A lakáscélú kölcsön, más néven második jelzálogkölcsön, a háztulajdonosoknak pénzt kölcsönözhetnek az otthonuk tőkéjének tőkeáttételével. A lakáscélú kölcsönök népszerűsége felrobbant az 1980-as évek végén, mivel ezek lehetőséget nyújtottak az 1986. évi adóreform-törvény némi megkerülésére, amely kiküszöbölte a legtöbb fogyasztói vásárlás kamatainak levonását. Lakáshitel-kölcsön révén a háztulajdonosok akár 100 000 dollárt is kölcsönbe tudtak venni, és még mindig levonhatják az összes kamatot adóbevallásuk benyújtásakor.
A háztulajdonosok számára az a probléma, hogy ez az adó-levonási boldogság nem tartott fenn. A 2017. decemberében elfogadott új adójogszabályok megszüntették a lakáscélú kölcsön adókedvezményét 2018 és 2025 vége között, kivéve, ha a pénzt otthonok felújítására használja (a ház „vásárol, építs vagy jelentősen javítsd” kifejezés).. Vannak még más okok is a háztartási hitelekhez, például a viszonylag alacsony kamatlábakhoz képest, mint más hitelek, de az adólevonás már nem lehet ezek közül egyik.
Számos jó oka van a háztartási hitelek kölcsönzésének, például a viszonylag alacsony kamatlábaknak a többi kölcsönhöz képest, ám az adólevonás már nem lehet ezek közül egyik.
A háztartási kölcsönök két típusa
A lakáscélú hitelek kétféle formában jelennek meg: fix kamatozású hitelek és hitelkeretek, és mindkét típus rendelkezésre áll olyan feltételekkel, amelyek általában öt és 15 év közöttiek. Egy másik hasonlóság az, hogy mindkét típusú kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetni, ha eladják azt a házat, amelyre kölcsönöztek.
Rögzített kamatozású kölcsönökA fix kamatozású kölcsönök egyösszegű, egyösszegű kifizetést nyújtanak a hitelfelvevőnek, amelyet egy meghatározott időtartamra fizetnek vissza egy megállapodott kamatláb mellett. A fizetés és a kamatláb változatlan marad a hitel élettartama alatt.
Otthoni vagyon hitelkereteiAz otthoni hitelkeret (HELOC) egy változó kamatozású hitel, amely nagyjából megegyezik a hitelkártyával, sőt, valójában néha ilyennel is jön. A hitelfelvevők előre vannak jóváhagyva egy bizonyos kiadási korláthoz, és hitelkártyával vagy speciális csekkekkel igénybe vehetnek pénzt. A havi kifizetések a kölcsönvett összeg és az aktuális kamatláb függvényében változnak. A fix kamatozású hitelekhez hasonlóan a HELOC-nak is meghatározott futamideje van. A futamidő lejártakor a fennálló hitelösszeget teljes egészében vissza kell fizetni.
Előnyök a fogyasztók számára
A lakáscélú hitelek könnyű forráshoz jutnak. A lakáscélú kölcsön kamatlába, bár magasabb, mint az első jelzálogkölcsön, sokkal alacsonyabb, mint a hitelkártyák és az egyéb fogyasztási kölcsönök esetében. Mint ilyen, a fogyasztók elsődleges oka az otthonuk értékéhez viszonyítva fix kamatozású lakáscélú kölcsön révén hitelkártya-egyenlegek kifizetése (a bankrate.com szerint). Az adósságnak a lakáscélú kölcsönökkel történő konszolidálásával a fogyasztók egyszeri kifizetést és alacsonyabb kamatlábat kapnak, bár sajnos nincs több adókedvezmény.
Előnyök a hitelezők számára
A lakáscélú hitelek egy hitelező álma valóra válnak. Miután megszerezte a kamatot és a díjakat a hitelfelvevő kezdeti jelzálogjogától, a hitelező még több kamatot és díjat keres (azaz feltételezhető, hogy ugyanazon hitelező felé fordul) az otthoni saját tőkéjéből. Ha a hitelfelvevő nem teljesít fizetést, akkor a hitelező megtartja az eredeti jelzálogkölcsén megszerzett pénzt, valamint a lakáscélú kölcsönt megszerzett pénzt; plusz a hitelező megkapja az ingatlant, eladja újra, és újraindítja a ciklust a következő hitelfelvevővel. Üzleti modell szempontjából nehéz gondolkodni egy vonzóbb elrendezésről.
A helyes módszer a háztartási kölcsön felhasználására
A lakáscélú hitelek értékes eszközök lehetnek a felelősségteljes hitelfelvevők számára. Ha stabil, megbízható jövedelemforrása van, és tudja, hogy képes lesz visszafizetni a kölcsönt, az alacsony kamatláb ésszerű alternatívát jelent. A fix kamatozású lakáscélú hitelek hozzájárulhatnak egy-egy nagy vásárlás költségeinek fedezéséhez, például egy új tető otthoni házában vagy váratlan orvosi számla. És a HELOC kényelmes módszert kínál rövid távú, ismétlődő költségek fedezésére, például egy negyedéves tandíjat négyéves diploma megszerzésére egyetemen.
A buktató felismerése
A lakáscélú hitelekkel kapcsolatos fő bukás az, hogy időnként egyszerű megoldásnak tűnnek azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek esélye lehet, hogy állandó kiadási, hitelfelvételi, kiadási ciklusba kerülnek, és mélyebben belemerülnek az adósságba. Sajnos ez a forgatókönyv annyira általános, hogy a hitelezőknek van egy ideje: újratöltésre, amely alapvetően a szokás, hogy kölcsön vesz fel a fennálló adósság megfizetése és a kiegészítő hitel felszabadítása érdekében, amelyet a hitelfelvevő ezután további vásárlásokra használ fel.
Az újbóli áthelyezés az adósság spirális ciklusához vezet, amely gyakran meggyőzi a hitelfelvevőket, hogy forduljanak lakáscélú kölcsönökhöz, amelyek a hitelfelvevő házának saját tőkéjének 125% -át teszik ki.
Az ilyen típusú kölcsön gyakran magasabb díjakkal jár, mert mivel a hitelfelvevő több pénzt vett igénybe, mint amennyit a ház megér, a kölcsönt nem fedezettel fedezik.
Egy másik bukás akkor merülhet fel, amikor a háztulajdonosok lakáscélú kölcsönt vesznek fel lakásfelújítások finanszírozására. Noha a konyha vagy a fürdőszoba átalakítása általában hozzáadott értéket képvisel a házban, a háztulajdonos szemében inkább érdemes lehet olyan fejlesztéseket, mint például az uszoda, mint a piacon. Ha adósságba kerül a ház módosítása érdekében, próbálja meg meghatározni, hogy a változtatások hozzáadnak-e elegendő értéket a költségeik fedezéséhez.
A gyermek főiskolai végzettségének fizetése egy másik népszerű ok a lakáscélú hitelek felvételére. De különösen akkor, ha a hitelfelvevők nyugdíjba vonulnak, meg kell határozniuk, hogy a kölcsön hogyan befolyásolhatja képességeiket a céljaik elérésében. Bölcs dolog lehet a nyugdíjba vonuló hitelfelvevőknek más lehetőségeket keresni.
Érintse meg otthoni tőkéjét?
Az étel, a ruházat és a menedék az élet alapvető szükségletei, de készpénzért csak menedéket lehet igénybe venni. A felmerülő kockázat ellenére könnyű a kísértés arra, hogy otthoni tőkét használjon, hogy diszkrecionális tételeket bocsásson meg. Az újratöltési buktatások elkerülése érdekében gondosan vizsgálja felül pénzügyi helyzetét, mielőtt kölcsönözne otthonával. Győződjön meg róla, hogy megérti a hitel feltételeit, és rendelkezik-e eszközökkel a befizetések végrehajtásához anélkül, hogy veszélyeztetné a többi számlát, és kényelmesen visszafizetheti az adósságot esedékességének időpontjában vagy azt megelőzően.
