A személyes életbiztosítás elsődleges célja a végső kiadások biztosítása és a kedvezményezettek védelme a jövedelemkieséstől vagy adósságtehertől a családtag halála esetén. Az állandó életbiztosítási kötvények azonban készpénzértékeket építnek fel, amelyeket felhasználhatják nyugdíjba vonuláskor vagy vészhelyzet esetén. Az egész élet és a változó univerzális élet (VUL), ha megfelelõen finanszírozzák, egyaránt biztosítják a készpénz felhalmozását, amelyhez szükség esetén hozzáférhetik a kötvénykövetelmények vagy a közvetlen készpénzfelvételek.
Egész életpolitikák
Az egész életre szóló házirendek általában a legdrágább beszerzési politikák közé tartoznak. A biztosítás költségeit a kérelmező életkora és egészsége határozza meg. A dohányzás is növeli a fedezetért felszámított díjakat. A hüvelykujj szabálya, hogy a fiatalabb kötvénytulajdonosok kisebb díjakat fizetnek, mint az idősebbek. A 25 éves férfi nem dohányzó évente mintegy 900 dollárt fizethet a biztosítási kötvényért, amelynek 100 000 dolláros haláleseti juttatása van, míg egy 40 éves férfi dohányzó arra számíthat, hogy ugyanabból az összegből évente 1800 dollárt fizet. Az éves díj egy részét a biztosítás, a jutalékok és az adminisztratív költségek tiszta költségeire kell alkalmazni, miközben a fennmaradó részt hagyják növekedni a kibocsátó által rögzített fix kamatlábak mellett.
Az egész életpolitika első néhány évében a készpénzértékek lassan halmozódnak fel. Néhány évig tart, és a kamatlábak 2016-ban a történelmi mélypontra esnek, és elérik egy áttörési pontot, amikor a teljes fizetett díjak megegyeznek a kötvény készpénz-visszafizetési értékével. A kötvény saját tőkéjéhez azonban bármikor kölcsön vagy visszavonással lehet hozzáférni. A kibocsátáskor megállapított szintű díjakat szintén javíthatja az a kölcsönös biztosítótársaság által fizetett osztalék kifizetése, amelynek kötvénytulajdonosai részesedésben vannak.
Ezenkívül egyes kötvények fizetett kiegészítő biztosítási lehetőségeket kínálnak, amelyek lehetővé teszik a kötvénytulajdonosok számára, hogy további dollárt fizessenek be, ami növeli a haláleseti juttatást és a kamatot. A teljes élettartamú készpénz értéke változatlanul jelentős összegekké nőhet, nagymértékben a díjak megfizetésének éveitől és a biztosító által kínált belső megtérülési rátától függően.
Változó univerzális élet
A kockázatvállalási hajlandók a VUL-kötvényt választhatják. Ezek a szerződések lehetővé teszik a rugalmas fizetést, és külön számlát kínálnak, amelyen a díjakat befektetési alapokba fektetik be. Az egész életre szóló politikáktól eltérően a külön számlára befektetett készpénzértékeket nem rögzítik és nem fedezik a biztosító pénzügyi ereje. Inkább a befektetési alapok alszámláira irányított alapok befektetési kockázatnak vannak kitéve. A VUL-kötvények elsődleges előnye a részvény- vagy adósságpiacokon való részvételből származik, amelyek idővel túlléphetik a biztosítótársaság által meghatározott rögzített kamatlábakat.
A teljes élettartamú politikákhoz képest, amelyek 4% -os kamatlábbal járnak fel a prémiumokon, a készpénzértékek gyorsabban növekednek egy olyan VUL részvényportfólióban, amely évente átlagosan 7% -os hozamot mutat a kötvény élettartama alatt. Egy 30 éves női nemdohányzó havi 100 dollárral járulhat hozzá az egész élethez vagy a VUL-politikához 35 évig. A felhalmozódott készpénzértékek közötti különbség jelentős, ha a VUL alszámlák képesek meghaladni a teljes életbiztosítási díjakhoz jóváírt fix kamatlábat.
A biztosítási és biztosítási költségek figyelembevétele nélkül a 35 dolláros időszakban a szokásos 100 dolláros havi hozzájárulás halmozott különbsége meghaladja a 85 000 dollárt, ha a VUL portfóliója átlagosan 7% -os hozamot mutat, míg a fix opció átlagosan 4%. A hosszadalmas időhorizont és a mérsékelt kockázati tolerancia olyan korábban a kötvénytulajdonosokat illeti meg, akik a VUL kötvényeket kiegészítő pénzfelhalmozási eszközként kívánják felhasználni.
Kulcs elvihető
- Az állandó életbiztosítási kötvényeket halálos ellátások kifizetésére tervezték. Az ilyen politikákat nem forgalmazzák megtakarítási vagy nyugdíjpénztári eszközként. A rögzített kamatlábak vagy a kedvező befektetési megtérülés hatálya alá eső készpénzértékek azonban megfelelő módon kiegészíthetik az egyedi nyugdíjazási számlákat (IRA) vagy a nem minősített betéti számlákat, szükség esetén likviditást és jövedelmet biztosítva.
