Tartalomjegyzék
- Tanulja meg ezeket a 3 lépést
- Mikor keletkeznek kamatok?
- Egyszerű és összetett kamat
- Az amortizációról
- Alsó vonal
Ha nemrégiben végzett diplomát, vagy elhagyta a főiskolát, akkor meglepődhet, hogy a diákhitel-kifizetés mekkora része csak adósságának kamatlába. Ahhoz, hogy megértsük, miért van így, először meg kell értenie, hogy ez a kamat miként halmozódik fel, és hogyan alkalmazzák az egyes kifizetésekre.
Kulcs elvihető
• A szövetségi kölcsönök egyszerű kamat-képletet használnak a pénzügyi költségek kiszámításához; néhány magánhitel azonban összetett kamatot használ fel, ami növeli a kamatköltségeket.
• Néhány magántulajdonban lévő diákhitel változó kamatlábakkal jár, ami azt jelenti, hogy egy jövőben több vagy kevesebb kamatot fizethet.
• A támogatott szövetségi hitelek kivételével a kamat általában a kölcsön folyósításakor kezdődik.
3 lépés a hallgatói kölcsön kamatának kiszámításához
Kideríteni, hogy a hitelezők hogyan számítják fel kamatot egy adott számlázási ciklusra, valójában meglehetősen egyszerű. A következő három lépést kell tennie:
1. lépés: Számítsa ki a napi kamatlábat
Először a hitel éves kamatlábát veszi fel, és elosztja azt 365-el, hogy meghatározza a napi kamatmennyiséget.
Tegyük fel, hogy tartozol 10 000 dollárral egy 5% -os éves kamatú kölcsön mellett. Ezt a kamatlábat elosztva 365-el (0, 05–365) osztja, hogy napi 0, 000137 kamatlábat kapjon.
2. lépés: Azonosítsa a napi kamatdíját
Ezután megszorozza a napi kamatlábat az 1. lépésben a fennmaradó 10 000 USD (0, 000137 x 10 000 USD) tőkeösszeggel, hogy kiszámítsa, mekkora kamatot számít Önnek minden nap. Ebben az esetben napi 1, 37 USD kamatot számít fel Önnek.
3. lépés. Konvertálja havi összeggé
Végül meg kell szoroznia ezt a napi kamatot a számlázási ciklus napjainak számával. Ebben az esetben egy 30 napos ciklust feltételezünk, tehát a havi kamat összege 41, 10 USD (1, 37 x 30). Egy év teljes összege 493, 20 USD lenne.
Mikor keletkeznek kamatok?
A kamat felhalmozódása így kezdődik, amikor a kölcsönt folyósítják, hacsak nincs támogatott szövetségi kölcsön. Ebben az esetben a kamatot csak a türelmi idő letelte után számítják fel, amely hat hónapig tart az iskola elhagyása után.
Nem szubvencionált hitelek mellett dönthet úgy, hogy minden felhalmozódott kamatot fizeti ki, miközben még iskolába jár. Egyébként a felhalmozott kamat tőkésítésre kerül, vagy hozzáadódik a tőkeösszeghez, a diploma megszerzése után.
Egyszerű és összetett kamat
A fenti számítás megmutatja, hogyan lehet kiszámítani a kamatfizetéseket az úgynevezett egyszerű napi kamatképlet alapján; az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma így jár el a szövetségi diákhitelt illetően. Ezzel a módszerrel a kamatot csak a főösszeg százalékában fizeti.
Néhány magánhitel azonban összetett kamatot használ, ami azt jelenti, hogy a napi kamatot nem kell szorozni a tőkeösszeggel a számlázási ciklus kezdetén - ezt megszorozzák a fennmaradó tőkével, valamint az összes fel nem fizetett kamattal.
Tehát a számlázási ciklus 2. napján nem alkalmazza a napi kamatlábat - a mi esetünkben - 0, 000137-et a 10 000 dolláros tőkeösszegre, amellyel a hónapot kezdte. A napi kamatot megszorozzuk a tőkével és az előző napon felhalmozott kamat összegével: 1, 37 USD. Ez jól működik a bankok számára, mivel - ahogy el tudod képzelni - több kamatot gyűjtöttek, amikor így állítják össze.
A fenti számológép rögzített kamatot számít a kölcsön futamideje alatt is, amelyet szövetségi kölcsönrel kapna. Néhány magánhitel azonban változó kamatlábakkal jár, amelyek felfelé vagy lefelé haladhatnak a piaci körülmények alapján. Az adott hónap havi kamatfizetésének meghatározásához a jelenlegi kamatlábat kell használnia, amelyet a kölcsönért számolnak el.
Néhány magánhitel esetében összetett kamatot használnak, ami azt jelenti, hogy a napi kamatlábat megszorozzák a havi kezdeti tőkeösszeggel, plusz az esetlegesen fel nem fizetett kamatköltségek.
Az amortizációról
Ennek oka az, hogy ezek a hitelezők amortizálják vagy egyenletesen osztják el a kifizetéseket a törlesztési időszak alatt. Miközben a számla kamatlába folyamatosan csökken, a havonta fizetendő tőkeösszeg megfelelő összeggel növekszik. Következésképpen a teljes számla változatlan marad.
A kormány számos jövedelem-alapú visszafizetési lehetőséget kínál, amelyek célja a fizetési összegek korai csökkentése és fokozatos növelése a bérek növekedésével. Korai időben előfordulhat, hogy nem fizet elegendő kölcsönt a hónap során felhalmozott kamat összegének fedezésére. Ezt nevezzük „negatív amortizációnak”.
Néhány tervvel a kormány fizeti az összes felhalmozott kamatot, vagy legalábbis részét, amelyet nem fedeznek. A jövedelem-függő visszafizetési (ICR) tervvel azonban a nem fizetett kamatot évente a tőkeösszegre kell csökkenteni (bár akkor tőkésítésre kerül, ha a fennálló hitel egyenlege 10% -kal magasabb az eredeti hitelösszegnél).
Alsó vonal
A diákhitel kamatának összegének kiszámítása egy egyszerű folyamat - legalábbis ha van egy általános törlesztési terv és rögzített kamatláb. Ha érdekli a teljes kamatfizetés csökkentése a kölcsön folyamán, akkor mindig ellenőrizze a kölcsönszolgálatot, hogy a különböző törlesztési tervek hogyan befolyásolják a költségeket.
