Noha a fellebbezés a nyugdíjazás utáni garantált jövedelem mellett tagadhatatlan, valójában számos kockázatot kell fontolóra venni, mielőtt a 401 (k) -et járadékba gördítik. A járadékosok néha nehézkes díjai mellett kockázatot jelent annak elvesztése, ha idő előtt meghal, mivel nem biztos, hogy a járadék fennmaradó részét át tudja adni a kedvezményezetteknek.
Számos biztosítótársaság megszámolja a járadékok adókedvezményeit. A hagyományos 401 (k) adózás azonban már védett, és a késleltetett átváltás adókat fizethet.
Kulcs elvihető
- A járadékok számos díjjal járnak, amelyek jelentősen csökkentik a pénzeszközeit. Sok járadékot nem lehet átadni a kedvezményezettnek; ha meghalnak benne, az a pénz a biztosítótársaság felé fordul.401 (k) alapok már adóhalasztottak, tehát nem jár adóelőny, ha járadékra fordítják őket.
Kiegészítő díjak
A járadékok fő előnye, hogy garantált jövedelmet nyújtanak. Noha vannak bizonyos különbségek a rögzített jövedelem között a változó járadékokhoz képest, a járadékbefektetések többségét olyan emberek végzik, akiknek biztosítaniuk kell azt a későbbi életben. Ugyanakkor valószínűleg jelentős költségeket fog viselni csak a járadék birtoklásának kiváltsága miatt, a tőkebefektetése mellett.
A biztosítótársaság által felszámított külön díjak a választott befektetés típusától függnek. A változó járadékok általában magasabbak, mint a rögzített társaik, mivel aktívabb, elkötelezettebb vezetési stílust igényelnek. A járadékok, amelyek megóvják a tőkét vagy garantálják az egyenlegét, nem csökkenthetik még magasabb díjakat, gyakran évente 2–3% körül.
Ezek a díjak fedezik az egész évben felmerült igazgatási és adminisztratív költségeket. Ugyanakkor valószínűleg további éves díjat fizet, hogy ellensúlyozza azt a kockázatot, amelyet a biztosító társaság vállal, ha járadékot értékesít Önnek, például azt a kockázatot, hogy a vártnál hosszabb ideig fog élni.
Az egyéb díjak egyszeri előzetes költségek lehetnek, például eladási díj, amely fedezi annak a személynek a jutalékát, aki eladta Önnek a járadékot, vagy szerződéses díj. Noha ezek a kiadások külön-külön kicsinek tűnnek, idővel kifizethetik a nyugdíjalapjait, mivel örökre csökkentik a számláján maradó pénzösszeget a befektetéshez.
A járadék fellebbezése az, hogy garantált jövedelmet biztosít az élet számára.
Veszteség kockázata
Számos járadék lehetőséget kínál arra, hogy a szerződést fizeti az élet során, és utána átadja házastársának, ha előbb meghal. Ez a szolgáltatás általában további prémiumot kínál, így a megtakarításokat veszélyezteti, ha nem olvassa el a finomnyomást.
Adó-levonás
Számos pénzügyi tanácsadó javasolja a járadékokat, mert a beruházás növeli az adó halasztását, azaz nem fizet jövedelemadót a nyereségéből, amíg azt vissza nem vonják. Ha azonban befektetési tőkéje már a hagyományos 401 (k) vagy az egyedi nyugdíjazási számlán van (IRA), akkor a járadékra történő átváltás nem jár további adókedvezményekkel. A 401 (k) alapokból származó bevételek adóalapúak, mint az eredeti hozzájárulások. A járadékhoz hasonlóan addig nem fizet jövedelemadót a járulékait vagy kamatát illetően, amíg nem vonja vissza ezeket a pénzeszközöket nyugdíjazás után.
Szűk időkorlátok
Egy másik kockázat, amelyet figyelembe kell venni, ha a 401 (k) -et járadékra fordítja: maga a meghosszabbítás adózási következményei. Míg a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) lehetővé teszi a mentesített nyugdíjalapok adómentes átváltását, a tranzakciót 60 napon belül be kell fejeznie, vagy fenn kell tartania az egyenlegének 20% -ának elvesztését. Bármely olyan összeg, amelyet Ön nem túllép, rendes jövedelemként adóköteles, ami jelentősen növeli az adófizetési kötelezettségét az év során. A megbízott és a megbízott közötti közvetlen átállás megszervezése jelenti ezt a kockázatot.
Advisor Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, tanácsadó / tulajdonos, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
A 401 (k) összegű járadékba gördülő kockázat sokféle. Fontos szempont, hogy egy járadék esetén a járadékon belüli befektetési lehetőségekre korlátozódjon, vagy rögzített járadék esetén a kamatlábak történelmileg alacsonyak, és a garantált kifizetése valamilyen módon kapcsolódik a jelenlegi kamatlábakhoz. Rugalmas havi jövedelme lesz.
A nyugdíjazás valósága az, hogy néhány hónap drága, mások nem. Ha megnövekedett költségei voltak (például a tartós ápolásért fizetett), akkor nem fogja tudni növelni a járadékból származó jövedelmét. Vannak olyan helyzetek, amikor a járadékok jóak a befektetők számára, de soha nem javasoltam, hogy bárki dobja a megfelelő eszközöket járadékba. Fontos, hogy végezzen kutatást, és több véleményt kérjen.
