Mi az a fokozatos fizetési jelzálog (GPM)?
A fokozatos fizetési jelzálog (GPM) egy olyan fix kamatozású jelzálogkölcsön, amelyben a kifizetések fokozatosan növekednek a kezdeti alacsony bázis szintről egy magasabb végső szintre. A kifizetések általában évente 7–12% -kal növekednek a kezdeti alapfizetés összegétől a teljes havi fizetési összeg eléréséig.
Hogyan működnek az elvégzett fizetési jelzálogkölcsönök
A fokozatos fizetési jelzálog a háztulajdonos kezdetén kezdődik, mivel a minimális befizetéseket megkapja. Ezután az idő múlásával a fizetési összeg növekszik. Az alacsony kezdeti kamatlábat használják fel a vevő minősítésére. Ez az alacsonyabb kamatláb lehetővé teszi sok olyan személy számára, akik egyébként nem jogosultak lakáscélú jelzálogkölcsönre, mert engedhetik meg maguknak az alacsony kezdeti kifizetéseket. Ha a bankjegyet magasabb kamatlábbal írták volna, lehet, hogy ezek a vásárlók nem váltak képesítésre a magasabb havi fizetések miatt. Ez a fajta jelzálog-fizetési rendszer lehet optimális a fiatal vagy az első háztulajdonosok számára, mivel jövedelemszintük fokozatosan emelkedik.
A fokozatos fizetési jelzálog lehet negatív amortizációs kölcsön, vagy nem. Ha a kezdeti fizetési összeg kevesebb, mint a jelzálogkölcsön felhalmozódott kamata, akkor a fokozatos fizetési jelzálog negatív amortizációs kölcsön. Negatív amortizációs kölcsön esetén a hitelfelvevő által fizetett összegek kevesebbek, mint a vevő által felszámított kamat. Ez a kevesebb, mint a kamatfizetési struktúra halasztott kamatot eredményez, amely növeli a hitel teljes tőkéjét.
A fokozatos fizetési jelzálog csak a Szövetségi Házigazgatóság (FHA) által nyújtott kölcsönökön érhető el. Az FHA-hitelek lehetővé teszik az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevőket, akik nem képesek nagy előleget finanszírozni az otthon értékének 96, 5% -áig.
Kulcs elvihető
- A fokozatos fizetési jelzálog (GPM) egy rögzített kamatozású jelzálogkölcsön, amelynek amortizációs ütemezése alacsonyabb kifizetéseket biztosít a növekedéshez az idő múlásával. A GPM célja, hogy lehetővé tegye a háztulajdonosok számára, hogy alacsonyabb havi jelzálogkölcsön-kifizetésekkel kezdjenek, hogy bizonyos az emberek jogosultak a kölcsönre. A GPM-hitel teljes élettartama általában meghaladja a szokásos jelzálogkölcsönöket, és azok a háztulajdonosok, akik képesek voltak a korábbi kifizetésekre, pénzügyi nehézségekbe kerülhetnek, mivel a havi számlák idővel növekednek.
A fokozatos fizetési jelzálog hátrányai
A fokozatos fizetési jelzálog elsődleges hátránya, hogy a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos összes költség magasabb, mint a hagyományos jelzálogkölcsönöknél. Ahogy a fizetések magasabb kamatlábakra nőnek, a hitelfelvevő azt tapasztalhatja, hogy csak a kamatdíjakat fizetik, és nem csökkentik a kölcsönbe vett tőkét.
Továbbá, ha a fokozatos fizetési jelzálog negatív amortizációs kölcsön, akkor a hitelfelvevő még több kamatot fizet a kölcsönért. Ahogy a halasztott kamat növeli a kölcsönbe vett tőkét, ez az érték növekszik. A következő hónapban a kamatszámítás a lényegesebb összegre vonatkozik.
Egy másik jelentős hátrány, amelyet figyelembe kell venni, a fokozatos fizetési jelzálogkölcsön esetén, nincs garancia arra, hogy a hitelfelvevő jövedelme növekszik a jelzálogkölcsönök növekedésével párhuzamosan. Ha a hitelfelvevő jövedelme nem növekszik a havi adóssághoz viszonyítva, akkor fizetésképtelenné válhat a kölcsön. A nemteljesítés tovább rontja hitelét, és a hitelező kizárja az ingatlant.
Fokozatos fizetési jelzálog vs. állítható kamatú jelzálog
Noha a fokozatos fizetési jelzálog úgy tűnik, mint egy beállítható kamatú jelzálog (ARM), ez nem ugyanaz.
Az állítható kamatozású jelzálog időszakosan ingadozik, hogy tükrözze a piaci kamatlábat. Az ARM arányát időszakonként módosítják, de nem rögzített ütemterv szerint. A kamatláb emellett csökkenhet vagy emelkedhet is a folyó piaci kamatláb alapján. Ezzel szemben a fokozatos fizetési jelzálog kamatlába csak emelkedik.
