A lakásköltségek aránya a ház kiadások és az adózás előtti jövedelmek összehasonlítása. A hitelezők gyakran használják fel minősített hitelfelvevőkhöz.
A lakhatási költségek arányának lebontása
A lakásköltségek aránya egy olyan mutató, amelyet a hitelfelvevő hitelprofiljának értékeléséhez használnak. Ezt a jelzálogkölcsönnél leggyakrabban veszik figyelembe, amikor elemzik a potenciális hitelfelvevő képességét a jelzálogkölcsön visszafizetésére. Ezt általában az adósságból a jövedelemmel együttesen alkalmazzák, amikor meghatározzák a hitelfelvevőnek nyújtott hitel maximális szintjét. A jövedelemarány a biztosítási folyamat fontos alkotóeleme, és megakadályozhatja a hitelfelvevőt abban, hogy jóváhagyást kapjon még jó hitelképesség mellett is.
Lakás- és adósságráta
A lakásköltség-mutatót szintén front-end aránynak nevezik, mivel ez a hitelfelvevő teljes adósság-jövedelem részleges összetevője, és ezt először lehet figyelembe venni a jelzálogkölcsön kötési eljárásában. A lakásköltség-mutató megköveteli a hitelfelvevő adózás előtti jövedelmének nyilvánosságra hozatalát, amely fontos tényező mind a lakásköltségek, mind az adósság / jövedelem arány szempontjából.
A lakásköltség-mutató kiszámításakor a biztosító összevonja a hitelfelvevő összes lakásköltség-kötelezettségét, amely magában foglalhatja a lehetséges jelzálogkölcsön-összeget és kamatfizetéseket, ingatlanadókat, veszélybiztosítást, jelzálogbiztosítást és társulási díjakat. A lakásköltségek összegét ezután elosztják a hitelfelvevő adózás előtti jövedelmével, hogy megkapják a lakásköltségek arányát. A lakhatási ráta kiszámítható havi vagy éves kifizetések felhasználásával. A lakásköltségek küszöbértéke a jelzálogkölcsön-jóváhagyásoknál általában 28%.
Az adósság-jövedelem szintén a kölcsön jóváhagyásának másik fontos eleme. Amikor a jelzálogkölcsönre számítanak, a hitelkiadó megszerezheti azt az átlagos összeget, amelyet a hitelfelvevő havonta fizet a hitelezőknek. Ezt az összeget elosztjuk a hitelfelvevő havi jövedelmével az adósság / jövedelem arány azonosítása érdekében. A hitelfelvevőknek általában legalább 36% -os adósság / jövedelem aránynak kell lenniük a kölcsön jóváhagyásához.
A jelzálogbiztosítók figyelembe veszik azt a potenciális stresszt, amelyet a jelzálogkölcsön-hozzájárulás növeli a hitelfelvevő hitelprofiljában. Ezért a kockázatvállalási elemzés magában foglalja a havi jelzálogkölcsön-kifizetések hipotetikus forgatókönyveit, és azok hatásait a lakásköltségek arányára és az adósság / jövedelem arány szintjére a hitelfelvevő számára rendelkezésre álló jelzálogkölcsön maximális összegének meghatározásakor.
Kivételek és egyéb jelzálogkölcsön-megfontolások
A szokásos 28% -nál magasabb lakásköltségi arány elfogadható lehet a hitelezők számára olyan kompenzáló tényezők alapján, mint például az alacsony hitel / érték arány és / vagy a kitűnő hiteltörténet. Emellett az együttes hitelfelvevővel történő együttes alkalmazás csökkentheti a lakásköltségek arányát, mint például bizonyos jelzálogkölcsön-termékek kiválasztásakor, alacsony kezdeti kifizetésekkel.
A potenciális lakáshitel-vásárlásra gondoló hitelfelvevők a 28% és a 36% szintet szeretnék használni havi költségvetésük tervezésekor. Ha a havi lakhatási költségeket a hitelfelvevő jövedelmének 28% -án tartja, elősegítheti annak becslését, hogy mekkora összeget fizethet a hitelfelvevő havi jelzálogkölcsönön. Általában véve az adósság és jövedelem közötti jövedelem 36% alatt maradása megkönnyítheti a hitelfelvevőket az összes típusú hitel és különösen a jelzáloghitel megszerzésében, amikor jelzálogkölcsönt igényel.
