Mi az a díjmentes jelzálog?
Díjmentes jelzálog akkor, amikor a hitelező nem számít fel díjat az alkalmazásokért, az értékelésekért, a jegyzésért, a feldolgozásért, a magánbiztosítási jelzálogbiztosításért és egyéb, általában a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos harmadik fél zárási költségeiért.
A díjmentes jelzálog megértése
A díjmentes jelzálogköltségeket a hitel kamatlába építi be. A hitelező a kezdeti zárási költségek és díjak nagy részét fedezi, miközben a hitel futamideje alatt valamivel magasabb kamatot számít fel. Ez növeli a havi jelzálogbefizetést, de csökkenti az előleget, amelyet a vásárló az előleg mellett fizet. A hitelező díjmentes feltételei azonban eltérőek. Még ha a jelzálogköltséget díjmentesen is forgalmazzák, a legtöbb hitelező nem fedezi bizonyos adókat, biztosítási díjakat vagy ügyvédi díjakat. Ezenkívül az árvízbiztosítás, a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás és az átruházási adó gyakran nem tartozik ide. Egy másik lehetőség a visszafizetési vagy lemondási díjak. A hitelezők megkövetelhetik a hitelfelvevőktől, hogy jelzálogkölcsönt tartsanak minimális ideig, például három évig, vagy büntetést fizetnek. És a záró költségeket a hitelfelvevő visszafizetheti, ha a kölcsönt egy bizonyos dátum elõtt lezárták. Egy másik lehetőség az, hogy a hitelező előtörlesztési büntetést számíthat fel az ütemezett határidő előtti kifizetésekért. Az ilyen politikák megóvják a bank nyereségét és biztosítják, hogy az előleget visszatérítse a kezdeti bezárási költségek fedezésére. E záró költségek megtakarítása díjmentes jelzálogkölcsönökkel ezer dollár többletköltséget jelenthet egy 30 éves jelzálog során. A díjmentes jelzálogkölcsönnek csak rövid lejáratú kölcsönök esetén van értelme.
Pénzmentes jelzálog példa
Például, ha a kérelmező 500 000 dollárt kíván kölcsönt venni egy ház vásárlásához 30 éves, fix kamatozású jelzáloggal. Az 1. bank egy hagyományos jelzálogkölcsönt kínál, 4, 5 százalékos rögzített kamatlábbal és 3000 dollár előzetes záró költségekkel. A 2. számú bank díjmentes jelzálogkölcsönt kínál, 5 százalékos fix és zéró záró költségek mellett. Az 1. banknál a havi fizetés 2.533.42 USD lenne. A 2. banknál 2 684, 10 dollár, vagyis havonta további 150, 68 dollár lenne. Körülbelül három év a 2. banknál fizetett kifizetések után a hitelfelvevő visszafizette volna a 3000 dollárt, amelyet a hitelező előre fizet. Ezt követően a bank havonta további 150 dollárt keres, a magasabb kamatláb miatt. A jelzálogkölcsön teljes 30 éves futamideje alatt ez 48 000 dollárral többet fizetne a banknak, mint az 1. banknál. Minél azonban rövidebb a jelzálog, annál kevesebb a teljes költség. A 2. banknál és az ingatlan öt évig tartó birtoklása esetén a további 150 dolláros havi befizetésből származó kamat összege körülbelül 9000 dollár, vagyis 3000 dollár többlet kamat az előzetes díjak fedezésére. Ha a kamatlábak esnek, a háztulajdonosok alacsonyabb kamatot tudnak refinanszírozni. A refinanszírozás azonban nem lenne opció, ha a kamatlábak emelkednének vagy az ingatlanértékek csökkennének.
