Mi a rossz hitel?
A rossz hitel arra utal, hogy egy személy korábban nem fizette ki számláját időben, és annak valószínűségére, hogy a jövőben nem fog fizetni időben. Ez gyakran alacsony hitelképességben tükröződik. A vállalatoknak fizetési előzményeik és jelenlegi pénzügyi helyzetük alapján is rossz hitelképességük lehet. A rossz hitelképességű személyeknek (vagy társaságoknak) nehéz lesz hitelt kölcsönözni, különösen versenyképes kamatlábak mellett, mivel kockázatosabbnak tekintik őket, mint más hitelfelvevők.
Kulcs elvihető
- Az a személy akkor tekinthető rossz hitelképességűnek, ha korábban nem fizette ki számláját időben, vagy túl sok pénzzel tartozik. A hitelek gyakran alacsony hitelképességnek számítanak, jellemzően 580 alatt 300 és 850 közötti skálán. A rossz hitel esetén nehezebb lesz hitelt vagy hitelkártyát szerezni.
Váratlan dolgok, amelyek csökkentik a hitelképességét
A rossz hitel megértése
A legtöbb amerikai, aki valaha is kölcsönvett pénzt vagy feliratkozott hitelkártyára, a három fő hitelintézet közül egyben vagy többben, az Equifax, az Experian és a TransUnion hitelkártyával rendelkezik. Az ezekben a fájlokban található információk, beleértve azt, hogy mennyi pénzt tartoznak és hogy fizetik-e a számlákat időben, a hitelképességük kiszámításához használják - ez egy szám, amely útmutatásul szolgál hitelképességükhöz. Az Egyesült Államokban a leggyakoribb hitelpontszám a FICO pontszám, amelyet a Fair Isaac Corporation-nek neveztek el, amely azt kidolgozta.
A FICO pontszám öt fő elemből áll:
- 35% - fizetési előzmények. Ennek adják a legnagyobb súlyt. Egyszerűen azt jelzi, hogy az a személy, akinek a FICO pontszámát megkapja, időben megfizette-e a számlákat. A néhány nap elmaradása számíthat, bár minél később a fizetés, annál rosszabbnak tekintik. 30% - az egyén összesen tartozása. Ide tartoznak a jelzálogkölcsönök, a hitelkártya-egyenlegek, az autós kölcsönök, a beszedések esetleges számlái, a bírósági határozatok és az egyéb tartozások. Különösen fontos az ember hitelfelhasználási aránya, amely összehasonlítja, hogy mennyi pénzt tudnak kölcsönt igénybe venni (például a hitelkártyáik teljes limitjét), és hogy mennyivel tartoznak egy adott időben. A magas hitelfelhasználási arány (például 20% vagy 30% feletti) veszélyességi jelnek tekinthető, és alacsonyabb hitelképességet eredményezhet. 15% - egy személy hitel története. 10% - a hitel típusok keveréke. Ide tartoznak a jelzálogkölcsönök, autós kölcsönök és hitelkártyák. 10% - új hitel. Ez magában foglalja azt is, amit valaki nemrégiben vett fel vagy igényelt.
Példák rossz hitelre
A FICO pontszáma 300-850, és hagyományosan az 579 vagy annál alacsonyabb pontszámú hitelfelvevők rossz hitelképességűnek tekinthetők. Experian szerint az 579-es vagy annál alacsonyabb pontszámú hitelfelvevők kb. 62% -a valószínűleg komoly halasztást fog szenvedni a kölcsönökhöz.
Az 580 és 669 közötti pontszámokat méltányosnak kell jelölni. Ezek a hitelfelvevők lényegesen kevésbé valószínű, hogy súlyosan elkésik a hiteleket, így sokkal kevésbé kockázatosak hitelnyújtásra, mint a rossz hitelképességűek. Ugyanakkor még az ezen a tartományon belüli hitelfelvevőknek magasabb kamatlábakkal kell szembenézniük, vagy nehézségekbe ütközhetnek a kölcsönök biztosítása során, összehasonlítva azokkal a hitelfelvevőkkel, akik közelebb állnak a legmagasabb 850-es jelzéshez.
Hogyan javíthatjuk a rossz hitelképességet
Állítsa be az automatikus online fizetéseket
Tegye ezt az összes hitelkártyája és hiteléhez, vagy legalább szerezze be a hitelezők által megadott e-mail vagy szöveges emlékeztető listákat. Ez segít abban, hogy havonta legalább a legkevesebbet fizesse meg.
Vigyázzon, ha a hitelképességre vonatkozóan hirdetett "gyors javításokat" készítenek. A FICO figyelmezteti, hogy nincs ilyen.
Fizessen be hitelkártya-tartozást
A lehető legrövidebb időn belül fizessen be kifizetéseket. Állítsa be a reális visszafizetési célt, és fokozatosan törekedjen rá. Ha magas a hitelkártya-adóssága, akkor az károsítja a hitelképességet, és a minimálisnál fizetendő összeg javulhat.
Ellenőrizze a kamatlábak közzétételét
A hitelkártya-számlák biztosítják ezeket az információkat. Összpontosítson a legmagasabb kamatozású adósság leggyorsabb fizetésére. Ez felszabadítja a legtöbb készpénzt, amelyet később más, alacsonyabb kamatozású tartozásokra alkalmazhat.
Tartsa nyitva a fel nem használt hitelkártya-számlákat
Ne zárja be a fel nem használt hitelkártya-számláit. És ne nyisson meg új fiókokat, amelyekre nincs szüksége. Mindkét lépés károsíthatja hitelképességét.
Ha a rossz hitel megnehezítette a szokásos hitelkártya megszerzését, akkor fontolóra vegye a biztonságos hitelkártya igénylését. Ez hasonló a banki betéti kártyákhoz, mivel lehetővé teszi, hogy csak azt az összeget költse el, amelyet a betéten fizetett. Biztonságos kártya birtoklása és időben történő fizetése hozzájárulhat a rossz hitelminősítés újjáépítéséhez, és végül a normál kártya igénybevételéhez. Ez egy jó módszer arra is, hogy a fiatal felnőttek megkezdhessék a hiteltörténet kialakítását.
