Mi az a nem megfelelő jelzálog?
A nem megfelelő jelzálog nem felel meg a kormány által támogatott vállalkozások (GSE), például a Fannie Mae és a Freddie Mac irányelveinek. Ezért nem adható el Fannie Mae vagy Freddie Mac számára. A GSE-iránymutatások egyebek mellett a maximális hitelösszeget, a megfelelő tulajdonságokat, az előleg követelményeit és a hitelkövetelményeket tartalmazzák.
BIZTOSÍTÁS Nem megfelelő jelzálog
A nem megfelelő jelzáloghitelek abban az értelemben nem kockázatosak, ha kockázatosak. A pénzügyi intézmények azonban nem szeretik őket, mert nehezebb őket eladni. Ezért a bankok általában magasabb kamatlábat írnak elő.
Noha a magánbankok kezdetben a legtöbb jelzálogkölcsönt írják, gyakran Fannie Mae és Freddie Mac portfóliójában végződnek. Ez a két kormány által támogatott vállalkozás (GSE) vásárol kölcsönöket a bankoktól, majd csomagolja őket jelzáloggal fedezett értékpapírokba (MBS), amelyek a másodlagos piacon értékesítenek. Az MBS olyan eszközfedezetű értékpapír, amelyet egy szabályozott és engedélyezett pénzügyi intézménytől származó jelzálogkölcsönök biztosítanak. Míg vannak olyan magán pénzügyi vállalatok, amelyek MBS-t vásárolnak, csomagolnak és viszonteladnak, addig Fannie és Freddie a két legnagyobb vásárló.
A bankok a jelzálogkölcsönök értékesítéséből származó pénzt új kölcsönökbe történő befektetésbe fordítják, a jelenlegi kamatláb mellett. De Fannie Mae és Freddie Mac nem vásárolhat semmilyen jelzálogkölcsön-terméket. A két GSE szövetségi szabályokkal rendelkezik olyan kölcsönök vásárlására vonatkozóan, amelyeket viszonylag kockázatmentesnek tekintnek. Ezek a kölcsönök megfelelnek a jelzálogkölcsönöknek, és a bankok pontosan kedvelik őket, mert könnyen eladják.
Ezzel szemben a jelzálogkölcsönök, amelyeket Fannie Mae és Freddie Mac nem tud megvásárolni, természetüknél fogva kockázatosabbak a bankok számára. Ezeknek az eladhatatlan kölcsönöknek vagy a bank portfóliójában kell maradniuk, vagy a nem megfelelő kölcsönök másodlagos piacára szakosodott szervezeteknek eladniuk.
Nem megfelelő jelzálogkölcsönök típusai
Különböző hitelfelvevői helyzetek és típusú hitelek vannak, amelyeket Fannie és Freddie nem megfelelőnek tartanak.
- A leggyakoribb nem megfelelő jelzálog az, amit gyakran jumbo jelzálognak hívnak. A Jumbo jelzálogkölcsönök olyan hitelek, amelyek összegét lényegesen meghaladják a Fannie Mae és a Freddie Mac limitek. 2018-ban ez a határ a legtöbb amerikai megyében 453 100 dollár volt, de néhány magas költségű területen 679 650 dollár is lehet. De a jelzálogkötelezettségeknek nem kötelezőnek kell lenniük, hogy nem megfelelőek legyenek. Az alacsony előleg nem megfelelő állapotot válthat ki. A küszöbérték eltérő lehet, de a hagyományos jelzálogkölcsönnél 10 százalék lehet, vagy az FHA hitelénél is csak 3 százalék. Ezenkívül a tényező a vevő adósság / jövedelem aránya (DTI), amelynek jellemzően 42-nél alacsonyabbnak kell lennie. -perient, hogy megfelelő hitelnek minősüljön. A 630-650 feletti hitelképesség szintén általában szükséges. Az ingatlan típusa azt is meghatározhatja, hogy a jelzálog nem megfelelő-e. Például a lakások vásárlói gyakran megbotlik, amikor megtanulják, hogy álmaik vakációja nem megfelelő, mivel a komplexum nem garantálható. Ide tartoznak azok a társulási társulások, amelyekben egyetlen egység, például a fejlesztő az egységek több mint 10% -át birtokolja. Egyéb buktatókat jelent, ha az egységek többsége nem a tulajdonos által elfoglalt, ha a négyzetméret több mint 25% -a kereskedelmi, vagy ha a háztulajdonosok szövetsége (HOA) peres.
