszak, kockázati tolerancia és egyéb kritériumok szerint testreszabva -, vagy alacsonyabb díj ellenében választhat tartalék portfóliót. A PMA Stratégiai Portfólió allokációi között szerepel az agresszív növekedés, a növekedés, a mérsékelt növekedés, a mérsékelt, a mérsékelten konzervatív és a konzervatív. Alternatív megoldásként a PMA tartalék portfólió rendkívül likvid kezelési számlát biztosít rövid távú tőkekötelezettséggel rendelkező ügyfelek számára.
A LINK portfóliókban szereplő ETF-eket részleges részvényeken vásárolják meg és passzívak, és célja az értékpapír-index teljesítményének nyomon követése, miközben fenntartják az alacsony költségarányt. A hat modellportfóliót a következők részletezik:
- Konzervatív: Elsősorban fix kamatozású ETF-ekbe fektet be (15% -os részvények és 85% -os kötvények). Mérdekel konzervatív: Tőkét generál nagy összegű fix kamatozású felosztással, miközben kisebb részvény-elosztásokat tart fenn (30% -os részvények és 70% -os kötvények).: Jövedelemszerzésre törekszik, miközben szerény hosszú távú tőkefelértékelődést biztosít (45% -os részvények és 55% -os kötvények). Mérsékelt növekedés: A diverzifikáció a fix jövedelem és a részvényosztályokon keresztül történik, miközben mérsékelt tőkefelértékelést és jövedelemtermelést igényel (60% -os részvények és 40% -os kötvények)..Növekedés: Az ETF-ekbe fektet, az allokációkkal a részvényosztályok felé fordítva, és egy kisebb részarányt a fix jövedelemre fordítva (75% -os részvények és 25% -os kötvények).Agresszív növekedés: Agresszív hosszú távú tőkefelértékelési kísérlet (90% -os részvények és 10% -os kötvények)).
Portfólió menedzsment
2.7A Prudential LINK révén kínált portfóliókezelés a költségeket tekintve kissé általános. A befektetési módszertant a SEC által felhatalmazott ADV-2 brosúra nem tartalmazza, csak a hat modellportfólió passzív kezelésére utal, de minden téma a Modern Portfolio Theory (MPT) elveit követi. A LINK negyedévente kiegyensúlyozza az Ön portfólióját, arra törekedve, hogy csökkentse a túl drágulást a túl nagyra növekvő eszközosztályokba tartozó értékpapírok értékesítése és a túl kicsire csökkenő eszközosztályokba tartozó értékpapírok vásárlása révén.
Nem végeznek adóveszteséges betakarítást, és a számlafinanszírozást követően nem kereskedhet, és nem végezhet változtatásokat, kivéve az alternatív ETF kérését. A profilod azonban bármikor megváltoztatható, új kockázati pontszámokat és portfólió-ajánlásokat váltva ki. A finom nyomtatás megemlíti a külső számlák konszolidációját jelentési célokra, de a felülvizsgálat nem talált részleteket vagy eljárásokat a webhelyen.
Felhasználói tapasztalat
2Mobil élmény:
A webhely készen áll a mobilkészülékre, de a Prudential nem nyújt iOS vagy Android mobil alkalmazásokat kifejezetten a LINK programhoz. Jelenlegi és rosszul felülvizsgált alkalmazásuk, Prudential Retirement, elsősorban a 401K fiókokra összpontosít, és nincs összekapcsolva a fő weboldallal. Ez a megközelítés megfelel az alacsony szintű technológia gondolkodásmódjának maradványainak, amelyeket a felülvizsgálat során találtak, és amelyeket kiemelnek a ritka online kezelési lehetőségek és a GYIK, amelyek tájékoztatják az ügyfeleket, hogy Pentium számítógépre és 28, 8 kb modemre van szükségük a weboldal használatához.
Asztali élmény:
A Prudential jó munkát végzett, növelve a LINK program láthatóságát, annak ellenére, hogy egy hatalmas weboldal különféle programcélokkal rendelkezik. A dedikált GYIK szintén hasznos, de hiányzik egy csomó szükséges információ. Attól függően, hogy milyen mélyre szeretne menni, mielőtt elkötelezne magát egy platformon, ez az információhiány frusztrációt okozhat, miközben csökkenti a bizalom szintjét. A díjakra vonatkozó információk és a szükséges közzétételek jól megírtak és könnyen megtalálhatók, de hiányoznak a részletek arról, hogy mi várható el a finanszírozás után.
Vevőszolgálat
4.4Előfordulhat, hogy a vártnál hosszabb ideig tartózkodik, mivel a LINK-fiók tulajdonosai eltérő telefonszámot használnak, mint a szélesebb körű Prudential ügyfélszolgálat, az ügyfélszolgálati órák hétfőtől péntekig 9 és 18 között vannak felsorolva. A kapcsolatfelvételi kísérletek különféle elfogadhatatlan várakozási időket generáltak, amelyek átlagosan három perc alatt jártak hívásonként. A webhely képernyőmegosztó funkcióval rendelkezik az élő csevegés helyett, amely lehetővé teszi a tanácsadó tanácsadó számára, hogy a pénzügyi adatokat közvetlenül az ügyfél kezdőképernyőjén nézze meg.
Oktatás és biztonság
3.6Mint már említettük, a Prudential webhely kiváló céltervező eszközöket kínál, kiterjedt pénzügyi tervezési forrásokkal együtt. Rengeteg általános befektetési és személyes pénzügyi cikk, eszköz és számológép található. Ezeket az erőforrásokat felhasználhatja a nyugdíjba vonulás költségeinek becslésére, felülről lefelé mutató vagyonértékelések végrehajtására és a főbb élet események tervezésére. Ennél is jobb, ha név nélkül elérhetők, lehetővé teszi, hogy alaposan megnézze „a motorháztetőt”, amelyre szükség van, mivel a ritka GYIK rossz feladatot mutat be a menedzsment funkciók és a célkövetési képesség szempontjából.
A webhely 256 bites SSL titkosítást használ, míg a harmadik fél Plaid személyes adatokat gyűjt és tart fenn. Az Apex Clearing az összes ügyfél pénzeszközt birtokolja, hozzáférést biztosítva az Securities Investor Protection Corporation (SIPC) biztosításhoz és többletbiztosításhoz, valamint FDIC biztosításhoz az éjszakai bankpördülésekhez.
Jutalékok és díjak
1.8A Link by Prudential a klasszikus befektetési portfólió első negyedévében fizetett 100 000 dolláros eszközén heves, 0, 79% -os bekerülési díjat számít fel, amely 0, 69% -ra esik 500 000 dollárra. A készpénz-nehéz vészhelyzeti portfólióért 0, 20% -os díjat számítanak fel. A számlafinanszírozás nehézkes - ellenőrzéshez, banki átutaláshoz vagy ACH tranzakciókhoz, az Apex-en keresztül, nem pedig egy LINK-fiók felületén, minimálisan 5000 USD a befektetési portfólióra és 100 USD a készpénz nehéz portfólióra. Az eszközök átvitele egy másik pénzügyi intézményből is ügyetlen, mivel telefonhívást kell kezdeményeznie az ügyfélszolgálathoz.
A Prudential hitelképességére nem vásárolnak saját tulajdonú ETF-eket, elkerülve a kettős merítés gyakorlatát, amely a nagy pénzügyi intézmények körében népszerűvé vált. Az Apex papírokat számít fel a számlák más brókerekre történő átutalására vagy elektronikus átutalások küldésére.
Jól illik a LINK az Ön számára?
A LINK alkalmas lehet olyan befektetők számára, akik egy szilárd pénzügyi intézménnyel akarnak üzletet folytatni, de fel kell készülnie arra, hogy az átlagnál magasabb kezelési díjakat fizessen, hogy a Prudential márka része legyen. A többletköltségeket nehéz megindokolni, mivel ugyanolyan hatékony befektetési portfóliók alacsonyabb díjakhoz építhetők sok olyan riválisnál, akik kiváló edzői és hi-tech fiók interfészeket is nyújtanak - fejlett célkövetési és dedikált mobilalkalmazásokkal.
A Prudential LINK finoman halad a termékkel, próbál versenyképes, közvetlen fogyasztói szolgáltatást kínálni, miközben továbbra is fenntartja tanácsadói hálózatának szerepét. A céltervezési folyamat áttekintést nyújt arról, hogy mi a prudenciális LINK potenciálisan lehet, de a rendszerben túl sok a súrlódási pont és a rés, hogy a saját érdemei szempontjából kitűnjön. A jelenlegi állapotban a LINK by Prudential túlságosan támaszkodik a Prudential márkanévre, hogy a szolgáltatáskínálat néhány hiányosságát átvilágítsa.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
