Úgy érzi, hogy befolyásolja a diákhitel-adósság? Ha igen, akkor fontolhatja meg a kölcsönök konszolidációját vagy refinanszírozását a havi kifizetések csökkentése érdekében. Ez sok esetben okos pénzügyi lépés lehet. De mielőtt döntést hozna a konszolidációról vagy az újrafinanszírozásról, fizetnie kell, hogy körültekintően megvizsgálja az előnyeket és hátrányokat.
Kulcs elvihető
- A magas kamatozású magán diákhitel konszolidálása vagy refinanszírozása egy kölcsönbe egy másik magánhitelezővel csökkentheti a havi kifizetéseket. Ha szövetségi diákhitével rendelkezik, akkor jobb választás lehet a kormány közvetlen hitelprogramján keresztüli konszolidációja.Ha konszolidálja szövetségi kölcsönökből magánhitelbe veszíti azokat a különleges előnyöket, amelyeket a szövetségi kölcsönök nyújthatnak.
Hogyan működik a diákhitel konszolidáció?
Két alapvető módszer áll rendelkezésre a diákhitelt konszolidálni - magánhitelezőn vagy a szövetségi kormányon keresztül. Csak szövetségi kölcsönök jogosultak a szövetségi konszolidációra.
Magán diákhitel konszolidáció esetén (gyakran refinanszírozásra hivatkoznak) egy magánhitelező, például bank, megfizeti a magán- vagy szövetségi diákhitelt, és új kamatlábbal és új törlesztési ütemtervvel ad ki új kölcsönt.. Az újrafinanszírozás akkor a leghatékonyabb, ha magas kamatozású magánhitelei vannak, és lényegesen alacsonyabb kamatot vagy jobb feltételeket szerezhet az új hitelhez.
A szövetségi hallgatói kölcsönökkel azonban van még egy - és gyakran jobb - opció. Ez azt jelenti, hogy egyesítik őket egy új közvetlen konszolidációs kölcsönbe a Szövetségi Közvetlen Hitel Program keretében. Az új kamatláb a korábbi hitelek súlyozott átlaga lesz, és továbbra is jogosult lehet a szövetségi kölcsönök egyes sajátosságaira, amint ezt később kifejtjük.
Miközben nem tudja konszolidálni a magánhiteleket szövetségi kölcsönökké, ha magán- és szövetségi kölcsönökkel egyaránt rendelkezik, konszolidálhatja a magánhiteleket egy magánhitelezővel, és a kormányzati program segítségével konszolidálhatja a szövetségi kölcsönöket.
Itt egy pillantást vetünk a magán- és a szövetségi kölcsönök konszolidációjának fő előnyeire és hátrányaira.
A diákhitel konszolidációjának előnyei és hátrányai
Előnyök
-
Alacsonyabb havi kifizetések
-
Megszabadíthat egy megrendelőt a kölcsönről
-
Kevesebb havi befizetése lesz
-
A visszafizetési feltételek rugalmasak lehetnek
Hátrányok
-
Hosszú távon többet tudnál fizetni
-
Elveszítheti a szövetségi kölcsön előnyeit
-
A meglévő türelmi idők eltűnhetnek
Pro: alacsonyabb havi kifizetések
A magánhitel-konszolidáció kétféle módon segítheti elő a havi hitelkifizetések csökkentését. Először is, a refinanszírozott hitel magasabb kamatlábat hordozhat, ami nemcsak alacsonyabb fizetéseket jelent, hanem pénzt takaríthat meg a hitel élettartama alatt. Sok diplomás azt is tapasztalja, hogy jobb kamatlábakat szerezhetnek, mert hitelképességük pontszáma javult azóta, hogy először kölcsönkértek.
Egy másik módszer, amellyel a magánkonszolidáció vagy refinanszírozás csökkentheti a havi kifizetéseket, a kölcsön hosszának meghosszabbítása. Például, ha refinanszíroz egy tízéves diákhitelt egy 20 éves hitelre, drámai módon csökken a havi kifizetések. De a hosszabb kölcsön feliratkozásához szintén nagy figyelmeztetés vonatkozik, amint ezt a következő Kon.
Szövetségi hitelkonszolidáció esetén csökkentheti a havi kifizetéseit, ha jogosult-e valamelyik kormány jövedelem-alapú visszafizetési tervére. Ezek a tervek meghatározzák a havi kifizetéseket annak alapján, hogy mennyit keresel vagy mennyit engedheti meg magának fizetni.
Con: Hosszú távon többet fizethetsz
Míg a hosszabb lejáratú hitel alacsonyabb havi befizetéseket jelenthet, a felhalmozódó kamat miatt a kölcsön futamideje alatt több tízezer dollárral fizethet többet.
Pro: Megszabadíthat egy vásárlót a kölcsönből
A magánhitel refinanszírozásának másik előnye, hogy valószínűleg ön is aláírhatja a kölcsönt. Ha elhagyjuk a jelöltet, aki tipikusan szülő vagy más közeli családtag, akkor nemcsak az adóssághoz veszi őket, a vétel megnöveli hitelképességüket, és lehetővé teszi számukra új hitelkeretek elérését. A szövetségi kölcsönök általában nem érintik a lakberendezést.
Con: Elveszítheti a szövetségi hitel előnyeit
Ha a diákhitel továbbra is a türelmi időszak alatt van, várjon addig, amíg ez meg nem fejeződik, mielőtt újrafinanszírozni fogja.
Pro: Kevesebb havi befizetés lesz
A több diákhitel-kifizetés nyomon követése az összes többi számlán felül gondot okozhat. A konszolidáció csak egyre csökkenti a diákhitel-számlákat (vagy kettőt, ha a magán- és a szövetségi kölcsönöket külön-külön konszolidálja, az ajánlott módon). Számos magánhitelező valamivel alacsonyabb kamatot kínál, ha automatikus fizetési tervbe lép. Ez az opció havonta kis összegű pénzt takarít meg, és segít elkerülni a fizetés elfelejtését.
Con: Bármely létező türelmi idő elmúlik
Amint magánhitelezőnél vesz refinanszírozott kölcsönt, el kell kezdenie visszafizetni azt. Sok diákhitel esetén késleltetheti a kifizetéseket, még ha iskolába jár, vagy ha diplomás programba lépett be. Ha a jelenlegi hitel továbbra is a türelmi időszak alatt van, várja meg, amíg ez az időtartam véget ér, mielőtt megkezdi a refinanszírozási folyamatot.
Pro: A visszafizetési feltételek rugalmasak lehetnek
Ha magánhitelezővel konszolidálja hiteleit, akkor kiválaszthatja, hogy meddig kívánja tartani a kölcsönt, és rögzített vagy változó kamatot tartalmaz-e. A változó kamatláb kiválasztása kockázatosabb lehet, mivel a kamatlábak bármikor emelkedhetnek, de ez kezdetben alacsonyabb kamatlábat is eredményezhet. A szövetségi konszolidációs kölcsönök rögzített kamatlábbal rendelkeznek.
Hogyan konszolidálhatjuk a hallgatói kölcsönöket
Számos pénzügyi intézményen keresztül konszolidálhatja diákhiteleit, ideértve a helyi bankot vagy a hitelszövetkezetet, valamint az ilyen típusú hitelekre szakosodott hitelezőket. A területen ismert nevek között vannak az Earnest, a LendKey és a SoFi.
További információt a szövetségi kölcsönök konszolidációjának lépéseiről a Szövetségi Student Aid webhelyen talál.
