A kamatlábak a hitelfelvétel költségei. Ezek képviselik azt, amit a hitelezők pénzt kölcsönöznek Önnek. Ezek a kamatlábak folyamatosan változnak, és különböznek a hitelezőtől, valamint hitelképességétől. A kamatlábak nemcsak a gazdaság működését tartják fenn, hanem az emberek hitelfelvételét, költekezését és hitelezését is. De a legtöbben nem igazán gondolkodnak azon, hogy miként valósulnak meg, vagy ki határozza meg őket.
Ez a cikk összefoglalja a kamatlábakat irányító és meghatározó három fő erőt.
Kulcs elvihető
- A kamatlábak a pénz kölcsönzésének költségei, és képviselik azt, amit a hitelezők pénzt kölcsönöznek. A központi bankok a stabilitás és a likviditás biztosítása érdekében emelik vagy csökkentik a rövid lejáratú kamatlábakat. A hosszú távú kamatlábakat befolyásolja a 10 és 30 éves amerikai kincstárjegyek iránti kereslet. A hosszú lejáratú kötvények iránti alacsonyabb kamat magasabb, míg a magasabb kereslet alacsonyabb kamatot eredményez. A kiskereskedelmi bankok a piaci alapon is ellenőrzik a kamatlábakat, üzleti igényeik és az egyéni ügyfelek.
Rövid lejáratú kamatlábak: Központi bankok
A központosított banki modellt alkalmazó országokban a rövid távú kamatlábakat a központi bankok határozzák meg. A kormány gazdasági megfigyelői olyan politikát dolgoznak ki, amely elősegíti a stabil árak és likviditás biztosítását. Ezt a politikát rendszeresen ellenőrzik, így a gazdaságban a pénzkínálat sem túl nagy, ami az árak növekedését okozza, vagy túl kicsi, ami az árak csökkenéséhez vezethet.
Az Egyesült Államokban a kamatlábakat a Szövetségi Szabad Piaci Bizottság (FOMC) határozza meg, amely a Federal Reserve Board hét elnökéből és öt Federal Reserve Bank elnökéből áll. A FOMC évente nyolc alkalommal ülésezik, hogy meghatározzák a monetáris politika és a kamatlábak rövid távú irányát. A központi bankok, mint például a Fed cselekedetei befolyásolják a rövid távú és a változó kamatlábakat.
Ha a monetáris politikai döntéshozók csökkenteni akarják a pénzkínálatot, akkor megemelik a kamatlábat, vonzóbbá teszik a pénzeszközök betétbe helyezését és csökkentik a központi bank általi kölcsönfelvételt. Ezzel szemben, ha a jegybank növeli a pénzkínálatot, akkor csökken a kamatláb, ami vonzóbbá teszi a kölcsönfelvételt és a pénzköltést.
A Fed alapok kamatlába befolyásolja a kamatlábat - az a kamatláb, amelyet a bankok a legjobb ügyfeleiknek számítanak fel, akik közül sokan a lehető legmagasabb hitelminősítéssel rendelkeznek. Ugyancsak az a kamatláb, amelyet a bankok számolnak fel egymástól az egynapos hitelek után.
Az amerikai kamatláb 3, 25% -on maradt 2008. december 16 és 2015. december 17 között, amikor 3, 5% -ra emelték.
Hosszú távú kamatlábak: Kincstárjegy-kereslet
Ezen kamatlábak nagy része független a Fed alapok kamatlábától, és ehelyett 10 vagy 30 éves kincstárjegy hozamokat követnek. Ezek a hozamok az igénytől függnek, miután az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma kiárusította őket a piacon. Az alacsonyabb kereslet általában magas kamatlábakat eredményez. De ha nagy igény van ezekre a bankjegyekre, akkor az alacsonyabb lehet.
Ezek a kamatlábak általában alacsonyabbak, mint a legtöbb változó hiteltermék, de magasabbak, mint a kamatlábak.
Számos megtakarítási számla kamatát a hosszú lejáratú kincstárjegyek határozzák meg.
Egyéb árak: lakossági bankok
A lakossági bankok részben felelősek a kamatlábak ellenőrzéséért is. Az általuk kínált hitelek és jelzálogkölcsönök kamatlába számos tényező alapján változhat, beleértve igényeiket, a piacot és az egyéni fogyasztót.
Például az alacsonyabb hitelképességű személyeknél nagyobb a mulasztás kockázata, ezért magasabb kamatot fizetnek. Ugyanez vonatkozik a hitelkártyákra. A bankok eltérő tarifákat kínálnak a különböző ügyfelek számára, és növelik a díjat, ha elmarad a fizetés, visszatérített fizetés, vagy egyéb szolgáltatások, például egyenlegátutalások és deviza.
