Mi az életrendezés?
Az életbeli elszámolás egy meglévő biztosítási kötvény harmadik félnek történő eladását jelenti egyszeri készpénzfizetés céljából. A kifizetés több, mint a visszaadási érték, de kevesebb, mint a tényleges haláleseti juttatás. Az eladást követően a vevő a kötvény kedvezményezettje lesz, és vállalja a biztosítási díjak megfizetését. Ezzel megkapja a halálos ellátást, amikor a biztosított meghal.
Kulcs elvihető
- Az életbeli elszámolás azt jelenti, hogy egy meglévő biztosítási kötvényt harmadik félnek adnak el egyszeri készpénzfizetés ellenében. A fizetés több, mint a visszaadási érték, de kevesebb, mint a tényleges haláleseti előny. Biztosítja a biztosítási díjakat, és ha a biztosított meghal, akkor megkapja a haláleseti juttatásokat. Az okok közül, amelyek miatt az emberek életviteli településeket választanak, többek között a nyugdíjazás, a megfizethetetlen díjak és a sürgősségi esetek vannak.
Hogyan működnek az élettelepülések?
Ha egy biztosított fél már nem engedheti meg magának a biztosítási kötvényét, akkor bizonyos összegű készpénzért eladhatja azt egy befektetőnek - általában intézményi befektetőnek. A készpénzfizetés elsősorban adómentes a legtöbb kötvénytulajdonos számára. A biztosított alapvetõen a kötvény tulajdonjogát ruházza át a befektetõre. Mint fentebb megjegyeztük, a biztosított fél a kötvényért cserébe készpénzt fizet - több mint a visszaváltási érték, de kevesebb, mint a kötvény halálkor előírt kifizetése.
Értékesítésével a biztosított átadja a kötvény minden aspektusát az új tulajdonosnak. Ez azt jelenti, hogy a befektető, aki átveszi a kötvényt, örökli és felelőssé válik minden, a kötvényhez kapcsolódóan, ideértve a díjakat és a halálos ellátást. Tehát, ha a biztosított meghal, az új tulajdonos - aki az átruházás után kedvezményezett lesz - megkapja a kifizetést.
Sok oka van annak, hogy az emberek miért választják az életbiztosítási kötvényeiket, és általában csak akkor történik meg, ha a biztosítottnak nincs ismert életveszélyes betegsége. Az emberek többsége, akik életbiztosítási politikáikat eladják, általában idősebb emberek - azok, akiknek pénzük van szüksége a nyugdíjba vonulásra, de nem tudtak elég megtakarítani. Ezért nevezik az élettelepeket gyakran idősebb településeknek. Készpénzes kifizetéssel a biztosított fél nagyjából adómentes kifizetéssel egészítheti ki nyugdíjazási jövedelmét.
Az élet-település választásának további okai a következők:
- A képtelenség biztosítani a díjakat. Ahelyett, hogy hagyná a kötvényt megszűnni és megszűnni, a biztosított személy életbiztosítási megállapodással értékesítheti a kötvényt. A díjak megfizetésének elmulasztása esetén a biztosított kisebb összegű, vagy akár egyáltalán nem is fizethet készpénz-visszafizetési értéket, a feltételektől függően. A jelenlegi politikán alapuló életbeli elszámolás azonban általában magasabb készpénzfizetést eredményez a befektetőnél. A kötvényre már nincs szükség. Előfordulhat, hogy már nem léteznek okok a politikára. Lehet, hogy a biztosítottnak már nincs szüksége a házirendre az eltartottaira vonatkozóan. Vészhelyzetek. Olyan esetekben, amikor váratlan esemény merül fel, például egy családtag halála vagy betegsége esetén, a tulajdonosnak szükség lehet készpénzre eladni a kötvényt ezeknek a költségeknek a fedezésére. Olyan esetek, amelyek a társaságok vezetõi által birtokolt kulcsfontosságú egyéni biztosítási kötvényeket érintik. Ez jellemző azokra az emberekre, akik már nem dolgoznak a vállalatnál. Életrendezési megállapodással a társaság pénzeszközöket fizethet ki egy korábban nem likvidekkel kötött kötvény alapján.
Az életrajzi elszámolások általában az eladót nettóan meghaladják, mint a kötvény lemondási értékét, de kevesebbet, mint az elhalálozási előny.
Különleges megfontolások
Az élettelepülések ténylegesen másodlagos piacot hoznak létre az életbiztosítási kötvények számára. Ezt a másodlagos piacot évek óta gyártják. Számos olyan bírósági határozat született, amelyek legitimálták a piacot - az egyik legjelentősebb a 1911 Az Egyesült Államok Legfelsõbb Bírósága Grigsby kontra Russell ügye.
John Burchard nem tudta megtartani az életbiztosítási kötvény díját, és eladta orvosának, AH Grigsby-nek. Amikor Burchard meghalt, Grigsby megpróbálta összegyűjteni a halálesetet. Burchard birtoka végrehajtója beperelte Grigsbyt, hogy megszerezze a pénzt, és nyert. De az ügy a Legfelsõbb Bíróságon került végbe. Oliver Wendell Holmes, a Legfelsõbb Bíróság bírósága ítéletében az életbiztosítást a normál vagyonhoz hasonlította. Úgy vélte, hogy a kötvényt a tulajdonos akarata szerint átruházhatja, és ugyanolyan jogi helyzettel rendelkezik, mint más típusú ingatlanok, például részvények és kötvények. Ezenkívül azt mondta, hogy vannak olyan jogok, amelyek az életbiztosítással együtt járnak:
- A tulajdonos megváltoztathatja a kedvezményezettet, hacsak a biztosítónak nincsenek korlátozásai. A kötvény fedezetként használható fel kölcsönhöz.A tulajdonosok kölcsönbe vehetnek hitelt a biztosítási kötvény ellen. A politikákat másik személynek vagy szervezetnek lehet eladni.
Élettelepülések vs. viatikus települések
A kötvény-értékesítés az 1980-as években népszerűvé vált, amikor az AIDS-ben élő emberek életbiztosítással rendelkeztek, amire nincs szükségük. Ez az ipar egy másik részéhez vezetett - a viatikus települési iparhoz, ahol terminális betegségben szenvedő emberek készpénzre adják el kötvényeiket. Az iparnak ez a része elvesztette fényét, miután az AIDS-ben szenvedők hosszabb ideig éltek.
Ha valaki véglegesen beteg lesz, és nagyon rövid élettartama van, eladhatja életbiztosítását valaki másnak. Nagy összegű pénzösszegért cserébe a vevő vállalja a díjbefizetéseket, és a házirend új tulajdonosává válik. A biztosított halála után az új tulajdonos megkapja a halálos ellátást.
A viatikus elszámolások általában kockázatosabbak, mivel a befektető alapvetően a biztosított halálával spekulál. Annak ellenére, hogy az eredeti kötvénytulajdonos beteg lehet, nem lehet tudni, hogy mikor fog meghalni. Ha a biztosított hosszabb ideig él, akkor a kötvény olcsóbb lesz, de a tényleges hozam alacsonyabb lesz, miután az időben figyelembe vették a díjakat.
