A járadékok olyan biztosítótársaságok által eladott szerződések, amelyek rendszeres részletekben, általában havonta és gyakran az élettartamra ígérik a vevőnek a jövőbeni kifizetést. Ezen a tág meghatározáson belül azonban vannak különféle járadékok, amelyeket különféle célokra szántak. A fő típusok a rögzített és változó járadékok, valamint az azonnali és halasztott járadékok.
Kulcs elvihető
- A rögzített járadék garantálja a meghatározott összeg kifizetését a megállapodás időtartamára. Nem mehet lefelé (vagy felfelé).A változó járadék ingadozik a befektetett alapok megtérülésével. Értéke felfelé (vagy lefelé) emelkedhet.A azonnali járadék kifizetését megkezdi, amint a vevő átalányösszegű kifizetés a biztosítónak. A halasztott járadék a vevő által meghatározott későbbi időpontban kezdődik a kifizetésekhez.
A járadékok célja
Az emberek járadékokat általában vásárolnak más nyugdíjjövedelmük kiegészítéseként, mint például a nyugdíjak és a társadalombiztosítás. Az életjáradék, amely garantált jövedelmet biztosít az élet számára, azt is biztosítja számukra, hogy még ha más eszközöket is kimerítik, akkor is lesznek további bevételeik.
Rögzített vs változó járadékok
A járadékok lehetnek fixek vagy változóak. Minden típusnak megvannak az előnyei és hátrányai.
Rögzített járadékok
Rögzített járadékkal a biztosító társaság garantálja a vevőnek egy konkrét kifizetést egy jövőbeli időpontban - ami a jövő évtizedeiben lehet, vagy azonnali járadék esetén azonnal. Ennek a hozamnak a biztosítása érdekében a biztosító pénzt biztonságos járművekbe fektet be, mint például az amerikai kincstári értékpapírokba és a magas minősítésű vállalati kötvényekbe.
Bár ezek a befektetések biztonságosak és kiszámíthatók, ugyanakkor szokatlanul megtérülnek. Sőt, a rögzített járadékok kifizetései az évek során az infláció miatt elveszítik a vásárlóerőt, kivéve, ha a vevő külön fizet egy járadékért, amely figyelembe veszi az inflációt. Ennek ellenére a rögzített járadékok jó illeszkedést jelentenek azok számára, akik alacsonyak a tolerancián a kockázatokhoz, és nem akarják kockáztatni a rendszeres havi kifizetéseiket.
Változó járadékok
Változó járadékkal a biztosító a vevő által választott befektetési alapok portfóliójába fektet be. Az ilyen alapok teljesítménye határozza meg, hogyan növekszik a számla, és mekkora kifizetést kap a vevő végül. A változó járadékkifizetések rögzíthetők, vagy a számla teljesítményétől függően változhatnak.
Azok a személyek, akik változó járadékokat választanak, hajlandóak bizonyos fokú kockázatot vállalni, abban a reményben, hogy nagyobb nyereséget generálnak. A változó járadékok általában a legjobbak a tapasztalt befektetők számára, akik ismerik a különféle típusú befektetési alapokat és az azokkal járó kockázatokat.
Ha a járadék-vásárló házas, akkor választhat olyan járadékot, amely továbbra is fizetést fog fizetni házastársának, ha előbb halnak meg.
Azonnali vs. halasztott járadékok
A járadékok lehetnek azonnali vagy elhalasztottak is, a fizetés megkezdésének időpontja szempontjából. Az alapvető kérdés, amelyet a vásárlóknak mérlegelniük kell, hogy rendszeres jövedelmet akarnak-e most, vagy valamilyen jövőbeli időpontban.
Mint a fix vs változó járadékok esetében, vannak bizonyos kompromisszumok.
A halasztott fizetés több időt jelent a számlán lévő pénz növekedéséhez. És hasonlóan a 401 (k) vagy az IRA-hoz, a járadék adómentesen akkumulálja a jövedelmet, amíg a pénzt kivonják. Idővel ez jelentős összegre nőhet, és nagyobb kifizetéseket eredményezhet. A járadék-zsargonban ezt nevezik felhalmozási szakasznak vagy felhalmozási időszaknak.
Az azonnali járadék éppen így hangzik. A kifizetések akkor kezdődnek, amikor a vevő egyösszegű kifizetést fizet a biztosító társaságnak.
A halasztott járadékok lehetnek fixek vagy változóak, akárcsak az azonnali járadékok.
További megfontolások
Van néhány más fontos döntés is a járadék vásárlásában, az egyéni körülményektől függően. Ezek tartalmazzák:
- A kifizetések időtartama. A vásárlók 10 vagy 15 évre, vagy egész életük végéig kifizetéseket szervezhetnek. A rövidebb időszak magasabb havi fizetést jelent, ugyanakkor azt is jelenti, hogy a jövedelem valamikor megáll. Ennek lehet értelme, ha például a befektetőnek jövedelemnövelésre van szüksége, miközben a jelzálog utolsó éveit fizeti ki. Házastársi fedezet. Ha a járadék-vásárló házas, akkor választhat olyan járadékot, amely életét vagy házastársának fennmaradó részét fizeti, attól függően, hogy melyik a hosszabb. Ez utóbbit gyakran együttes és túlélő járadéknak nevezik. A közös és a túlélő lehetőség kiválasztása általában valamivel alacsonyabb fizetést jelent, de mindkét partnerét védi, bármi is történik.
