Minden leendő háztulajdonos célja a jelzálogkölcsön legalacsonyabb rendelkezésre álló kamatlábának a megszerzése. Az alacsonyabb kamatlábak alacsonyabb havi fizetéseket eredményeznek, ezért sok időt és erőfeszítést kell költenie a legjobb kamat keresésére. Ha igen, akkor valószínűleg megtalálja a legversenyképesebbet.
Most a rossz hírről
Noha a reklám valószínűleg lenyűgözően alacsony jelzálogkamattal vonztatta be Önt, ez a kamatlábak valószínűleg nem lesz elérhető hónapok óta, amikor bezárja a jelzálogkölcsönt. Az arány, amelyet az újságban vagy az internetes hirdetésben látott, az "árajánlat" volt, ami egyszerűen azt jelenti, hogy ez az adott időpontban rendelkezésre álló árfolyam. A jelzálogkamatok napról napra változnak, növekednek és csökkennek olyan mintákban, amelyeket nem mindig könnyű előre jelezni.
Annak érdekében, hogy a fizetett kamatláb a lehető legjobb kamatláb legyen, be kell zárnia ezt a varázslatos számot egy jelzálogkölcsön-zárral. Megmutatjuk, hogyan segíthet ez az eszköz pénzt megtakarítani a jelzálogén.
Mi az árfolyam-zár?
A jelzálog-kamatláb zárolása a hitelfelvevő és a hitelező között létrejött megállapodás, amely garantálja a hitelfelvevő számára a jelzálogkölcsön adott kamatlábát. A kamatlábak fontosak, mivel a kamatlábak gyakran változnak, és a jelzálogkölcsön-benyújtási folyamat időigényes lehet. Az a kamatláb, amely a hitel iránti kérelem benyújtásának napján volt érvényben, lehet, hogy nem az a héten később rendelkezésre álló kamatláb, amikor a kölcsön jóváhagyásra kerül.
Hasonlóképpen, az az arány, amely a hitelkérelem jóváhagyásakor volt érvényben, esetleg nem lesz elérhető hónapokkal később, amikor a ház megvásárlása befejeződik. A házirendek a hitelezőktől függően változnak, de a hitelfelvevőknek lehetősége van arra, hogy rögzítsenek egy adott kamatlábat a hitelkérelem benyújtásának időpontjában, a hitelkezelés bizonyos pontjain vagy a kérelem jóváhagyását követően.
Megtakarítások zárolása
A kamatlábak rögzítése a jelzálogkölcsön-folyamat fontos része, mivel a kamatlábak nemcsak a havi jelzálogbefizetés meghatározásában játszanak szerepet, hanem annak az összegnek is, amelyet a hitel teljes élettartama alatt költenek. Fontolja meg a 100 000 dolláros 30 éves hitel kifizetését az alábbi kamatlábak mellett:
| Mérték | Havi fizetés | Összesen 30 év alatt fizetett kamat |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
A kamatlábak 1% -os különbsége további 60 USD befizetését eredményezi a havi jelzálogfizetés után. Ez évi 720 dollárt és 21 600 dollárt jelent a 30 éves jelzálog élettartama alatt. Természetesen, ha a hitel nagyobb összegű, a további havi fizetés és az élettartam kamata még magasabb lenne.
Mikor lezárni
Világos okok vannak a ráta rögzítésére. A kamatlábak emelkedésétől való félelem miatt sok hitelfelvevő rohan a lehető legrövidebb időn belül. Noha ez jó stratégiának tűnik, ez nem feltétlenül a legjobb cselekedet minden helyzetben.
Míg az alacsonyabb kamatlábak segítenek a hitelfelvevőknek pénzt megtakarítani, a kamatlábak zárolása gyakran költségekkel jár. Egyes hitelezők jelzálogkölcsön-lekötési betétet számítanak fel, míg mások kamatlábakat cserélnek egy kamatlábért, amely kissé magasabb, mint a zárolás hatálybalépésének pillanatában érvényes kamatláb, és / vagy megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy bizonyos számú pontot fizessenek a megszerzésükhöz. a kívánt kamatláb. A pontok rögzíthetők vagy lebeghetnek. A rögzített pontok egy meghatározott számú pontra vonatkoznak; lebegő pontokkal a kamatlábat rögzítik, de a kamat garantálása érdekében fizetendő pontok száma idővel változhat.
Lásd: Jelzálogpontok: Mi értelme?
Sok hitelező többszintű rendszerben működik. A 30 és kevesebb napig tartó zárolás általában ingyenes. Egyes hitelezők legalább 45 napig meghosszabbítják az ingyenes zárakat. A hosszabb időtartamok egyre magasabb díjakat foglalnak magukban, amelyek gyakran növekednek párhuzamosan a lezárási időszak 30 napos emelkedésével. A 90 napos zár több, mint egy 60 napos zár; egy 120 napos zár több, mint egy 90 napos zár. Az egyes 30 napos meghosszabbítások esetében negyedpont ponttal járulnak hozzá a kiegészítő díjak, bár a díjak a hitelezőktől nagyon eltérőek.
Ha a hitel nem zárul le a lezárási időszak vége előtt, akkor a garantált kamatláb lejár, és az Ön által teljesített betét elveszhet a hitelező számára. Ha a lejárati dátum valamilyen ok miatt elmulasztott, amit elmulasztott vagy elmulasztott volna, valószínűleg szerencsétlen lesz, de ha a határidő a hitelező cselekedete vagy tétlensége eredményeként elmúlik, akkor a megegyezés szerinti kamatláb továbbra is rendelkezésre áll.
A zárak nem nyújtanak korlátlan védelmet
Noha egy meghatározott kamatláb zárolása védi a hitelfelvevőket a növekvő kamatlábak ellen, ez ugyanakkor megakadályozhatja őket a csökkenő kamatlábak előnyeinek kihasználásában. Egyes hitelezők jelzálogkölcsön-lezárást kínálnak, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy egyszeri választást végezzenek, hogy a jelenlegi kamatlábat alacsonyabb kamatra cseréljék, ha a kamatlábak estek. Mielőtt megkötné a kamatláb-megállapodást, megtudhatja, hogy a hitelező úszást kínál-e.
Még akkor is, ha a kamatláb és a jelzálog kamatlába lefelé lebeg, magasabb kamatlábat fizet, mint amit a zárat aláírva elfogadtak. Ennek oka az, hogy sok hitelező egy "felső korlátot" tartalmaz a zárolási megállapodáshoz. A felső korlát lehetővé teszi a garantált kamatláb emelkedését, ha a kamatlábak kiegyenlítés előtt emelkednek. Mivel a felső határ korlátozza azt az összeget, amelyben a kamatláb emelkedhet, bizonyos védelmet nyújt a kamatlábak emelkedése ellen.
Alsó vonal
A jelzálogkölcsönök mérlegelésekor az üzletek vásárlása jó politika. Mivel az árak és a díjak jelentősen eltérhetnek, a több hitelező ajánlatának ellenőrzése komoly megtakarításokat eredményezhet. A környéken történő vásárlás mellett feltétlenül kérjen írásos árleírásokat is. A növekvő kamatlábak növekvő profitot jelentenek a hitelezők számára, tehát minden ösztönzésük van arra, hogy a kamatlábat lehetőség szerint növeljék.
Olvasson tovább
kapcsolódó cikkek
Jelzálog
Megváltoztathatja-e a jelzálog társaság a feltételeket?
Jelzálog
Rögzített kamatozású és állítható kamatozású jelzálogkölcsönök: Mi a különbség?
Jelzálog
Hogyan lehet a legjobb jelzálogköltséget elérni
Jelzálog
Hogyan válasszuk ki a legjobb jelzálogot az Ön számára
Jelzálog
Jelzálogárak előrejelzése: vásárolni, eladni vagy Refi-t?
Otthoni tőke
Hogyan működik a HELOC fix kamatú opció?
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Jelzálog-kamatláb A jelzálog-kamatlábbal azonos változatlan kamatláb, amelyet a hitelező és a hitelfelvevő a jelzálogkölcsön-folyamat során állapodott meg. tovább Hogyan segít a hitelfelvevőknek a legalacsonyabb kamatláb-biztosítás a hitelfelvevőknél A kamatzár egy lebegő opcióval biztosíthatja a hitelfelvevőt a kamatzár időszakának növekedése ellen, míg a lebegő opció lehetővé teszi a hitelfelvevő számára a a kamatlábak esése a záró időszakban. tovább Hitelzár meghatározás A kölcsönzár kifejezés arra utal, hogy a hitelező ígéretet kínál a hitelfelvevő számára egy meghatározott jelzálogkölcsön-kamatlábat, és ezt a kamatlábat egyeztetett ideig tartja. bővebben A jelzálog-kamatláb-betétek megértése A jelzálog-kamatláb-betétet úgy határozzuk meg, mint egy díjat, amelyet a hitelező a hitelfelvevőtől számol be egy bizonyos ideig tartó kamatláb rögzítéséért, általában a jelzálog-alapokig. több Záró költségek Meghatározás A záró költségek azok a költségek, amelyek túlmutatnak az ingatlanköltségen és amelyekkel a vevők és az eladók az ingatlanügylet véglegesítésére kerülnek. tovább Hogyan működik a hitel-érték arány (LTV) A hitel-érték arány egy olyan hitelkockázat-értékelési mutató, amelyet a pénzügyi intézmények és más hitelezők megvizsgálnak, mielőtt a jelzálogot jóváhagynák. több