Tartalomjegyzék
- Mikor kell teljesíteni jelzálog-fizetéseket
- Kerülje el az öregségi alapok megcsapolását
- Jelzálogkölcsön-fizetési stratégiák
A jelzálogkölcsön 30 év elteltével történő megfizetése, majd a nyugdíjba vonulás sokak számára régóta jelentkezett. Ez a forgatókönyv már nem szokás: a Baby Boomers, az 1946 és 1965 között született amerikaiak ebben a szakaszban több jelzálogkölcsön-hiteleket viselnek, mint a korábbi generációk, és kevésbé valószínű, mint a korábbi generációk, hogy nyugdíjkorukban saját otthonukban részesüljenek - a Fannie kutatása szerint Mae Gazdaság- és Stratégiai Kutatócsoport.
Az, hogy a nyugdíjasok vagy a nyugdíjba vonuló személyek számára ésszerű-e a jelzálogkölcsön megfizetése, olyan tényezőktől függ, mint a jövedelem, a jelzálog nagysága, a megtakarítások és az adóelőny, hogy képesek levonni a jelzálogköltségeket.
Kulcs elvihető
- Az 1946 és 1965 között született amerikaiak több jelzálog adósságot hordoznak, mint bármelyik korábbi generáció. A jelzálogkölcsönök kifizetése okos lehet a nyugdíjasok vagy a közelmúltban nyugdíjba vonulók számára, akik alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek, magas kamatozású jelzáloggal rendelkeznek, és nem adókedvezményes kamat előnye. Általában nem jó ötlet a jelzálogkölcsönök kifizetése a nyugdíjszámla finanszírozásának rovására.
Mikor folytassa a jelzálog-fizetéseket
A havi jelzálog-kifizetéseknek van értelme azoknak a nyugdíjasoknak, akik kényelmesen meg tudják tenni anélkül, hogy feláldozzák életminőségüket. Gyakran jó választás a nyugdíjasok vagy a közelmúltban nyugdíjba vonulók számára, akik magas jövedelmű csoportban vannak, alacsony kamatozású jelzálogkölcsönökkel (kevesebb, mint 5%), és adókedvezményes kamatot élveznek. Ez különösen igaz akkor, ha a jelzálogkölcsön kifizetése azt jelentené, hogy nincs megtakarítási párna váratlan költségek vagy vészhelyzetek, például orvosi költségek miatt.
A havi jelzálogkölcsön-kifizetések folytatása ésszerű azoknak a nyugdíjasoknak, akik ezt kényelmesen megtehetik és élvezhetik az adólevonást.
Ha a következő években nyugdíjba vonul, és rendelkezésére áll pénzeszközök a jelzálog kifizetésére, érdemes lehet ezt megtennie, különösen, ha ezek az alapok alacsony kamatozású megtakarítási számlán vannak. Ez ismét a legmegfelelőbb azok számára, akik jól finanszírozott nyugdíjszámlával rendelkeznek, és továbbra is jelentős megtakarításokkal várják a váratlan kiadásokat és vészhelyzeteket.
A jelzálogkölcsönök nyugdíjazás előtti kifizetése akkor is értelmes, ha a havi befizetések túl magasak lesznek ahhoz, hogy csökkentett rögzített jövedelem mellett részesüljenek. A nyugdíjazási évek havi jelzálog-kifizetések nélküli megadása azt is jelenti, hogy nem kell törölnie pénzeszközeit a nyugdíjszámlájáról, hogy kifizessen őket.
Ha a nyugdíjasok fizetik ki a jelzálogot?
Kerülje el az öregségi alapok megcsapolását
Általában nem jó ötlet visszavonulni egy olyan nyugdíjazási tervből, mint például az egyéni nyugdíjszámla (IRA) vagy a 401 (k), hogy jelzálogkölcsönt fizetjen. Ha az 59½ éves kor előtt eláll, akkor mind adókat, mind a fizetési határidőt fel kell fizetnie. Még ha várakozik is, akkor a nyugdíjazási tervből való nagy összegű elosztás adószáma potenciálisan magasabb adószintet eredményezhet az év során.
Ezenkívül nem jó ötlet a jelzálogkölcsönök kifizetése a nyugdíjszámla finanszírozásának rovására. Valójában a nyugdíjazáshoz közeledő személyeknek maximálisan be kell fizetniük a nyugdíjazási terveket.
Az elmúlt években a kutatások kimutatták, hogy az emberek többsége nem takarít meg elegendő mértékben a nyugdíjazáshoz. A Nemzeti Nyugdíjbiztosítási Intézet egy 2018. szeptemberi jelentésében kiderítette, hogy a munkaképes korúak több mint fele (57%) nem rendelkezik nyugdíjszámlával. A jelentés hozzáteszi, hogy még a nyugdíjazási számlákban megtakarításokat felhalmozó munkavállalók körében is a szokásos munkavállaló szerény számla egyenlege 40 000 dollár volt.
Stratégiák a jelzálog kifizetésére vagy csökkentésére
Használhat néhány stratégiát a jelzálog előtti kifizetésére vagy legalább a nyugdíjazás előtti kifizetések csökkentésére. Ha például kéthavonta fizetik a havi helyett, akkor az azt jelenti, hogy egy év alatt 12 fizetés helyett 13 fizetést hajt végre.
Refinanszírozhatja jelzálogkölcsönét, ha ez hozzájárulna a hitel lerövidítéséhez és a kamatláb csökkentéséhez. Noha hosszú távon hasznos lehet, az újrafinanszírozás a nettó vagyont is károsíthatja. Ne feledje: az új vagy a régi jelzálogkölcsön a háztartása felé fennálló kötelezettség, amelyet levonnak a háztartás vagyonából.
Noha a jelzálogkölcsön befizetése és a nyugdíjba vonulás elõtt egyenesen otthoni birtoklás nyújt nyugodást, ez nem mindenki számára a legjobb választás. Ha nyugdíjas vagy, vagy néhány évvel a nyugdíjba vonulástól távol van, akkor érdemes konzultálni egy pénzügyi tanácsadóval, és felkérni őket körültekintően a körülményeire, hogy segítsen a helyes választásban.
