Tartalomjegyzék
- Előrejelzés, hogy mit fog költeni
- Életszínvonal
- Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?
- Öregségi jövedelem
- Társadalombiztosítási nyugdíj
- Meghatározott ellátási tervek
- Nyugdíj-megtakarítások
- Az Ön személyes alján
- Megtakarítás vs befektetés
- Kiadások és költségek
- Megtakarítási arányok: Mi elég?
- Fészek-tollak tényezők
A Schwab Retirement Plan Services 2019. évi felmérése szerint az átlagos 401 (k) résztvevő szerint 1, 7 millió dollárra lesz szükségük a nyugdíjba vonuláshoz. Természetesen az USA-ban sok ember nem fektet be elegendő mértékben ahhoz, hogy elérje ezt a megtakarítási célt - és az ezzel járó jövedelmet.
Annak megállapításához, hogy elegendő lesz-e nyugdíjba vonulása, meg kell becsülnie a nyugdíjazási kiadásait.
Kulcs elvihető
- Annak érdekében, hogy megtudja, van-e elegendő jövedelme nyugdíjba vonulásakor, kezdje meg annak becslésével, hogy milyen költségekkel kell járnia a nyugdíjazáskor. A társadalombiztosítási juttatások és a hagyományos nyugdíj (ha van ilyen) mellett valószínűleg körülbelül 4% -át költheti megtakarításainak minden évben.Ha nyugdíjjövedelme nem lesz elegendő költségeinek fedezésére, keresse meg a módját jövedelmének növelésére, költségeinek csökkentésére - vagy mindkettőre.
Öregségi költségek
Különböző képletek vannak a nyugdíjkiadások becslésére, amelyek legjobb esetben durva kitalálások. Az egyik közismert szabály, hogy a nyugdíjba vonulásának kb. 80% -ára lesz szüksége.
Ez a százalék azon a tényen alapul, hogy néhány nagyobb kiadás csökken a nyugdíjazáskor - az ingázási költségek és a nyugdíjazási tervhez fizetett járulékok, a kettőt nevezzük. Természetesen más kiadások is növekedhetnek (például nyaralás utazás - és elkerülhetetlenül az egészségügy).
Sok nyugdíjas szerint a kiadások az első néhány évben nemcsak megegyeznek, de néha meghaladják a munka közben töltött költségeket. Ennek egyik oka az, hogy a nyugdíjasoknak egyszerűen több idejük van pénzt költeni.
Általános, hogy a nyugdíjasok költségei három különálló szakaszon mennek keresztül:
- Magasabb kiadások a korai szakaszbanAz utáni hosszú távú legkisebb kiadásokA magasabb kiadások az élet végén, orvosi vagy tartós ápolási költségek miatt
Sok nyugdíjas úgy találja, hogy a legtöbb pénzt költi a nyugdíjazás korai és utolsó éveiben.
Életszínvonal
A jövőbeli kiadásokat természetesen nehéz megjósolni. De minél közelebb van a nyugdíjhoz, annál jobb ötlet van arra, hogy mennyi pénzre van szüksége a jelenlegi életszínvonal fenntartásához - vagy egy másik támogatásához.
Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?
Sok pénzügyi tanácsadó egy hüvelykujjszabályra fogalmazza meg ezt a választ, legalábbis kiindulási pontként: a 4% -os fenntartható elállási arány.
Alapvetően ez az az összeg, amelyet elméletileg vissza lehet venni vastag és vékony résszel, és továbbra is elvárja, hogy portfóliója legalább 30 évig tartson. A mai napig nem minden szakértő ért egyet azzal, hogy a 4% -os kivonási arány optimális, de a legtöbb azt állítja, hogy meg kell próbálnia azt nem túllépni.
- 500 000 USD - 20 000 USD évente 1 millió USD - 40 000 USD évente 2 millió USD - 80 000 USD évente
Hogy kiderítse, mennyi jövedelemre van szüksége a nyugdíjazáskor, vegye be a becsült havi kiadásait (győződjön meg róla, hogy reális), és ossza meg 4% -kal. Tehát például ha becslése szerint évente 50 000 dollárra lesz szüksége a kényelmes élethez, akkor 1, 25 millió dollárra (50 000–0, 04 dollárra) lesz szüksége nyugdíjba vonulásra.
Nashville: Hogyan fektethetek be nyugdíjba?
Öregségi jövedelem
Most, hogy van valamilyen elképzelése a nyugdíjazási kiadásokról, a következő lépés az, hogy megvizsgálja, vajon a jövedelme elegendő lesz-e ezek fedezéséhez. Ehhez adja hozzá, hogy mekkora jövedelmet vár el három fő forrásból:
- Társadalombiztosítási nyugdíjazási juttatások öregségi megtakarítások
Társadalombiztosítási nyugdíj
Ha legalább 40 negyedévente vagy 10 évig dolgozik és fizet be a társadalombiztosítási rendszerbe, akkor a társadalombiztosítási nyugdíjbecslő segítségével kivetítheti a társadalombiztosítási nyugdíjazási ellátásait. Minél közelebb van a nyugdíjhoz, annál pontosabb a becslés.
Ne feledje, hogy minél előbb élsz kedvezményekkel, annál kevesebbet kapsz havonta. Választhat úgy, hogy már 62 éves korában vagy akár 70 éves korában is igénybe veszi az ellátásokat, ezután nincs további ösztönzés a várakozásra, mivel a teljes összeget megkapja, függetlenül attól, hogy 70 éves vagy annál idősebb.
2019-re az átlagos társadalombiztosítási nyugdíjazási juttatás havonta 1 461 dollár volt, vagyis évente 17 532 dollár. A legtöbb juttatás az életkorától függ, amikor elkezdi megszerezni az ellátásokat. 2020-ra a havi maximális ellátás:
- 3790 USD, ha 70 éves korban nyújt be bejelentést. 3 011 USD teljes nyugdíjkorhatárt érintően (jelenleg 66) 2265 USD, ha 62 éves korban nyújt be
Meghatározott ellátási tervek
Nyugdíj-megtakarítások
A nyugdíj-megtakarítások mindazokba beletartoznak, amelyeket 401 (k) -ben, IRA-kban, egészségügyi megtakarítási számlájukban (HSA) és egyéb nyugdíjazásra kijelölt számláiban tároltak.
Az Ön személyes alján
Tehát, miután összeadta az egészet, ha a teljes nyugdíjjövedelme meghaladja az előre jelzett kiadásokat, valószínűleg "elegendő" nyugdíjra van szüksége. Nem fáj az, ha több lenne.
De ha úgy tűnik, hogy elmulasztja, akkor előfordulhat, hogy végre kell hajtania néhány kiigazítást, és megtalálnia kell a jövedelem növelésének, a költségek csökkentésének vagy mindkettőnek a módját. Például:
- Dolgozzon még néhány évig, ha ez egy lehetőségFelhasználhatja a nyugdíjazásra elkülönített fizetését. Agresszívabb befektetési stratégia elfogadása
Minél hamarabb elvégzi a matematikát, annál több időt kell tennie a számok javára.
Megtakarítás vs befektetés
Érdemes megjegyezni, hogy a Schwab-tanulmányban részt vevők csaknem kétharmada „megtakarítóknak” tartották magukat, mint „befektetőket”. Ez egy olyan testtartás, amely alacsonyabb hozamot és a nyugdíjalapot eredményezhet.
Általában véve az emberek pénzt spórolnak dolgok vásárlására és vészhelyzetekre. A pénz ott van, amikor szükség van rá, és alacsony a kockázata annak, hogy elveszíti az értékét - kis potenciális nyereségekkel együtt.
A befektetés másrészt a hosszú távú célokat szem előtt tartva történik. Ha pénzt fektet be, akkor lehetősége van jobb hosszú távú hozamokra, de nagyobb kockázattal jár. A kulcs az, hogy megtalálják az egyensúlyt a kockázat és a haszon között, a kockázati tolerancia és az időhorizont alapján.
Megtakarítási arányok: Mi elég?
Noha jó, ha hosszú távú megtakarítási célja van egy dollárösszegnek, hasznos arra összpontosítani, hogy mennyit kell elvonnia minden évben.
Tíz százalék a múltbeli ajánlott megtakarítási ráta. Schwab tovább finomítja azt, hogy azt mondja, hogy ha 20 éves korában kezd el, kényelmesen nyugdíjba vonulhat 10–15% -os megtakarítási arány mellett. Íme, hogyan játszhat le néhány forgatókönyv egy jövőbeli nyugdíjas számára.
5% -os nyugdíj-megtakarítási arány
Tegyük fel, hogy a 30 éves Beth évente 40 000 dollárt keres, és arra számít, hogy 67 éves korában 3, 8% -ot emelkedik nyugdíjazásáig. Továbbá, a változatos részvény- és kötvény-befektetési alapok portfóliójával Beth évente 6% -os hozamot vár rá. nyugdíjjárulékok.
A teljes életében 5% -os megtakarítási rátával Beth 67 éves korában 423 754 dollárt fog megtakarítani. Ha nyugdíjazás előtti jövedelmének 85% -ára van szüksége a megélhetéshez, és társadalombiztosítást is kap, akkor 5% -os nyugdíjmegtakarításai jelentősen elmaradnak a a jel.
Ahhoz, hogy nyugdíjba vonulásakor nyugdíjba vonulása előtti jövedelmének 85% -át elérje, Bethnek 67 millió éves korában 1, 3 millió dollárra van szüksége. Az 5% -os megtakarítási ráta nem teszi megtakarításait a szükséges pénzeszközök 50% -ára. Nyilvánvaló, hogy az 5% -os nyugdíj-megtakarítási arány nem elég.
10% és 15% megtakarítási arány
A fizetésével és várakozásaival kapcsolatos fenti feltételezések megtartása mellett a 10% -os megtakarítási ráta 677 éves korában Beth-re hozza a 847 528 dollárt. Előrejelzett szükségletei változatlanok maradnak, 1, 3 millió dollárnál. Tehát még 10% -os megtakarítási ráta mellett Beth hiányzik a kívánt megtakarítások összegéből.
Ha Beth 15% -ra növeli megtakarítási rátáját, akkor eléri az 1, 3 millió dolláros összeget. A várható társadalombiztosítás hozzáadásával nyugdíjazását finanszírozzák.
Ez azt jelenti, hogy azok a személyek, akik nem akarják megtakarítani jövedelmük 15% -át, nem megfelelő nyugdíjra lesznek ítélve? Nem feltétlenül.
Konzervatív feltételezések
Mint minden jövőbeli előrejelzés esetén, néhány feltevést tettünk. A befektetési hozam évente meghaladhatja a 6% -ot. Beth alacsony megélhetési költségekkel küzdő térségben élhet, ahol a lakhatás, az adók és a megélhetési költségek alacsonyabbak az USA átlagánál. Előfordulhat, hogy kevés a nyugdíja előtti jövedelmének kevesebb, mint 85% -a, vagy dönthet úgy, hogy 70 éves koráig dolgozik. Bére évente 3, 8% -nál gyorsabban nőhet.
Ezen optimista lehetőségek mindegyike nagyobb nyugdíjalapot és alacsonyabb megélhetési költségeket eredményezne nyugdíjkorban. Következésképpen, a legjobb esetben a Beth kevesebb, mint 15% -ot spórolhat meg, és elegendő fészektojással rendelkezik a nyugdíjazáshoz.
Mi lenne, ha a kezdeti feltételezések túl optimisták? Pesszimistább forgatókönyv magában foglalja azt a lehetőséget, hogy a társadalombiztosítási kifizetések alacsonyabbak lehetnek, mint jelenleg. Vagy Beth nem folytathatja ugyanazt a pozitív pénzügyi pályát. Például a Schwab-tanulmány résztvevőinek egynegyede kölcsönbe vett kölcsönét 401 (k) értékéből, és a legtöbbük egynél többet vett fel.
Alternatív megoldásként Beth Chicagóban, Los Angelesben, New Yorkban vagy más, magas megélhetési költségekkel rendelkező régióban élhet, ahol a kiadások sokkal magasabbak, mint az ország többi részén. Ezekkel a komor hipotézisekkel akár a 15% -os megtakarítási ráta is elégtelen lehet a kényelmes nyugdíjazáshoz.
Az Ön igényeinek mérése
Ha elérte a karrier közepét anélkül, hogy annyit takarítana meg, amennyit ezek a számok azt mondják, hogy félre kellett volna tennie, akkor fontos, hogy a továbbiakban tervezzen megtakarításokat vagy jövedelemtámogatásokat a hiány hiányának pótlására.
Alternatív megoldásként megtervezheti valahol alacsonyabb megélhetési költségekkel járó nyugdíjba vonulást, hogy pénzt hosszabb ideig tartson. Tervezheti azt is, hogy hosszabb ideig dolgozzon, ami növeli a társadalombiztosítási juttatásokat, valamint a jövedelmét. És ne feledje: a társadalombiztosítási juttatás magasabb lesz, ha várja meg a teljes nyugdíjkorhatár begyűjtését. És ez még magasabb lesz, ha késlelteti 70 éves koráig.
Ha egyetlen számot szeretne elérni a nyugdíjas fészek tojásának céljaként, akkor iránymutatások segítik annak beállítását. Egyes tanácsadók azt javasolják, hogy az éves fizetésének tizenötszörösét takarítsák meg. E szabály értelmében egy 66 éves, 100 000 dolláros keresőnek 1, 2 millió dollárra lenne szüksége nyugdíjazáskor. De amint az előző példák sugallják - és mivel a jövő ismeretlen - nincs tökéletes nyugdíjmegtakarítási százalék vagy célszám.
Alsó vonal
Nyilvánvaló, hogy a nyugdíjba vonulás tervezése nem olyan, amit röviddel a munka leállítása előtt csinálsz. Inkább egész életen át tartó folyamat. A munkavégzés során a tervezés több szakaszon megy keresztül. Értékelni fogja az előrehaladást és a célokat, és döntéseket hoz annak biztosítása érdekében, hogy elérje őket.
A sikeres nyugdíjazás nem csak a megtakarítási és bölcs befektetési képességétől függ, hanem a tervezési képességétől is. Nehéz tudni, hogy mekkora jövedelemre lesz szüksége nyugdíjazáskor, és nehéz megtervezni. De egy dolog biztos. Sokkal jobb, ha túl van készülve, mint szárnyalni.
